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8 características de Tecnología BNPL Rápida + lista para el futuro FUTURO:
Volver al futuro: 8 características de Tecnología BNPL Rápida + lista para el futuro
The La premisa de la película “Volver al futuro” es muy sencilla: Marty, un estudiante adolescente en la década de los 80, descubre que un suceso del pasado tendrá un gran impacto en el presente si no lo arregla. Viaja en el tiempo a la década de los 50 a bordo de un automóvil DeLorean. A pesar de los intentos de Biff por arruinarlo, logra resolver el problema. Y todos vivieron felices para siempre hasta que necesitaron una trama para la secuela. ¿Por qué es esto relevante para el mundo del ‘Compra ahora y paga después’ (BNPL)? Porque es una manera fácil para señalar que las decisiones que tomemos ahora afectarán nuestro éxito en el futuro. Y aunque Marty pudo retroceder en el tiempo a sus anchas para resolver sus problemas, nosotros no tenemos a nuestra disposición un lujoso DeLorean que viaja en el tiempo. Al menos no por ahora.
Veámoslo de esta manera, si BNPL fuera una película, la trama dependería de elegir la tecnología adecuada para aprovechar una oportunidad de $8 billones. Puedes asumir el papel de Biff, el antagonista, y usar opciones menos ágiles y codificadas de forma rígida. O puedes ser Marty, el héroe, e implementar un ecosistema de riesgo rápido y listo para el futuro que sustente el éxito, a pesar de los giros que se presenten en el camino. Las decisiones que tomes ahora tendrán un impacto directo y tangible en la futura adaptabilidad, crecimiento y permanencia de tus productos BNPL. Entonces, ¿cómo saber qué tecnología necesitas para prepararte para el futuro del BNPL? Nota: Aunque BNPL puede considerarse tanto como un producto de “crédito” tradicional o no, para facilitar la comprensión usaremos el término para describirlo a lo largo de este eBook.
Tu futuro aún no está escrito. El de nadie lo está. Tu futuro será como tú lo hagas. sí que haz uno bueno. – Doc Brown, “Volver al futuro”
Rápido y listo para el futuro: La trama gira en torno a las necesidades tecnológicas de BNPL Antes de revisar las características de la tecnología de préstamo BNPL preparada para el futuro, veamos algunos de los factores clave de la industria que juegan un papel importante para determinar estas necesidades: 1. Está creciendo rápidamente. Se estima que durante los próximos años el endeudamiento de BNPL crecerá un 400% 1 . Además, es un competidor directo de las tarjetas de crédito, donde los proveedores de BNPL tienen en la mira a una industria valorada en 8 billones de dólares 2 . Esta combinación significa una sola cosa: competencia. Las startups ávidas conocen el tamaño de la oportunidad y quieren ser parte de la disrupción. Los gigantes de las tarjetas de crédito, por temor a perder clientes, se están preparando para crear sus propias soluciones a fin de evitar la pérdida de clientes.
2. La legislación es inminente.
Si existe algo que tiene una pésima reputación de frenar la innovación y la disrupción, es la legislación. Pero cuando se trata de proteger el bienestar financiero de los clientes, la regulación es esencial para una industria saludable y confiable. Aunque algunos países han avanzado más en la hoja de ruta legislativa, como Australia y el Reino Unido, por ejemplo, todavía no hay un panorama claro sobre cómo será la legislación alrededor del mundo. Sin embargo, eso no debe impedir que tu tecnología esté lista para cumplir con normas de préstamos más estrictas.
3. La rebelión de la verificación de intereses y crédito. Los proveedores de BNPL han hecho un trabajo increíble posicionando sus productos ante los consumidores que desean una alternativa a las tarjetas de crédito con tasas de interés altas. De hecho, algunos estudios han demostrado que el 37% de los consumidores eligen BNPL específicamente para evitar pagar intereses, un impacto directo a la industria de las tarjetas de crédito. Otra razón mencionada por los consumidores para elegir opciones de BNPL es evitar una verificación crediticia estricta, ya sea porque tienen un historial crediticio escaso o porque no quieren afectar negativamente su puntaje.
% de encuestados que utilizan BNPL por las siguientes razones:
https://www.fool.com/the-ascent/research/buy-now-pay-later-statistics/
4. El impulso de la inclusión financiera.
La inclusión financiera es un tema candente por muchas razones, la principal es que la gran cantidad de personas con o sin servicios ban- carios en todo el mundo están perdiendo oportunidades financieras porque no tienen un score crediticio tradicional. Los proveedores de BNPL, que no se basan en puntajes crediticios tradicionales y a menudo utilizan datos alternativos para decisiones crediticias, se encuentran en una posición privilegiada para impulsar la inclusión financiera y, a su vez, ayudar a sus clientes a alcanzar metas financieras aspiracionales.
Necesidades de tecnología BNPL: Las 8 características de la solución que impulsarán tu salto hacia el futuro y potenciar el crecimiento. Característica 1. Democratiza el acceso a los datos Esta imagen se usa a menudo en conversaciones de datos y análisis:
[Los datos tienen una mejor idea]
Fotografía de Franki Chamaki en Unsplash
Se utiliza porque las personas pueden relacionarse con esta frase, especialmente si trabajan con datos o análisis. En una industria de alto riesgo, los datos son la base para la toma de tus decisiones, ya que te proporcionan información sobre todo lo que haces, desde la estrategia comercial hasta las decisiones individuales de los clientes. Pero reconocer que necesitas datos y poder acceder a ellos son dos cosas completamente diferentes. Los datos solo son valiosos si están en manos de las personas adecuadas, en el momento correcto y en el lugar indicado. Lamentablemente, la mayoría de las empresas se conforman con los datos mínimos que necesitan. Según las investigaciones, el 63% de las empresas de servicios financieros todavía enfrentan un problema importante cuando se trata de integrar nuevos datos en su entorno de análisis. 3 Obviamente, esto plantea un reto cuando se trata de tomar decisiones sobre aplicaciones BNPL... Como mencionamos, dos de los factores que impulsan el éxito del BNPL son la falta de verificaciones crediticias estrictas y la disponibilidad para los no bancarizados. Entonces, si no puedes utilizar tu modelo tradicional de evaluación de riesgos, ¿cuál es la alternativa? Si bien los créditos blandos siguen siendo una opción viable para aquellos con puntajes crediticios tradicionales, en un mercado de alto
riesgo y en rápida evolución debes estar seguro de que tu decisión de riesgo es precisa y se basa en información en tiempo real. Las verificaciones básicas de crédito blando, que generalmente no arrojan datos sobre la actividad más reciente, pueden hacer que tus decisiones sean más arriesgadas y menos precisas. Para tomar decisiones de riesgo confiables y que impulsen la inclusión financiera, debes buscar datos al margen del score crediticio tradicional. Y en su lugar, recurrir a datos alternativos como puntajes de comportamiento, información de dispositivos móviles, datos transaccionales y banca abierta para brindar información en tiempo real sobre la asequibilidad y el riesgo. A fin de respaldar decisiones al margen del score crediticio tradicional, debes tener la capacidad de aprovechar los datos de una amplia variedad de fuentes y también tener la capacidad de integrar y probar rápidamente nuevos datos para mejorar la precisión de la toma de decisiones. Para ello, necesitas tecnología que permita a tu equipo crear nuevas integraciones libres de codificación fija. Requieres de tecnología que tenga conexiones predefinidas a las API de los proveedores de datos que reducen los tiempos de integración a minutos en lugar de meses. Y, si deseas verdadera flexibilidad, significa tener tecnología que permita a tu equipo acceder y usar los datos exactamente donde y cuando los necesiten, ya sea en procesos de toma de decisiones, procesos de incorporación o análisis de desempeño.
Característica 2. Impulsa el onboarding de clientes y comercios en tiempo real. Impulsa el onboarding de clientes y comercios en tiempo real. Si alguna vez viste “Volver al futuro II”, sabrás que el Aero patín es lo de hoy y se ha convertido en un artículo imprescindible. Esto significa que debes hacer que sea realmente fácil para los comercios ofrecer opciones BNPL en sus ventas tipo “Aero patín” y que la experiencia de uso de tu producto BNPL para comprarlos sea perfecta. Aunque en este caso usamos un ejemplo divertido, hay ocasiones en las que las compras BNPL tienen un mayor impacto en los consumidores, como lo son las adquisiciones de las pequeñas empresas y de atención médica. Cuando se espera una satisfacción inmediata y a menudo se necesita, la tecnología que ayuda a priorizar la experiencia de incorporación tanto para los comerciantes como para los clientes resulta esencial. Necesitas poderosas capacidades de automatización que minimicen el esfuerzo necesario de tus clientes y dependes de la tecnología para realizar el trabajo pesado. Elige tecnología que pueda emplear la automatización para aumentar los datos del cliente con la información adicional que necesitas para realizar comprobaciones de cumplimiento consistentes, verificación de identidad y tomar decisiones de riesgo. Todo en tiempo real. Si no puedes incorporar clientes en milisegundos, tus competidores lo harán.
El 60% de los clientes abandonan las solicitudes de préstamos no garantizados durante el onboarding digital. 4
Característica 3. Permite que agregar y actualizar procesos de cumplimiento sea rápido y fácil La inminente legislación tiene a la industria, y a la oportunidad que ofrece, en constante evolución. Necesitas tecnología que pueda actuar como tu condensador de flujo, haciendo posible el viaje en el tiempo. Obviamente, no lo decimos en un sentido literal; lo que necesitas es tecnología que te permita cumplir correctamente con las regulaciones ahora y en cualquier momento en el futuro, en cualquier país en el que elijas operar. Concretamente, esto significa tener tecnología que agilice y facilite modificar tus procesos, desde agregar procesos KYC adicionales hasta garantizar que se cumplan todos los requisitos de asequibilidad a fin de que tus productos cumplan plenamente con dichas regulaciones. Para que el equipo, y también tu negocio, sean más ágiles, tu infraestructura BNPL debe permitirte controlar la implementación de tu estrategia. Una solución sería contar con una tecnología que suministre una interfaz de usuario de arrastrar y soltar, libre de código, que permita al equipo de riesgos actualizar procesos, agregar nuevas fuentes de datos y realizar cambios exactamente cuando sea necesario. Esto elimina la dependencia de los proveedores de tecnología y libera a tu equipo de desarrollo para que se dedique a crear la IP que te hará único y capaz de brindar soporte completo a tus clientes y, a su vez, a sus propios clientes. Un elemento importante a considerar es que, además de poder realizar cambios rápidamente, también debes tener la posibilidad de mantener capacidades de auditoría completas que demuestren tu compromiso con las prácticas de préstamos justas y transparentes.
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Característica 4. Ofrece procesos integrados contra fraude Como cualquier sector en crecimiento, los estafadores ya tienen a los servicios de BNPL en la mira y se han apresurado a sacar provecho de las experiencias amigables de compra e incorporación al consumidor. Para tomar la delantera y evitar que se aprovechen de las debilidades del sistema, necesitas tecnología que admita procesos de fraude totalmente integrados. Ya sean herramientas robustas de AML y KYC, seguimiento de huellas digitales, monitoreo de transacciones, integración simple o herramientas avanzadas antifraude, necesitas una solución que haga que tus clientes confíen en el uso de tus servicios. El acceso a datos e información en tiempo real son una parte esencial de esto. Detectar el fraude al principio del proceso evita que las deudas incobrables se trasfieran a lo largo del ciclo de vida del crédito. TransUnion estima que los intentos de transacciones digitales fraudulentas han crecido un 46% a nivel mundial desde principios de marzo de 2020. 5 Característica 5. Permite un ciclo continuo de aprendizaje y mejora, en tiempo real. Ante el crecimiento de la competencia, ser capaz de mejorar constantemente tu desempeño es fundamental. Para lograrlo, necesitas fácil acceso a los datos de desempeño y dominio para realizar cambios rápidamente en los procesos de oboarding, modelos, límites de líneas de crédito y mucho más. Muchas empresas tienen dificultades para consultar y responder a los datos de desempeño y toma de decisiones en tiempo real. Para hacer crecer tu negocio BNPL, es necesario invertir en tecnología que te permita monitorear los datos de desempeño a medida que ocurren y utilizar esa información en tiempo real para identificar oportunidades de innovación. Entonces, esa tecnología facilitará el aprovechamiento de esos conocimientos y realizar cambios rápidos en tus procesos. Es un ciclo de mejora continua que impulsa la innovación.
Algunas de las características clave que necesitas para respaldar un sistema de aprendizaje rápido, iteración e innovación incluyen: Paneles de control de desempeño visual en tiempo real: esto nos lleva al punto anterior sobre democratización de datos. La incorporación de los datos correctos a las herramientas de análisis visual tiene que ser fácil para que tu equipo pueda detectar información que potencie la innovación. La capacidad de utilizar datos de desempeño y toma de decisiones para entrenar y convertir modelos: innovación continua significa iteración constante de tus modelos analíticos. Opta por tecnología que te permita volver a entrenar modelos en tiempo real, en lugar de esperar meses para poder reponer modelos actualizados en tu entorno de producción. Herramientas capaces de soportar cambios rápidos: obtener información a partir de los datos es una cosa, y poder actuar sobre esa información es otra. Muchas empresas dependen de los equipos de desarrollo o de su proveedor de tecnología para implementar los cambios. Elige tecnología que te permita controlar el proceso para que puedas realizar los cambios en función de tus plazos.
CRECER
Característica 6. Facilita una rápida comercialización y la diversificación hacia nuevos sectores Actualmente, la industria está conformada por muchos actores que apuntalan a una amplia variedad de comerciantes y alternativas de nicho enfocadas en áreas específicas como viajes o atención médica. Al igual que Doc, que tuvo que rediseñar la máquina del tiempo del DeLorean para cambiar el rayo por plutonio, en el mundo impredecible de hoy, vale la pena respaldar la diversificación rápida cuando las circunstancias lo exigen. Los nuevos segmentos brindan tanto nuevas oportunidades como nuevos riesgos, lo que significa que necesitas tecnología que, por ejemplo, pueda favorecer al consumidor BNPL con la misma facilidad que lo hace con BNPL empresarial (B2B). Si deseas mantener tus opciones abiertas en lo que respecta a planes de estrategia futuros y dirigirse a nuevas industrias, necesitas una solución que te permita llegar al mercado en tiempo récord. Hay diversas características que respaldan esto, incluyendo la integración de datos simple, una interfaz de usuario libre de código para cambios fáciles, una implementación rápida del modelo e incluso plantillas de toma de decisiones prediseñadas y reutilizables.
Característica 7. Soporta el ciclo de vida completo del cliente. El objetivo de un producto BNPL no es solo un intercambio de compra y listo, es una relación continua. Por ello, tu tecnología debe permitirte crecer y nutrir esa relación a lo largo del ciclo de vida del cliente. Elige soluciones que puedan respaldar todo, desde la incorporación hasta la gestión del fraude y la gestión continua de la línea de crédito hasta los cobros. Usar un ecosistema de toma de decisiones de riesgo para administrar todo el ciclo de vida da como resultado una toma de decisiones más inteligente y experiencias superiores para el consumidor. ¿Por qué? Cuando todos los datos de los clientes y decisiones son consumibles por dicho ecosistema, se evitan los silos de datos que te impiden identificar completamente el riesgo y potencia la rápida iteración e innovación a la que nos referimos anteriormente. También significa que, en lugar de usar varios sistemas para gestionar diferentes partes del ciclo de vida del cliente, puedes usar una solución consistente de toma de decisiones para abordar muchos procesos. Resulta más eficiente y rentable.
lcanza tus metas BNPL
Característica 8. Ofrece flexibilidad de modelo
Tu solución BNPL debe ser un acelerador de la implementación y mejora del modelo, no un obstáculo. Un estudio de Rexer señala que el 61% de los científicos de datos esperan retrasos en la implementación del modelo. Los resultados de las encuestas indican que a menudo se necesitan semanas o meses para que los modelos puedan ponerse en marcha, y muchos de ellos nunca superan el proceso de implementación. 6 La solución tiene una serie de atributos que pueden ayudar a facilitar la implementación. Por ejemplo, recodificar un modelo alarga los tiempos programados, mientras que las soluciones independientes del modelo eliminan estos retrasos de recodificación y te ayudan a impulsar modelos más rápido. También significa que tu equipo puede trabajar en el lenguaje de modelado de su elección, no en el lenguaje que requiere tu tecnología. El reentrenamiento del modelo de aprendizaje automático también puede ser un punto de fricción. Ya sea que se base en los patrones de deriva del modelo o en un programa predeterminado, la conversión de los modelos puede ser un proceso que requiere mucho tiempo. Las soluciones que cuentan con capacidades de ML Ops que permiten volver a entrenar a los modelos en tiempo real pueden marcar una diferencia increíble en el desempeño de tus decisiones. Si tu empresa, al igual que muchas otras, enfrenta problemas ante la escasez de talento en ciencia de datos y podría beneficiarse del apoyo en la creación de modelos, debes optar por soluciones que ofrezcan modelos prediseñados o personalizados para mitigar el impacto que esa escasez tiene en tu organización. Puede ser una excelente manera de acelerar lanzamientos al mercado o realizar un cambio estratégico en tu estrategia de riesgo.
Tu DeLorean personal: tecnología para elegir tu propio futuro Con la tecnología adecuada, puedes adaptarte a todos los giros inesperados en la trama de la industria emergente de BNPL. Tendrás el poder de innovar e iterar para mantenerte a la vanguardia de la creciente competencia. Tendrás la agilidad para adaptarte a la nueva legislación sin interrupciones comerciales. Tendrás los datos que necesitas para tomar decisiones de riesgo precisas utilizando datos alternativos en lugar de verificaciones de crédito. Y podrás apoyar a los no bancarizados y sub-bancarizados con productos de crédito de fácil acceso. Quizás lo más importante es que estarás en condiciones de brindar experiencias de cliente excepcionales. Marty McFly: Doc, será mejor que retroceda, no tenemos suficiente camino para alcanzar 88millas por hora. Dr. Emmett Brown: ¿Camino? donde vamos, no necesitamos carreteras. – Volver al futuro
Data Cloud + Marketplace – Tu ecosistema de datos fintech de ventanilla única Ofrece integraciones fáciles y rápidas a una amplia gama de fuentes de datos globales y utiliza una única API para conectarse a muchos tipos de datos, incluyendo crédito, fraude, banca abierta y datos alternativos. Accede y usa datos en los flujos de trabajo de toma de decisiones en minutos para lanzar nuevos productos al mercado más rápido. Decisioning Cloud – Toma decisiones más inteligentes, más rápido Los flujos de trabajo de toma de decisiones de riesgo automatizados ofrecen aprobaciones en tiempo real. Los procesos de toma de decisiones al instante te permiten aumentar los ingresos y crear experiencias de cliente superiores sin comprometer el riesgo. Capacita a los usuarios de tu empresa con una interfaz de usuario sin código y la funcionalidad de arrastrar y soltar. Insights Cloud – Ingesta datos, extrae valor Obtén visualizaciones en tiempo real de tu rendimiento en la toma de decisiones para identificar información empresarial procesable. Combina datos de toma de decisiones, de terceros y datos históricos para respaldar una estrategia basada en datos, así como para entrenar y convertir modelos. Visualiza el rendimiento para innovar más rápido con paneles personalizados disponibles en todo tu ecosistema de toma de decisiones. Solutions Cloud – Tecnología de Salesforce, decisiones de Provenir Crea aplicaciones en nuestra solución de gestión de casos para Salesforce y envíalas a Decisioning Cloud para obtener aprobaciones al instante. Conéctate para obtener capacidades de gestión de casos al instante para una implementación rápida. Simplifica la gestión de tu embudo de aplicaciones con paneles de control preconfigurados. Provenir: Tu ecosistema de toma de decisiones de riesgo rápido y listo para el futuro Provenir Cloud Suite ofrece cuatro productos con infinitas posibilidades. Administrado a través de una interfaz de usuario centralizada, Cloud Suite convierte tus capacidades para la toma de decisiones digitales a un ecosistema de toma de decisiones de riesgo. Es una solución poderosa que cubre todas tus necesidades de toma de decisiones, datos y análisis, lo que te permite implementar, aprender, adaptarse e iterar a una velocidad récord.
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Notas 1 https://thefinancialbrand.com/108781/threat-opportunity-buy-now-pay-later-bnpl-pay- ments-trends/ 2 https://www.cbinsights.com/research/report/buy-now-pay-later-outlook/ 3 https://www.institutionalassetmanager.co.uk/2021/02/08/295579/nearly-two-thirds-finan-
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5 https://www.globenewswire.com/news-release/2021/03/23/2197631/0/en/One-Year-after- COVID-19-New-TransUnion-Research-Shows-Digital-Fraud-Attempts-Against-Businesses- Have-Increased-by-46.html 6 http://www2.cs.uh.edu/~ceick/UDM/Rexer2015.pdf
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