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8 Características da Tecnologia BNPL Rápida e pronta para o futuro FUTURO:
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De Volta para o Futuro: 8 Características da Tecnologia BNPL Rápida + Pronta para o futuro
A premissa do filme Back to the Future é simples: Marty, um adolescente do ensino médio dos anos 80, descobre que algo que aconteceu no passado terá um enorme impacto no presente se ele não o consertar. Ele viaja de volta no tempo até os anos 50 em um carro DeLorean e resolve o problema, apesar das tentativas de Biff de estragar tudo. Todos eles vivem felizes para sempre, pelo menos até que precisam de um enredo para o segundo filme. Por que isso é relevante para o mundo do Compre ahora, pague depois (BNPL)? Porque é uma maneira fácil de fazer notar que as decisões que tomamos agora terão impacto em nosso êxito futuro. E embora Marty tivesse a capacidade de voltar no tempo à vontade para resolver seus problemas, o resto de nós não temos o luxo de um carro DeLorean que viaja no tempo. Pelo menos ainda não.
Considere isto, se BNPL fosse um filme, o enredo dependeria da escolha da tecnologia certa para aproveitar uma oportunidade de 8 trilhões de dólares. Você pode seguir o caminho do Biff, o antagonista, e insistir em opções menos ágeis e codificadas. Ou, você pode ser Marty, o herói, e implementar um ecossistema de riscos rápido e pronto para o futuro que sustente seu sucesso - apesar de qualquer reviravolta na trama. As decisões que você tomar agora terão um impacto direto e tangível na adaptabilidade, no crescimento e na longevidade futuros de seus produtos BNPL. Então, como você pode saber qual tecnologia pode ajudá-lo a se preparar para o futuro do BNPL? Nota rápida: Embora BNPL possa estar tanto dentro quanto fora do que é considerado um produto tradicional de ‘’crédito’’, para facilitar a compreensão usaremos esse termo para descrevê-lo ao longo deste eBook.
Seu futuro ainda não está escrito, o de ninguém está. Seu futuro será o que você quiser, então faça dele algo bom. – Doc Brown, Back To The Future
Rápido e à prova de futuro: As reviravoltas que impulsionam as necessidades da tecnologia BNPL Antes de pularmos para as características da tecnologia de empréstimo BNPL preparada para o futuro, vamos cobrir alguns dos fatores-chave do setor que desempenham um papel importante na determinação dessas necessidades: 1. Está crescendo, rápido. Estima-se que os empréstimos BNPL crescerão 400% 1 . É também um concorrente direto dos cartões de crédito com foco dos fornecedores de BNPL em pegar uma fatia da indústria de 8 trilhões de dólares 2 . Esta combinação significa uma coisa: concorrência. As startups famintas veem o tamanho da oportunidade e querem fazer parte da disrupção. Os gigantes dos cartões de crédito, com medo de perder clientes, estão se movendo para criar suas próprias soluções para evitar a rotatividade de clientes.
2. legislação está se aproximando.
Se há uma coisa com a terrível reputação de parar a inovação e a disrupção em seus trilhos, é a legislação. Mas na hora de proteger o bem-estar financeiro de seus clientes, a legislação é essencial para uma indústria saudável e digna de confiança. Embora alguns países estejam mais avançados no roteiro da legislação, como a Austrália e o Reino Unido, por exemplo, ainda não temos detalhes claros sobre como será a legislação em todo o mundo. No entanto, isso não impede que você prepare sua tecnologia para respaldar regras de empréstimo mais rígidas.
3. rebelião dos juros e da verificação de crédito. Os fornecedores de BNPL fizeram um trabalho incrível posicionando seus produtos aos consumidores que querem uma alternativa aos cartões de crédito de juros altos. De fato, há pesquisas que mostram que 37% dos consumidores escolhem o BNPL especificamente para evitar o pagamento de juros — um duro golpe na indústria dos cartões de crédito. Outro motivo que os consumidores dão para escolher as opções BNPL é evitar uma rigorosa verificação de crédito, seja porque eles têm um histórico de crédito escasso, seja porque não querem ser afetados em sua pontuação.
% dos entrevistados usam BNPL pelas seguintes razões:
https://www.fool.com/the-ascent/research/buy-now-pay-later-statistics/
4. O motor da inclusão financeira. A inclusão financeira é um tópico quente por muitas razões, a principal delas é que o vasto número de pessoas não bancarizadas ou sub-ban- carizadas em todo o mundo estão perdendo oportunidades financeiras porque não têm uma pontuação de crédito tradicional. Os provedores de BNPL que não confiam na pontuação de crédito tradicional e muitas vezes usam dados alternativos para tomar decisões de crédito, estão em uma posição única onde são capazes de impulsionar a inclusão fi- nanceira e, por sua vez, ajudar seus clientes a alcançar metas financei- ras e aspiracionais.
Necessidades tecnológicas do BNPL: As 8 Características da Solução que Impulsionarão o seu Salto para o Futuro e seu Crescimento Potencial. Característica 1. Democratiza o acesso aos dados Esta imagem é usada com frequência em conversas de dados e analytics:
[Os dados têm uma idéia melhor]
Fotografia por Franki Chamaki em Unsplash
É usada porque as pessoas, especialmente se você trabalha com dados ou analytics, podem se relacionar com ela. Em uma indústria de alto risco, você já sabe que os dados são a base de suas decisões. Eles informam tudo o que você faz, desde a estratégia comercial até as decisões individuais do cliente. Mas saber que você precisa de dados, e poder acessá-los são duas coisas totalmente diferentes. Os dados só são valiosos se estiverem nas mãos das pessoas certas, no momento certo, no lugar certo. Mas infelizmente, a maioria das empresas se contenta com o mínimo de dados necessário. Algumas pesquisas mostram que 63% das empresas de serviços financeiros ainda têm um grande problema na integração de novos dados em seu ambiente de analytics. 3 Isto obviamente representa um desafio na hora de decidir sobre as aplicações do BNPL… Como já foi mencionado acima, dois dos fatores que estão por trás do sucesso do BNPL são a falta de verificações de crédito rigorosas e a disponibilidade para pessoas não bancarizadas. Então, se você não pode usar seu modelo tradicional de avaliação de risco, qual é a alternativa? Enquanto as consultas soft de crédito ainda são uma opção viável para indivíduos com pontuação de crédito tradicional, em um mercado de alto
risco e em rápida evolução, você precisa estar confiante de que sua tomada de decisões de risco é ao mesmo tempo precisa e baseada em informações em tempo real. As verificações de crédito soft básicas, que frequentemente não indicam a atividade mais recente, podem tornar suas decisões mais arriscadas e menos precisas. Para tomar decisões de risco nas quais você pode estar confiante e que impulsionem a inclusão financeira, você precisa consultar os dados fora da pontuação de crédito tradicional. No lugar disso, recorra a dados alternativos, como pontuação comportamental, informações de smartphones, dados transacionais e open banking para dar uma visão em tempo real da situação econômica e do risco. Para sustentar decisões fora da pontuação de crédito tradicional, você precisa ser capaz de aproveitar dados de uma ampla variedade de fontes e ter a capacidade de integrar e testar rapidamente novos dados para melhorar a precisão das decisões. Isto significa que você precisa de tecnologia que permita que sua equipe crie integrações livres de códigos rígidos. Ou seja, ter tecnologia que tenha conexões predefinidas com APIs de fornecedores de dados que reduzem o tempo de integração para minutos em vez de meses. E, se você quer flexibilidade real, significa ter uma tecnologia que permite à sua equipe acessar e usar os dados exatamente onde e quando eles precisam, seja em processos de tomada de decisões, processos de integração ou análise de desempenho.
Característica 2. Permite o onboarding em tempo real de clientes e comerciantes Se você já assistiu Back to the Future II, você saberá que as pranchas voadoras são o produto tendência e imprescindível. O que significa que você precisa tornar realmente fácil para os comerciantes oferecer opções BNPL em suas vendas de pranchas voadoras, e você precisa fazer com que o uso de seu produto BNPL para comprar essas pranchas voadoras seja um processo simplificado. Embora estejamos usando um exemplo descontraído, muitas vezes as compras de BNPL têm um impacto significativo nos consumidores, como por exemplo, nos temas de saúde e nas compras de pequenas empresas. Quando a gratificação instantânea é esperada e muitas vezes necessária, a tecnologia que ajuda a priorizar a experiência de onboarding, tanto para os comerciantes quanto para os clientes, é essencial. Você precisa de recursos de automação poderosos que minimizem o esforço necessário de seus clientes e se apoiem na tecnologia para fazer o trabalho pesado. Escolha uma tecnologia que possa usar a automação para aumentar os dados do cliente com as informações adicionais necessárias para efetuar verificações robustas de conformidade, verificações de identidade e tomada de decisões de risco. Tudo isso em tempo real. Se você não puder integrar os clientes em milissegundos, seus concorrentes o farão.
60% dos clientes abandonam os pedidos de empréstimos não garantidos durante o onboarding digital. 4
Característica 3. Torna rápido e fácil acrescentar e atualizar processos de conformidade A legislação que está vindo tem a indústria, e a oportunidade que ela oferece, em um estado de fluxo. Você precisa de tecnologia que possa atuar como seu capacitor de fluxo, que torna possível a viagem no tempo. Obviamente, não estamos falando literalmente; do que você precisa é de tecnologia que o mantenha do lado certo das normas de conformidade agora e em qualquer momento no futuro, sejam quais forem os países que você escolher para operar! Em termos práticos, isto significa ter uma tecnologia que torna rápido e fácil fazer mudanças em seus processos, desde acrescentar processos KYC adicionais, até garantir que todos os requisitos de acessibilidade sejam cumpridos para manter seus produtos em total conformidade. Para tornar sua equipe, e em troca seu negócio, mais ágil, sua infraestrutura BNPL deve colocar você no controle da implementação de sua estratégia. Uma solução é a tecnologia que fornece uma interface de usuário de arrastar e soltar livre de código que habilita sua equipe de riscos a atualizar processos, adicionar novas fontes de dados e fazer mudanças exatamente quando elas são necessárias. Isto elimina a dependência dos fornecedores de tecnologia e libera sua equipe de desenvolvimento para se concentrar na criação da propriedade intelectual que o torna único e capaz de dar suporte total a seus clientes e, por sua vez, aos clientes de seus clientes. Um aspecto importante a ser observado é que, além de poder fazer mudanças rapidamente, você também precisa ser capaz de manter plena capacidade de auditoria que demonstre seu compromisso com práticas de empréstimo justas e transparentes.
Explore as características livres de código
Característica 4. Oferece processos integrados de fraude Como acontece com qualquer indústria em crescimento, os fraudadores já estão de olho nos serviços de BNPL e têm sido rápidos em explorar as experiências de consumo e compra favoráveis para os clientes. Para ficar um passo à frente daqueles que pretendem explorar os pontos fracos do sistema, você precisa de tecnologia que suporte processos de fraude totalmente integrados. Quer sejam ferramentas robustas AML e KYC, rastreamento de pegada digital, monitoramento de transações, integração simples ou ferramentas avançadas contra fraudes, você precisa de uma solução que transmita confiança a seus clientes na utilização de seus serviços. O acesso a dados e e insights em tempo real é uma parte essencial disto. A captura de fraudes no início do processo evita que as dívidas incobráveis sejam repassadas ao longo do ciclo de vida do crédito! A TransUnion estima que as tentativas de transações digitais fraudulentas cresceram 46% globalmente desde o início de março de 2020. 5 Característica 5. Permite um ciclo contínuo, em tempo real, de aprendizagem e melhoria Com a crescente concorrência, ser capaz de melhorar constantemente seu desempenho é essencial. Para fazer isso, você precisa de acesso fácil aos dados de performance e o poder de fazer mudanças rápidas nos processos de integração, modelos, limites de linha de crédito e muito mais. Muitas empresas têm dificuldades para ver e responder aos dados de desempenho e tomada de decisões em tempo real. Para fazer crescer seu negócio BNPL, é essencial investir em tecnologia que permita monitorar os dados de desempenho à medida que eles acontecem e usar essas informações em tempo real para identificar oportunidades de inovação. Então, essa tecnologia deve facilitar a obtenção dessas informações e fazer mudanças rápidas em seus processos. É um ciclo de melhoria contínua que impulsiona a inovação. Algumas das principais
características que você precisa procurar para manter um sistema rápido de aprendizagem, iteração e inovação são: Painéis visuais de performance em tempo real: isto nos leva de volta ao ponto de democratização de dados acima. Precisa ser fácil obter os dados certos em ferramentas de análise visual para que sua equipe possa identificar insights que fortaleçam a inovação. A capacidade de usar dados de performance e tomada de decisões para treinar e retreinar modelos: inovação constante significa iteração constante de seus modelos analíticos. Escolha a tecnologia que lhe permite retreinar modelos em tempo real, em vez de esperar meses para colocar modelos atualizados de volta em seu ambiente de produção. Ferramentas que suportam mudanças rápidas: obter insights a partir de dados é uma coisa, ser capaz de agir a partir desses insights é outra. Muitas empresas dependem de equipes de desenvolvimento ou de seus fornecedores de tecnologia para implementar suas mudanças. Procure uma tecnologia que coloque o poder do processo em suas mãos para que você possa fazer mudanças em sua linha do tempo.
CRESCER
Característica 6. Favorece um tempo rápido de comercialização e diversificação para novas indústrias A indústria é composta atualmente por uma ampla gama de agentes que apoiam uma grande variedade de comerciantes e alternativas de nicho que se concentram em áreas específicas, como viagens ou saúde. Assim como o Doc teve que alterar a máquina do tempo DeLorean para ser movida a relâmpagos em vez de plutônio, no mundo imprevisível de hoje compensa ser capaz de suportar uma diversificação rápida quando as circunstâncias assim o exigem. Novos nichos trazem tanto novas oportunidades quanto novos riscos, o que significa que você precisa de tecnologia que, por exemplo, possa tão facilmente atender o BNPL do consumidor quanto o BNPL B2B. Se você quer manter suas opções em aberto no que diz respeito a planos estratégicos futuros e apontar para novas indústrias, você precisa de uma solução que lhe permita chegar ao mercado em velocidade recorde. Há uma série de recursos que permitem isso, incluindo integração simples de dados, uma interface livre de código para mudanças fáceis, implantação rápida de modelos e até mesmo modelos predefinidos e reutilizáveis de tomada de decisões.
Característica 7. Pode apoiar todo o ciclo de vida do cliente O objetivo de um produto BNPL não é apenas uma compra e intercâmbio, é um relacionamento contínuo. Portanto, sua tecnologia deve lhe permitir desenvolver e cultivar esse relacionamento durante todo o ciclo de vida do cliente. Procure soluções que possam suportar tudo, desde a integração até a gestão de fraudes e da gestão contínua da linha de crédito até as cobranças. Usar um ecossistema de tomada de decisões de risco para gerenciar todo o ciclo de vida tem como resultado decisões mais inteligentes e experiências superiores do consumidor. Por quê? Quando todos os dados de seus clientes e de tomada de decisões são consumíveis por esse ecossistema, isso impede os silos de dados que o impedem de identificar completamente o risco e permite a rápida iteração e inovação mencionadas acima. Isso também significa que em vez de usar múltiplos sistemas para gerenciar diferentes partes do ciclo de vida do cliente, você pode usar uma solução robusta de tomada de decisões para lidar com muitos processos. É mais eficiente e ao mesmo tempo mais econômico.
tinja seus objetivos BNPL
Característica 8. Oferece flexibilidade de modelos
Sua solução BNPL deve ser um acelerador de implantação e melhoria de modelos, não um obstáculo no seu caminho. Pesquisas da Rexer mostram que 61% dos cientistas de dados esperam atrasos na implantação de modelos. Os resultados das pesquisas mostram que muitas vezes leva semanas ou meses para que os modelos entrem em funcionamento, sem que muitos nunca consigam passar pelo processo de implantação. 6 Há uma série de atributos de soluções que podem ajudar a facilitar a implantação. Por exemplo, recodificar um modelo imediatamente acrescenta semanas à sua linha de tempo, enquanto as soluções agnósticas a modelos eliminam estes atrasos de recodificação e ajudam a tirar os modelos mais rapidamente. Isso também significa que sua equipe pode trabalhar na linguagem de modelagem de sua escolha, não na linguagem que sua tecnologia requer. Fazer o retreinamento de modelos de Machine Learning também pode ser um ponto de atrito. Seja com base em parâmetros de desvio de modelos ou em um cronograma pré-determinado, o retreinamento de modelos pode ser um processo demorado. Soluções que incluem capacidades de ML Ops que permitem retreinar modelos em tempo real podem fazer uma diferença incrível em seu desempenho na tomada de decisões! Se você é uma das muitas empresas que estão lutando com a escassez de talentos na área de ciência de dados e poderia se beneficiar do apoio com a criação de modelos, você deve procurar soluções que ofereçam modelos prefabricados ou feitos sob medida para aliviar o impacto que essa escassez tem na sua organização. Pode ser uma ótima maneira de acelerar seu tempo de comercialização ou fazer uma mudança estratégica em sua estratégia de riscos.
Seu DeLorean Pessoal: Tecnologia para Escolher seu Próprio Futuro Com a tecnologia certa, você pode se adaptar a toda e qualquer reviravolta da trama na indústria BNPL emergente. Você terá o poder de inovar e iterar para ficar à frente da crescente concorrência. Você terá a agilidade para se adaptar à nova legislação sem interrupções de negócios. Você terá os dados necessários para tomar decisões de risco precisas usando dados alternativos no lugar de verificações de crédito. E, você será capaz de apoiar as pessoas não bancarizadas e sub-bancarizadas com produtos de crédito de fácil acesso. Talvez o mais importante, você estará em condições de fornecer experiências de classe mundial ao cliente. Marty McFly: Ei, Doc. É melhor voltar, não temos estrada suficiente para chegarmos a 88milhas por hora. Dr. Emmett Brown: Estradas? Para onde estamos indo, não precisamos de estradas. – Back To The Future
Data Cloud + Marketplace – Seu Ecossistema de Dados Fintech em um único lugar Oferecendo integrações fáceis e rápidas a uma ampla gama de fontes de dados globais e usando uma única API para se conectar a muitos tipos de dados, incluindo crédito, fraude, bancos abertos e dados alternativos. Acesse e use dados em fluxos de trabalho de decisão em minutos para levar novos produtos ao mercado mais rapidamente. Decisioning Cloud – Tome decisões mais inteligentes, mais rápido Fluxos de trabalho automatizados de tomada de decisões de risco que oferecem aprovações em tempo real. Os processos de decisão instantâneos permitem aumentar a receita e criar experiências superiores para o cliente sem correr riscos. Capacite seus usuários comerciais com UI livre de código e funcionalidade de arrastar e soltar. Insights Cloud – bsorva dados, extraia valor Obtenha visões em tempo real do seu desempenho na tomada de decisões para descobrir insights comerciais acionáveis. Combine dados de decisão, dados de terceiros e dados históricos para sustentar uma estratégia orientada por dados, e treinar e retreinar modelos. Visualize sua performance e inove mais rapidamente com painéis de controle personalizados disponíveis em todo o seu ecossistema de tomada de decisões. Solutions Cloud – cionada pela Salesforce, com tomada de decisões da Provenir Crie aplicativos em nossa solução de gerenciamento de casos para Salesforce e envie para a Nuvem de Tomada de Decisões para obter aprovações instantâneas. Conecte-se para obter capacidades de gerenciamento instantâneo de casos para implantação rápida. Simplifique o gerenciamento de seu funil de aplicativos com painéis predefinidos. Provenir: Seu Ecossistema Rápido e Preparado para o Futuro de Tomada de Decisões de Risco A Suite Provenir Cloud oferece quatro produtos com possibilidades infinitas! A Suíte Cloud, administrada através de uma interface centralizada, eleva sua capacidade de tomada de decisões digitais a um ecossistema de tomada de decisões de risco. É uma solução poderosa para todas as suas necessidades de tomada de decisões, dados e analytics, permitindo que você implante, aprenda, se adapte e itere em velocidade recorde.
Construída sobre uma Base que Inspira a Inovação Deixe a tecnologia nativa da nuvem da Provenir impulsionar suas inovações. Projetada e construída para impulsionar a agilidade, a tecnologia nativa da nuvem da Provenir coloca sua equipe no controle. A independência substitui a necessidade do fornecedor. O suporte sem falhas para o crescimento dos negócios substitui a tecnologia não escalável. Com características de ponta em ciência de dados em uma plataforma agnóstica de nuvens, sua tomada de decisões é impulsionada pela Inteligência Artificial e Machine Learning para melhorar a precisão. Você se beneficiará da agilidade, flexibilidade e segurança necessárias para competir em um mundo digital. Use a Suíte Cloud livre de código, com sua interface amigável de arrastar e soltar, para assumir o controle do upload, teste e implantação de modelos e fluxos de trabalho de tomada de decisões. E confie na plataforma Provenir como modelo de serviço para se beneficiar do desenvolvimento, perguntas e respostas e implementação de seu ambiente de tomada de decisões de risco em tecnologia em constante desenvolvimento.
Sobre a Provenir A Provenir ajuda fintechs, instituições financeiras e provedores de pagamento a tomar decisões mais inteligentes mais rapidamente, simplificando o processo de tomada de decisões de risco. Com uma experiência digital unificada alimentando quatro produtos em nuvem - decisões, dados, insights e soluções - você pode criar a plataforma como uma nuvem de serviço que melhor se adapte às suas necessidades. Quer você escolha uma ou várias nuvens, fazer mudanças é rápido e fácil. Os clientes usam a tecnologia da Provenir, para projetar, construir e implantar facilmente soluções para resolver desafios comerciais complexos, tais como integração digital, financiamento de varejo, aprovações BNPL, empréstimos para PMEs, seguros e gerenciamento de cartões de crédito, além de inovação em áreas como comércio eletrônico, eWallet, bancos digitais e finanças integradas. Seus produtos SaaS livres de código e nativos da nuvem facilitam a criação rápida de fluxos de trabalho sofisticados para a tomada de decisões. Com um mercado global de dados para uma integração perfeita, modelos robustos de aprendizagem de Inteligência Artificial e Machine Learning, e insights em tempo real, a Provenir tem uma velocidade de tomada de decisões superior. Tenha certeza de que seus dados estão totalmente criptografados e em conformidade com o SOC. A Provenir trabalha com organizações de serviços financeiros em mais de 40 países e processa mais de 2 bilhões de transações anualmente. A Provenir ajuda as fintechs a crescerem desde que são startups até que são decacórnios e os bancos adotam estratégias totalmente digitais.
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Notas 1 https://thefinancialbrand.com/108781/threat-opportunity-buy-now-pay-later-bnpl-pay- ments-trends/ 2 https://www.cbinsights.com/research/report/buy-now-pay-later-outlook/ 3 https://www.institutionalassetmanager.co.uk/2021/02/08/295579/nearly-two-thirds-finan-
cial-services-firms-struggle-integrate-data-and-analytics 4 https://www.crnrstone.com/our-story/in-the-news/
5 https://www.globenewswire.com/news-release/2021/03/23/2197631/0/en/One-Year-after- COVID-19-New-TransUnion-Research-Shows-Digital-Fraud-Attempts-Against-Businesses- Have-Increased-by-46.html 6 http://www2.cs.uh.edu/~ceick/UDM/Rexer2015.pdf
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