Les professionnels à votre service “LE CHOIX D’UNE PERIODE D’AMORTISSEMENT: QUEL EST SON EFFET SUR VOTRE HYPOTHÈQUE” Comparaison La période d’amortissement est le temps requis pour rembourser entièrement un prêt hypothé- caire. La période d’amortissement est habituellement de 25 ans, mais elle peut être plus longue ou plus courte. Par contre, le terme d’un prêt hypothécaire (qui peut varier entre six mois et dix ans) est la période pendant laquelle s’applique le contrat hypothécaire que vous avez signé avec une institution financière. entre la période d’amortissement et le terme d’un prêt hypothécaire
Luc Bessette Assurances-vie et santé • Investissements Planification fiscale et succession Groupe financier
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Luc Bessette, CSA CFP
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Avantages et coûts d’une période d’amortissement plus longue
Lorsqu’on choisit une période d’amortissement plus longue, on peut diminuer le montant des versements hypothécaires - en effet, plus la période d’amortissement est longue, moins les verse- ments sont élevés. Pour certaines personnes, ceci peut représenter un facteur important dans leur décision d’acheter ou non une maison. Toutefois, plus le temps requis pour rembourser votre hypothéque est long, plus vous paierez d’intérêts. Cela peut nuire à votre capacité d’économiser pour d’autres projets importants, comme la retraite. Le tableau indique le montant des intérêts que vous auriez à payer sur un prêt hypothécaire de $200 000, selon le versement mensuel et la période d’amortissement choisis : • Assurez-vous de connaître et d’utiliser les privilèges de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs hypothécaires permettent le remboursement anticipé d’un certain montant chaque année, sans pénalité. Certains prêteurs vous laissent aussi augmenter le montant de vos versements lorsque vous avez les moyens de le faire. En effectuant des remboursements anticipés le plus souvent possible, vous diminuez le solde du principal à rembourser sur votre hypothèque, ce qui vous permet d’économiser des frais d’intérêt. Au moment de renouveler votre hypothèque, examinez les produits offerts par d’autres prêteurs pour être certain que votre hypothèque répond encore à vos besoins. Renseignez-vous sur le taux d’intéret, la durée, les privilèges de remboursement anticipé et les autres caractéristiques des prêts hypothécaires proposés, et choisissez celui qui vous convient le mieux. Pour économiser des frais d’intéret, profitez-en aussi pour augmenter le montant de vos verse- ments au maximum, compte tenu de vos moyens, et pour en accroître la fréquence. Si vous décidez de changer de prêteur, n’oubliez pas de vérifier si cela comprend des frais.
Alain Lanthier , CFP ® PLANIFICATEUR FINANCIER PROFESSIONNEL, président
Exemples de frais d’intérêt
Vos experts en prêts hypothécaires MC Tél. : 613 443-0522 poste 226 • Téléc. : 613 443-3273 Cell. : 613 298-0526 Courriel : laurent.charbonneau@bellnet.ca www.laurentcharbonneau.com Permis courtage Invis n o : 10801 851A, rue Notre-Dame, Embrun (Ontario) K0A 1W1 480, University Avenue, bureau 100, Toronto, Ontario, M5G 1V2
Laurent Charbonneau , CHA Agent en hypothèque CSFO #M08003090
Plus courte
Période d’amortissement Versement mensuel
Intérêts à payer Montant total à payer 1
10 ans 15 ans 25 ans 30 ans
$2,213.02 $1,679.77 $1,279.61 $1,189.65
$65,562 $102,358 $183,885 $228,271
$265,562 $302,358 $383,885 $428,271
www.stephanelalonde.ca
Stéphane C. Lalonde, B . A ., LL . B . Avocat et notaire
Plus longue
1 Montant à payer au cours de la période d’amortissement pour un prêt hypothécaire de 200 000 $, remboursé à l’aide de versements mensuels qui sont calculés à un taux d’intéret de 6 %
Vous pouvez également comparer dans quelle mesure le montant emprunté (le principal) serait remboursé au cours des premières années, selon la période d’amortissement choisie. En prenant pour exemple le prêt hypothécaire ci-dessus, le tableau suivant indique le montant du principal qui serait remboursé au cours des cinq premières années :
Droit immobilier - Droit commercial et corporatif Droit de la famille - Litige Testament et succession
Plus courte
Période d’amortissement Principal remboursé au prêteur après 5 ans 1 Montant Pourcentage 2 10 ans $85,327 43,00 % 15 ans $48,192 24,00 % 25 ans $20,327 10,00 % 30 ans $14,062 7,00 %
941, rue Notre-Dame, Embrun, ON Tél. : 613 443-2070 Courriel : stephane.lalonde@bellnet.ca
Plus longue
1 Dans cet exemple, le prêt hypothécaire est de 200 000 $, le taux d’intérêt est de 6,00 % et les versements sont mensuels. 2 Ce chiffre représente le pourcentage du montant initial remboursé au prêteur. On l’obtient en divisant le montant en dollars du principal remboursé au prêteur après 5 ans par le montant initial emprunté (200 000 $ dans cet exemple) et en multipliant le résultant par 100.
Diminuer le montant total des frais d’intérêt
Voici des moyens qui vous aideront à diminuer vos frais d’intéret à long terme, quelle que soit la période d’amortissement choisie : • Augmentez la fréquence de vos versements. Faites des versements accélérés aux deux semaines plutôt que des versements mensuels. Par exemple, dans le cas des versements mensuels, si vous payez 500 $ par mois, vous aurez versé 6000 $ à la fin de l’année. Dans le cas des versements accélérés aux deux semaines, si vous payez 250 $ toutes les deux semaines, vous rembourserez 6500 $ par année (250 $ x 52 semaines + 2). Vous économiserez des frais d’intéret en augmentant la fréquence des versements et en payant 500 $ de plus par année.
Patric k Paquette Courtier
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Vos experts en prêts hypothécaires MC Tél. : 613 443-0522 poste 226 • Téléc. : 613 443-3273 Cell. : 613 298-0526 Courriel : laurent.charbonneau@bellnet.ca www.laurentcharbonneau.com Permis courtage Invis n o : 10801 851A, rue Notre-Dame, Embrun (Ontario) K0A 1W1 480, University Avenue, bureau 100, Toronto, Ontario, M5G 1V2
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Laurent Charbonneau , CHA Agent en hypothèque CSFO #M08003090
Dr Julie Roy Chirurgienne dentiste Pratique familiale Orthodontie Bienvenue aux nouveaux patients
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