Maximize Value Across the Entire Customer Lifecycle
El emprendimiento liderado por mujeres en América Latina
está reduciendo la brecha a través de decisiones crediticias más inteligentes
El papel que desempeñan las entidades crediticias para apoyar a las empresas dirigidas por mujeres Por lo general, se considera a América Latina como una de las regiones del mundo con mayor potencial para la innovación financiera. En años recientes, hemos observado que esta tendencia comienza a materializarse con el surgimiento de innumerables fintechs, especialmente en países como Brasil y México, que están preparando el terreno para otros mercados en la región. Sin embargo, América Latina aún enfrenta desafíos culturales profundamente arraigados a medida que se moderniza y se vuelve más inclusiva financieramente hablando. Este tema debe ser abordado para evitar revertir los avances recientes y garantizar que las mujeres tengan un papel activo en la recuperación económica. Existe la oportunidad de mitigar esta brecha de género con el apoyo de bancos y las entidades crediticias. Al aprovechar la tecnología como los datos alternativos y el aprendizaje automático, las instituciones financieras pueden apoyar a las empresas dirigidas por mujeres a través de un análisis más completo de los comportamientos más allá de los puntos de datos tradicionales para evaluar su potencial real como clientes. Esto, a su vez, brinda mayores oportunidades crediticias para las emprendedoras al agilizar los procesos de préstamo, incluyendo
la evaluación rápida y precisa del riesgo crediticio.
En ese sentido, los bancos y las instituciones financieras deben comenzar a adoptar estrategias y tecnologías con conciencia de género reexaminando las condiciones del mercado para determinar los servicios financieros que requieren las mujeres. Debe fomentarse el emprendimiento en las empresas actualmente dirigidas por mujeres y desarrollarse sistemáticamente dentro de las instituciones financieras. Al construir una economía inversora para mujeres emprendedoras, las organizaciones pueden abordar mejor las persistentes brechas de financiamiento. El emprendimiento femenino en América Latina y las oportunidades crediticias La desigualdad de género es un obstáculo importante para las sociedades latinoamericanas, ya que impide la aparición de nuevas empresas e ideas potencialmente innovadoras. Según el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el 54% de las mujeres utiliza sus propios ahorros para iniciar un negocio ya que solo el 15% logra financiarlo con el apoyo de un banco privado. La entidad afirma que entre las principales barreras para las mujeres que quieren emprender un negocio están el miedo
negocio aumentó en un 124% entre 2014 y 2019. Uno de los ejemplos recientes más significativos de una emprendedora exitosa en la región es Cristina Junqueira, cofundadora y recientemente nombrada CEO de Nubank en Brasil, la mayor fintech de América Latina. Cofundó la empresa en 2013 debido a su descontento con las altas tasas de interés y el servicio de los grandes bancos brasileños, y ahora, tiene más de 34 millones de clientes tras haber triplicado su número de usuarios en menos de dos años. Estimaciones del Banco Interamericano de Desarrollo (BID / BID) indican que una mayor inclusión de las mujeres en el lugar de trabajo, con igualdad de salario y mayor acceso al financiamiento, puede incrementar el tamaño de la economía hasta en un 22% y daría mayor estabilidad al sistema bancario. Las plataformas bancarias que se especializan en brindar capacitación financiera y productos que funcionan para las mujeres han demostrado ser modelos de negocios exitosos para promover los sueños emprendedores de las mujeres, que en tienen una influencia amplia y evidente en la sociedad, en la mayoría de los casos. Con la información provista por los expertos en el tema dentro de la región, se plantea un enfoque mejorado para que las entidades crediticias apoyen a las mujeres en sus emprendimientos, a medida que se sigue explorando el papel que desempeñan los acreedores para apoyar a las mujeres en América Latina a través de la tecnología.
al fracaso, las responsabilidades del hogar y la falta de motivación. Las mujeres también suelen tener menos activos a su nombre que los hombres, lo que dificulta demostrar a los bancos su capacidad para solventar los préstamos. Muchas mujeres latinoamericanas a menudo se ven sometidas a un entorno donde se les dice que no tienen la capacidad para salir adelante por sí mismas y se les prohíbe tomar decisiones económicas. Un informe reciente del Banco Mundial titulado “Mujeres, empresa y el derecho” afirma que las mujeres de la región a menudo se han enfrentado a leyes discriminatorias y, aunque se han logrado avances en muchos aspectos, aún enfrentan desafíos en muchos casos. La investigación concluyó que en 16 países de la región, las mujeres tienen prohibido realizar los mismos trabajos que los hombres. Tal es el caso de Belice, donde no pueden trabajar de noche en las fábricas, o de Colombia, donde se les impide realizar actividades consideradas peligrosas. Alcanzar un nivel de inclusión financiera que aborde las barreras existentes y que produzca un cambio sustancial es el camino a seguir para que las mujeres de la región obtengan acceso a oportunidades y servicios comerciales diversificados. En Brasil, una encuesta realizada por Sebrae indicó que el aumento en el número de mujeres que deciden emprender su propio
Violeta Villar Liste: Capital Financiero – Panamá
Las cifras apuntan hacia la desigualdad en cuanto a financiamiento y mujeres: “De acuerdo al Banco Mundial, en América Latina y el Caribe (ALC), sólo el 49% de las mujeres tiene una cuenta bancaria, el 11% ahorra y el 10% tiene crédito.” Estos datos fueron presentados en la XIV Reunión de la Conferencia Regional sobre la Mujer de América Latina y el Caribe, en 2019, y se ha agravado aún más debido a la pandemia. Alicia Bárcena, secretaria ejecutiva de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL), reconoció que la disminución del 9.1% del Producto Interno Bruto (PIB) en la región muestra la precariedad del empleo y que las mujeres son las más afectadas ya que representan el 56% del empleo informal. De hecho, la pandemia representa un retroceso de más de 10 años en la participación de las mujeres en el mercado laboral. Es importante agregar que “las mujeres trabajan hasta el doble
49% de las mujeres tiene una cuenta bancaria
11% de las mujeres ahorra
10% de las mujeres tiene crédito
Evaluar a las empresas dirigidas por mujeres de manera diferente para brindarles mejores alternativas crediticias sería una respuesta a la reactivación de la economía. “Los estudios indican que habría un crecimiento del 26% del PIB si se permite el acceso de las mujeres a la economía y se eliminan los obstáculos” como el financiamiento.
o el triple en sus hogares y esto también se debe a la suspensión de clases que supone una carga adicional para las mujeres”. Además, “los costos de la atención médica se han trasladado a los hogares y la oferta insuficiente de servicios de salud, o la fragmentación, ha multiplicado el tiempo que las mujeres dedican a las tareas de cuidado”. María Noel Vaeza, directora regional de ONU Mujeres, ha declarado en diferentes foros que las mujeres están marcadas por estereotipos como ser madre. Esta realidad les impide tener igualdad de acceso, en una proporción de 70%/30% a favor de los hombres. La realidad es que el 96% de las mujeres cumplen y tienen sus créditos al día. “Invertir en género es un buen negocio”, señala. La Corporación Financiera Internacional (IFC, por sus siglas en inglés) ha estimado que a nivel mundial existe un déficit de $287 mil millones de dólares para el financiamiento de pequeñas y medianas empresas formales propiedad de mujeres, y América Latina es la región con la mayor brecha: $85,638 millones de dólares.
Martha Violante: Entrepreneur.com – México
Según datos de la CEPAL, las mujeres mexicanas aumentaron su participación en el financiamiento en un 14.4% de 2014 a 2019, pero aún existe una brecha de género importante, especialmente dado el impacto de la pandemia en las PYME. El tamaño del mercado potencial de préstamos a las PYME de México se estima en más de $100 mil millones de dólares (McKinsey Global Institute). Sin embargo, el mercado actual está por debajo de los $45 mil millones de dólares. Cada vez son más las mujeres que participan en negocios o tecnología de alto impacto. No obstante, en términos generales continúan apostando por modelos tradicionales y locales (cocinas económicas, comercio). Esto se debe a circunstancias psicosociales (como la educación tradicional en la región) y la falta de más fondos de inversión enfocados a las mujeres. Cabe señalar que, debido a la pandemia, durante los últimos meses ha surgido un nuevo segmento, las ‘nenis,’ que son microempresas que venden a través de las redes sociales. De acuerdo a la UNAM, estas vendedoras diariamente generan $9 millones de pesos en el país.
Hay muchas iniciativas para impulsar a los emprendedores, como aceleradores, hackatones, incubadoras y redes de apoyo, pero se necesita un mayor esfuerzo conjunto en la educación para tener más presencia en las áreas STEM y tener más mujeres emprendedoras tecnológicas. Para ello es fundamental establecer más y mejores redes de tutoría. Las mujeres tienden a ser mejores sujetos de crédito ya que son ‘pagadoras’ (según la Asociación de Emprendedores de México, ASEM), pero tienden a solicitarlo poco porque están menos dispuestas a tomar riesgos que los hombres. En el país, de 100 mujeres emprendedoras que solicitan un crédito, 99 lo liquidan. Sin embargo, el 70% de las PYME dirigidas por mujeres no reciben estos préstamos.
70% de las PYME dirigidas por mujeres no reciben estos préstamos
La equidad se alcanzará cuando entendamos que las mujeres enfrentan expectativas diferentes a las de los hombres y por lo tanto requieren de instrumentos especializados. De acuerdo al estudio, “Ella es el negocio” de HSBC: • Las mujeres obtienen un 5%menos de capital que los hombres emprendedores. • La mayor preocupación de las mujeres emprendedoras para conseguir inversión es que sea negada por ser mujer. La segunda es tener un plan de negocios inadecuado. • Se puede evitar la discriminación con la ayuda de los inversionistas mediante revisiones periódicas de sus opciones de inversión y la creación de grupos de inversionistas mixtos. • Las emprendedoras consideran que tener acceso a redes de negocio las puede ayudar a facilitar las relaciones y conexiones necesarias para ampliar sus negocios. • A las emprendedoras les gustaría tener mayor claridad sobre los criterios específicos de inversión que deben incluirse en la presentación de las propuestas y una mayor transparencia en todo el proceso de inversión.
Solange Calvo: Noomis Febraban – Brasil
Sin duda, una de las mayores debilidades del mercado empresarial brasileño es el acceso al crédito y afecta más a las mujeres que a los hombres. Las dificultades comienzan desde la comunicación que se establece con el gerente del banco o el ejecutivo responsable del análisis y otorgamiento de crédito. Con base en las historias de las emprendedoras que aparecen publicadas en diversos reportajes periodísticos, el enfoque en este contexto suele incluir preguntas que normalmente no se hacen a los hombres que solicitan créditos, tales como su estado civil, si tienen hijos, la edad de los hijos, si son responsables del manejo del hogar y si alguien se ocupa de sus hijos mientras trabajan, entre otros cuestionamientos. Esto
sucede porque las mujeres tienen una “doble jornada” laboral, pero también el doble de capacidad para afrontar este reto. No cabe duda de que este doble turno afecta a los negocios liderados por mujeres. Una encuesta realizada a mujeres emprendedoras durante la pandemia y efectuado por Rede Mulher Empreendedora (RME) y por el Instituto Locomotiva lo confirmó, revelando que el 80% del cuidado del hogar sigue siendo responsabilidad de las mujeres. A menudo sufrieron la disminución de ingresos debido a la difícil situación de sus negocios, además de tener a los hijos en casa y encargarse de las tareas del hogar, y todo esto tiene un impacto en el negocio. Esta encuesta también muestra que la crisis interrumpió las actividades del 39% de las empresas que dirigen. Otro 47% consiguió seguir adelante, pero está luchando por
47% Otro 47% consiguió seguir adelante, pero está luchando por mantenerse a flote.
80% del cuidado del hogar sigue siendo responsabilidad de las mujeres
39% la crisis interrumpió las actividades del 39% de las empresas que dirigen
mantenerse a flote. Si hubieran tenido acceso al crédito, muchas habrían podido salvar sus negocios. Cuando existe la necesidad de crear líneas especiales de crédito para mujeres es porque, de hecho, existen restricciones para otorgarles crédito. La situación es discriminatoria, pero el mercado comienza a abrirse con oportunidades, como la que ofreció recientemente el Banco da Mulher Paranaense. La institución ha lanzado el programa Banco da Mulher Paranaense, cuyo objetivo es estimular el espíritu empresarial de las mujeres en el estado, con tasas de interés más bajas para apoyarlas. Pueden acceder al crédito empresas industriales, comerciales o de servicios que cuenten con la participación de mujeres como propietarias o socias. Es un paso positivo, pero necesitamos más - sentarnos a la mesa de negociaciones para obtener crédito con una verdadera igualdad de género.
Cierre
El uso de datos alternativos para evaluar el riesgo crediticio es una tendencia que ha seguido cobrando fuerza recientemente y jugará un papel clave en la concesión de crédito a quienes tradicionalmente no se habrían considerado como solventes. A medida que el big data y el aprendizaje automático continúen avanzando, será cada vez más sencillo y confiable tomar decisiones de riesgo con la información correcta. La penetración de la tecnología en el entorno empresarial actual impulsa en gran medida la capacidad de las empresas para aprovechar nuevos flujos de datos con el fin de mejorar el desempeño y los resultados de la organización. Las tecnologías SaaS nativas de la nube y sin código de Provenir facilitan el diseño, la implementación y la iteración de flujos de toma de decisiones de riesgo rápidamente. Provenir ha acelerado la velocidad de toma de decisiones con su marketplace de datos global para una integración de datos perfecta, análisis e información en tiempo real, y modelos complejos de inteligencia artificial y aprendizaje automático.
A medida que la “revolución fintech” continúe expandiéndose por toda América Latina, junto con la creciente utilización del Internet y smartphones , habrá más opciones para que las personas reciban crédito cuando antes no hubiera sido posible. De esta manera, la tecnología es un catalizador para la inclusión financiera, especialmente para aquellos que históricamente han sido excluidos económicamente. emprendedores de esta vertical tienen el potencial de beneficiarse al máximo de las tecnologías modernas. Las instituciones pueden apoyar especialmente a las mujeres emprendedoras, ya que ellas pueden contribuir significativamente a la sociedad con nuevas ideas e innovaciones si tuvieran la oportunidad de hacerlo, como lo han demostrado en muchas ocasiones. Al adoptar tecnología en la nube para las decisiones de riesgo como Provenir Cloud Suite, las instituciones financieras y las entidades de crédito pueden evaluar de manera rápida y precisa el riesgo crediticio de los préstamos personales y comerciales, así como establecer criterios específicos para evaluar la solvencia de las mujeres de manera más adecuada. Tomando en cuenta el gran tamaño del sector PYME en la región, los
Los beneficios sociales potenciales de una mayor inclusión económica y de oportunidades para las mujeres son evidentes. Ahora corresponde a las instituciones adoptar la tecnología adecuada para respaldarlas a fin de permitir más innovaciones y oportunidades comerciales, modernizar el panorama crediticio y cerrar la brecha de género en América Latina. Si deseas conocer más sobre cómo la solución de análisis, toma de decisiones y datos nativos de la nube de Provenir puede ayudarte a aprovechar esta oportunidad de mercado, visítanos en www.provenir.com/possibilities.
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