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Laurent Charbonneau , CHA Agent en hypothèque CSFO #M08003090
Comment aider les clients à améliorer leur pointage de crédit
trera tous les paiements qui n’ont pas été faits à temps et combien de fois il vous est arrivé de payer en retard. Ceci est un facteur très important pour les prêteurs qui veulent savoir si vous êtes en mesure de rembourser vos dettes. Plus à risque est l’emprunteur, plus il lui sera difficile d’obtenir une hypothèque. Les consommateurs doivent aussi se préoccuper des demandes de crédit à profusion. Ils doivent éviter de donner suite à chaque offre qu’ils reçoivent pour une carte de crédit. Ceci pourrait aussi avoir une incidence négative sur le dossier de crédit. À moins que vous en ayez absolument besoin, n’y donnez pas suite. La plupart du temps, ce sont les personnes qui ont besoin de crédit qui s’en servent, et ce sont ces personnes qui se placent dans le pétrin. Ceci dit, n’hésitez pas à utiliser votre crédit puisque les prêteurs veulent pouvoir consulter un historique de remboursement, mais assurez-vous de conserver le solde de vos cartes de crédit bien en-dessous de vos limites. La plupart des personnes ne se rendent pas compte que de dépenser jusqu’à la limite de leur solde chaque mois nuira à leur pointage, même s’ils remboursent le solde à tous les mois. Il y a des manières de remédier à cela: dépensez moins ou faite augmenter votre limite. En fait, l’augmentation de votre limite de crédit, si vous y êtes admissible, est une des meilleures solutions pour améliorer votre pointage de crédit. La meilleure façon d’utiliser les cartes de crédit est de n’utiliser qu’une ou deux cartes de crédit et de rembourser le solde à tous les mois. S’il vous est impossible de payer le solde à tous les mois, appelez votre agent hypothécaire pour une révision financière et prenez avantage de taux hypothécaires parmi les plus bas de l’histoire en consolidant vos dettes non sécurisées. La plupart des détenteurs de crédit ne sont pas au courant que chaque fois qu’une entreprise vérifie leur crédit, leur dossier de crédit perd quelques points. Il y a donc un avantage à faire appel à un courtier hypothécaire plutôt que d’aller eux-mêmes d’une institution financière à l’autre. Un courtier hypothécaire ne fera qu’une demande de dossier de crédit afin de vous trouver le meilleur produit. Le consommateur qui ap- proche cinq différentes banques au sujet d’une hypothèque fera en sorte qu’il y aura cinq demandes de dossier de crédit. Chaque demande a une incidence négative sur le pointage de crédit. Ultimement, cela peut avoir une incidence importante sur le taux d’intérêt dont vous profiterez. Les emprunteurs doivent éviter d’avoir trop de marges de crédit. Une série de petits emprunts peuvent nuire à votre pointage de crédit parce que cela donne l’impression que vous profitez de tout le crédit que vous êtes en mesure d’obtenir et les prêteurs auront l’impression que vous êtes dans une situation où vous avez emprunté plus que vous êtes en mesure de repayer. La meilleure façon d’éviter une telle situation est de consolider votre dette en un seul prêt, et de profiter de taux d’intérêts peu élevés en obtenant une hypothèque résidentielle afin de consolider vos dettes. Des incidences négatives de crédit peuvent demeurer à votre dossier pour quelque temps, tout dépendant de la province dans laquelle vous demeurez et le genre de situation rapportée. De trois à six ans est la période de temps moyenne qu’une incidence de crédit négative doit demeurer à votre dos- sier dans la plupart des provinces. Si vous avez un pointage de crédit pauvre, ne paniquez pas. Améliorez votre solvabilité en remboursant vos soldes et en payant vos factures à temps. Des gens avec une piètre cote de crédit doivent rétablir leur solvabilité en obtenant une carte de crédit sécurisée. Ces cartes sont comme des cartes-cadeaux puisque vous payez la compagnie de crédit à l’avance et que vous payez vos achats sur la carte de crédit jusqu’à ce que le solde positif disparaisse. Je peux aider les clients avec leur dossier et leur pointage de crédit. Il me ferait plaisir de vous rencontrer pour une consultation gratuite et vous aider ainsi à économiser des milliers de dol- lars. N’hésitez pas à m’appeler n’importe quand. Laurent Charbonneau AMP Agent hypothécaire
Vous êtes peut-être à la recherche d’une maison. Votre pointage de crédit vous le permet-il? Savez-vous ce qu’est votre pointage de crédit? Il est important de vous en informer et de l’améliorer s’il n’est pas favorable avant de commencer à chercher une maison. Ceci dit, il y a beaucoup de désinformation, de demi-vérités et de mythes à ce sujet. Le pointage de crédit est une considération très importante lorsque vous achetez une maison. Il faut s’instruire à ce sujet et les professionnels de l’immeuble et du monde hypothécaire peuvent vous aider. Ils peuvent faire une différence mais ils doivent prendre le temps nécessaire et faire les efforts pour y arriver. Essentiellement, il s’agit de reconnaître que vous devez améliorer votre pointage de crédit. J’aimerais bien que les écoles offrent des cours sur le crédit et l’endettement. Mais d’ici à ce que cela arrive, il y a des façons de s’instruire. Credit Canada est une agence à but non lucratif qui offre une variété de solutions pour le remboursement de la dette qui vont des conseils sur le crédit au « coaching» financier. Commençons donc par le début. Pourquoi est-il si important d’avoir un bon pointage de crédit? Lorsqu’un client fait une demande d’emprunt hypothécaire, il ne doit jamais oublier que les prêteurs (et dans la plupart des cas, les assureurs aussi) accordent beaucoup d’importance à la cote de crédit de l’emprunteur. Le pointage de crédit donne un aperçu de la situation actuelle d’un client par rapport à son crédit. Mais il comprend aussi un aperçu de l’historique du client face à son crédit. Le pointage de crédit est déterminé en utilisant une formule complexe et une échelle d’évaluation. Les agences d’évaluation de crédit considèrent divers facteurs, dont votre revenu, votre historique de remboursement, la somme combinée de vos limites de crédit et de vos habitudes d’utilisation du crédit. Toute cette information est compilée. Le résultat? L’attribution d’un nombre entre 300 et 900. Plus élevé est ce nombre, le moins à risque vous êtes pour le prêteur. Quelque 27 % de la population, par exemple, obtiennent un pointage entre 750 et 799. Les statistiques démontrent que seulement deux pour cent des emprunteurs dans cette catégorie n’arriveront pas à payer leur emprunt ou déclareront faillite dans les deux prochaines années. Cela veut donc dire que toute personne dont le pointage se situe dans cette caté- gorie devrait normalement obtenir un prêt ou l’hypothèque pour lequel elle fait la demande. Ce pointage, qu’on appelle Beacon Score, pourrait aussi être utilisé afin de déterminer le taux d’intérêt que vous payerez sur le prêt pour lequel vous faites demande. Les agences d’évaluation du crédit comme Equifax Canada (www.equifax.ca) et TransUnion Canada (www.transunion.ca) sont les plus couramment utilisées au Canada afin de déterminer le pointage de crédit. Vous pouvez obtenir votre dossier ou votre cote de crédit d’Equifax ou TransUnion gratuitement en consultant leurs sites Web. Equifax offre maintenant un service par téléphone afin d’obtenir gratuitement votre dossier de crédit (excluant votre pointage de crédit). Vous n’avez qu’à composer le 1 800 465-7166. Afin d’obtenir votre pointage de crédit en plus de votre dossier et votre cote de crédit, vous devrez débourser 23 $. Consultez les sites Web pour plus d’information. Les agents hypothécaires et les spécialistes du crédit recommandent que vous obteniez un aperçu de votre dossier de crédit annuellement ou à tous les deux ans. Pourquoi? D’abord, pour vous assurer que les renseignements qu’ont en main le bureau de crédit sont justes et que vous n’êtes pas victime de fraude. Plus de 21 millions d’entre nous avons des dossiers de crédit et la plupart d’entre nous ne savent même pas ce qu’ils contiennent. Contiennent-ils des erreurs? Vous a-t-on déjà refusé du crédit et vous ne savez pas pourquoi? Une simple vérification de votre dossier de crédit vous permettra probablement de répondre à toutes ces questions. Payer ses factures à temps ou non a une incidence sur votre pointage de crédit. En fait, environ 35% de votre pointage en dépend. La plupart des gens savent que s’ils ne remboursent pas leurs dettes à temps ou pas du tout, cela peut avoir une incidence négative sur leur pointage. Je ne peux pas assez insister sur l’importance de faire vos paiements à temps, même s’il ne s’agit que du montant minimum mensuel. Le dossier de crédit mon-
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