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Conseils d'un courtier
t.eymery@hellopret.fr +33 (0)6 81 89 11 86 24 - 26 rue de la Pépinière, 75008 Paris T homas E ymery Courtier en prêt immobilier - Helloprêt Pourquoi faire appel à un courtier aujourd’hui ? L’expert du crédit conseille les emprunteurs pour trouver une solution ou pour optimiser leurs conditions d’em- prunt (taux, assurance, montage, options, etc.) Et cela est encore plus utile aujourd’hui, la conjoncture actuelle comportant davantage de spécificités et de complexités qu’auparavant. Un professionnel du crédit permet donc d’avancer sereinement et avec efficacité sur son projet. Why use a broker today? A mortgage broker advises borrowers in order to find a solution or to optimize their borrowing conditions (rates, insurance, setup, options, etc.) And in the current economic situation, with more specificities and more complex than before, this is even more use- ful today. A credit mortgage broker is the solution in order to move on serenely and efficiently with your project. En 2023, l’accès au crédit s’est fortement complexifié. Pour quelles raisons ? En 2023, le marché a connu de nombreuses perturba- tions qui ont compliqué l’accès au crédit. Les marges des banques ont en effet été mises à mal, ce qui a entraîné une compression de l’offre bancaire sur le crédit immobi- lier. L’augmentation des taux a également grevé la capa- cité d’emprunt des acquéreurs de plus de 30 % en 2 ans. Cela a également empêché l’accès au crédit à une partie des ménages. Par exemple, en janvier 2022 un emprun- teur gagnant 5 000 € net par mois pouvait emprunter 445 000€ . En janvier 2024, sa capacité d’emprunt est désor- mais de 310 000 €. En parallèle, les règles d’octroi de crédit établies par le Haut Conseil de Stabilité Financière sont toujours aussi restrictives, et le prix de l’immobilier n’a pas suffisamment baissé pour permettre de compenser tous ces facteurs. L’ensemble de ces éléments a fait chuter la production de crédit en 2023 et a eu des conséquences aussi bien directes qu’indirectes sur une partie non négligeable des ménages. In 2023, why has access to credit become increasingly complex? In 2023, the market experienced numerous disruptions which led to access to credit becoming more complicated. Among these, bank margins have led to a compression of the offers for real es- tate loans. An increase in rates strained the borrowing capacity of buyers, and in many cases prevented access to credit for some households. At the same time, credit regulations established by the High Council for Financial Stability remain restrictive, and the price of real estate has not fallen sufficiently to compensate for all these factors.
Quels types de prêt permettent d’optimiser la demande de crédit ? Le PEL est vu par la plupart des Français comme un place- ment, mais il permet souvent d’obtenir un taux très avanta- geux. De nombreuses banques proposent également des prêts à taux 0 aux primo-accédants ou pour l’achat d’un bien à faible impact énergétique (DPE A,B ou C). Les prêts-relais sont aus- si une solution, mais ils diffèrent en fonction des banques. Enfin, le lissage de prêt(s) permet de réduire l’endettement des ménages dans le but d’obtenir un prêt immobilier. Chaque situation demande une solution adaptée, aussi convient-il de s’adresser à un courtier. What types of loans allow borrowers to optimize? Although the PEL is seen by most French people as an investment, it often allows clients to obtain advantageous rates. Many banks also offer 0% loans to first-time buyers, or for the purchase of properties with a low energy footprint (EPC/ A, B or C). Bridge loans also offer a solution, but these differ from bank to bank. Pooling may also allow for a reduction in household debt with the aim of obtaining a mortgage. Expert advice will help you create a solid dossier. Comment envisager son crédit immobilier pour 2024 ? La BCE n’a pas augmenté ses taux directeurs lors de sa ré- union d’octobre 2023, ce qui marque probablement la fin de cette augmentation forte et rapide. En décembre 2023, les taux se sont en effet stabilisés, et ont même baissé chez certains établissements bancaires. Par ailleurs, le ralentisse- ment de l’inflation, la baisse de l’OAT 10 ans (référence des taux fixes, surtout en matière de crédits immobiliers) et donc la première baisse des taux en fin d’année 2023 de la part de certaines banques marquent un tournant dans la politique de reconquête des banques pour l’année 2024. Cette stabili- sation permettra à l’immobilier de reprendre ses marques en 2024. Les banques feront de meilleurs profits et reviendront donc de façon plus offensive pour compenser une année 2023 en fort recul. La reprise devrait se faire de manière pous- sive mais progressive, améliorant ainsi l’activité des différents acteurs de l’immobilier. And for a mortgage in 2024? The ECB did not increase its key rates at its meeting in October 2023, which probably marks the end of this strong and rapid increase.In De- cember 2023, rates in fact stabilized, and even fell at certain banks. With a slow but gradual recovery, stability should allow real estate to regain its footing in 2024. Banks will increase profits and return to a more offensive strategy in order to compensate for 2023.
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