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EMPRÉSTIMOS PARA PMEs:
EM DIREÇÃO ÀS APROVAÇÕES EM TEMPO REAL
EMPRÉSTIMOS PARA PMEs: EM DIREÇÃO ÀS APROVAÇÕES EM TEMPO REAL A s PMEs são a base da economia, impulsionam o crescimento, geram concorrência e geram empregos, mas ao mesmo tempo estão no fundo da fila quando se trata de obter acesso rápido ao crédito. Na maioria das vezes, obter empréstimos comerciais de instituições financeiras tradicionais é um processo lento e árduo. É um mundo de documentação, progride na velocidade do caracol e normalmente resulta em baixas possibilidades de aprovação. Por quê? Porque os prestamistas acham difícil e caro avaliar o risco de inadimplência de uma empresa sem a intervenção humana. Se tivéssemos que comparar empréstimos para PMEs com um carro, seria uma limusine dos anos 80, que seguiria em frente e seria capaz de atingir 100 km em pouco mais de 60 segundos, se você tiver sorte. Mas não seria justo culpar os prestamistas. É difícil vencer a corrida de velocidade quando você viaja por uma pista difícil em um veículo antigo de “empréstimo”. Especialmente quando esse carro foi construído para transportar consumidores, não empresas, e você ainda precisa seguir regras rígidas (tolerância a riscos) da estrada. Para muitos prestamistas de PMEs, o sucesso em sua forma atual, parece ir do início ao fim da aprovação em dias, semanas ou até meses. Financiar no mesmo dia é um sonho distante. Mas onde isso coloca à s pequenas e médias empresas que precisam de fundos hoje? Pesquisas mostram que 44% das PMEs buscam financiamento para cobrir os gastos operacionais, e podemos esperar que esse número cresça consideravelmente durante emergências e períodos de incerteza econômica. A mesma pesquisa descobriu que 56% querem fundos para expandir os negócios ou buscar novas oportunidades. Para a s PMEs, esperar semanas ou meses para a aprovação significa atrasos significativos na exploração de oportunidades de crescimento ou, na pior das hipóteses, no fechamento de negócios.
Mas as PMEs não têm opções quando precisam de crédito, de fato:
As PMEs se comunicam com 2,7 instituições e enviam 3 solicitações, em média, durante a busca de fundos.
De uma perspectiva global, os prestamistas de PMEs impulsionam a inovação em todo o mundo
Clearbanc (Canadá): A Clearbanc analisa os dados de renda e avalia o status da empresa diretamente de uma conta bancária da PME. Em vez de analisar o desempenho passado, como muitos outros prestamistas, ele usa dados bancários para prever o sucesso futuro dos negócios.
Funding Circle (UK): A Funding Circle originou mais de £ 5 bilhões em empréstimos através de sua plataforma P2P e pode tomar uma decisão sobre uma solicitação em apenas alguns segundos.
Novicap (Espanha): O factoring é tradicionalmente um
iZettle (Alemanha): A iZettle oferece aos seus clientes empréstimos comerciais de curto prazo no ponto de venda. Eles usam os dados de transações em tempo real capturados em sua plataforma para prever o desempenho dos negócios e o risco de crédito. Penta (Alemanha) plataformas de contas de negociação on-line como a Penta estão agora expandindo seus serviços para incluir empréstimos comerciais de curto prazo, através de um processo de solicitação totalmente digital, com pagamentos disponíveis em 48 horas. Validus (Cingapura): o Validus é uma plataforma de empréstimo P2P que normalmente financia empréstimos dentro de 4 dias. Seu modelo de risco de crédito analisa informações sobre faturas, contratos e fluxo de caixa. Eles usam muitos pontos de dados e machine learning para identificar PMEs de alto potencial. Multiply (Cingapura): A Multiply é um provedor on-line de factoring e empréstimos comerciais não garantidos. Com um processo de solicitação totalmente on-line e serviço de documentação digital, os empréstimos comerciais podem ser concedidos em 24 horas.
Fundbox (EUA): A Fundbox pode tomar decisões de empréstimo em menos de três minutos sem exigir documentação ou verificação de crédito. Se aprovadas, as empresas geralmente obtêm os fundos em 24 horas. OnDeck (EUA): A OnDeck emprestou US $ 10 bilhões a empresas de todo o mundo. Em média, são necessários apenas 7,2 minutos para concluir um pedido de empréstimo e a decisão do empréstimo é baseada no estado geral dos negócios.
processo longo e manual, mas a Novicap desenvolveu uma plataforma de aplicativos e financiamento com um processo de solicitação 100% on-line e pode desembolsar financiamento em 48 horas.
Konfio (México): O Konfio oferece uma opção de empréstimo alternativo rápido para a s PMEs. A decisão está baseada em dados da fatura eletrônica e eles geralmente podem financiar empréstimos dentro de um período de resposta de um dia.
Omni Latam (Chile e Colômbia) Omni Latam é a primeiro neobank para PMEs da América Latina. A Omni usa big data, machine learning e análise automatizada de faturas para conceder às PMEs serviços de factoring precisos e financiamento em 24 horas.
Prospa (Austrália): Os pedidos de Prospa podem levar apenas 10 minutos e os fundos podem ser retirados em menos de 24 horas. Uma inovação importante que eles adotaram é vincular a s contas bancárias dos requerentes a sua plataforma, simplificando o processo de verificação e obtendo mensagens instantâneas de negócios em tempo real.
Capital Float (Índia): Juntamente com a
classificação de crédito, o processo de decisão do Capital Float também inclui uma avaliação psicométrica. A s empresas podem fazer uma solicitação on-line em 10 minutos e tomar uma decisão instantaneamente, e os fundos são creditados em 72 horas.
Atualmente, 32% das PME trabalham com prestamistas online para obter créditos comerciais. A atratividade do “Fast Lane”: por que à a s PMEs recorrem a alternativas on- line Os prestamistas afastam às PMEs das opções de crédito tradicionais, oferecendo-lhes processos simples de aplicação, decisões rápidas e altas possibilidades de aprovação. Nos últimos anos, a s principais fintechs alimentaram grandes inovações no setor de empréstimos para PMEs com os prestamistas digitais, usando tecnologia para reduzir o tempo de aprovação de meses para minutos, sem se expor a riscos maiores. Este aumento da concorrência para a s PMEs representa uma grande ameaça para os prestamistas que atrasam as estratégias de inovação. Eles não apenas correm o risco de perder novos leads, mas os clientes existentes também são atraídos pela conveniência de alternativas digitais.
COMPARANDO A EXPERIÊNCIA DE APROVAÇÃO
PRESTAMISTA TADICIONAL
PRESTAMISTA DIGITAL
No gráfico acima, é fácil ver por que os prestamistas digitais são tão atraentes para a s PMEs que buscam fundos. Mas – como os prestamistas alternativos conseguem compactar o que tradicionalmente tem sido um processo longo, complicado e manual em uma experiência de solicitação on-line rápida e elegante? Fintechs e bancos inovadores descobriram maneiras de usar a tecnologia para derrubar a s barreiras que impedem que os pedidos de empréstimo se movam rápida e eficientemente através do processo de tomada de decisão e subscrição.
Quebrando Barreiras: Construindo um Empréstimo para PMEs “autônomo” Os processos tradicionais de empréstimos para PMEs têm um grande problema: eles foram projetados para avaliar o risco de crédito ao consumidor, não o risco de crédito comercial. É como tentar determinar a confiabilidade de um veículo baseado no motorista, embora isso possa ter um impacto, existem muitos outros fatores que determinam a probabilidade de um carro quebrar. Para dar suporte à s PMEs com acesso mais rápido aos fundos, os credores devem criar processos de empréstimos projetados especificamente para entender rapidamente a posição financeira de uma empresa e o risco potencial de inadimplência. Isso significa focar e consertar três áreas principais que impedem à s pequenas e médias empresas de experimentar uma experiência de aplicação de empréstimo “autônoma” de alta velocidade:
1. SIMPLIFICANDO O PROCESSO DE SOLICITAÇÃO
Um dos principais benefícios que os prestamistas digitais oferecem à s PMEs é um processo simples de solicitação. Os empresários concluem seus aplicações on-line sem a necessidade de formulários longos, visitas pessoais, chamadas telefônicas ou uma grande quantidade de documentação. E não acaba aí, os requerentes podem acompanhar o progresso, enviar informações de suporte e obter condições de pagamento de empréstimos através de portais online. Como prestamista, é como se você estivesse abrindo a porta para uma jornada de empréstimo independente que leva os clientes ao seu destino em velocidade recorde. Para garantir uma experiência consistente de empréstimo, os prestamistas precisam uma poderosa tecnologia de decisão para automatizar a s tarefas árduas que teriam recaído no proprietário da empresa e no emprestador. Essas tarefas incluem coletar e extrair automaticamente informações relevantes de documentos comerciais, dados contábeis e formulários fiscais, concluir verificações de fraude, avaliar riscos e determinar um preço. Pesquisas mostraram que, em média, o proprietário de uma empresa gasta mais de 33 horas concluindo os pedidos de empréstimo. Com a tecnologia adequada, os prestamistas podem reduzir significativamente o tempo que a s empresas passam enviando solicitações e compartilhando documentação de suporte, simplificando assim, todo o processo de solicitação.
2. REFORÇANDO A ANÁLISE DE RISCOS EM TEMPO REAL
Desde que os primeiros empréstimos para compra de grãos foram emitidos em 2000 a. C., os prestamistas entenderam que conhecer o máximo possível de negócios do solicitante é a melhor maneira de entender os riscos e prever a probabilidade de inadimplência. Com o tempo, a quantidade de dados disponíveis aumentou infinitamente, mas o fato de os dados estarem disponíveis não garante que sejam facilmente acessíveis ou utilizáveis. Seguindo a analogia do carro, os processos de empréstimos da velha escola têm sérios problemas quando se trata de integração de dados e análise de risco em tempo real. Pense na tomada de decisão manual como a limusine dos anos 80, você precisa coletar informações? O acesso a dados e a orquestração significam fazer paradas nas fontes de dados para coletar manualmente a s informações necessárias e, assim, solicitar que seus passageiros façam parte do trabalho para você. Para eles, é como alugar um táxi e depois assumir uma parte importante da direção. Se isso acontecesse em qualquer outro setor, uma avaliação de uma estrela do Yelp seria considerada generosa. O problema é que, quando você dirige um veículo dos anos 80, “conectividade” significa um telefone de carro que é cortado ao menor sinal de interferência de sinal. A coleta de dados não é uma tarefa simples ou rápida, e manter os requerentes atualizados requer comunicação extensa. Quando sua equipe entra no túnel de processamento de decisões para avaliar o empréstimo, ele pode ter sido sugado para um buraco negro, deixando os requerentes perguntando:
“Olá você ainda está aí?”
Para entregar decisões em tempo real que suportam uma melhor experiência de empréstimo para PMEs, você precisa atualizar, usando uma solução que simplifica e facilita a obtenção dos dados certos exatamente quando necessário. Isso significa que você não dependerá mais da score de crédito pessoal para tomar decisões sobre empréstimos comerciais, mas procurará dados financeiros comerciais, como documentos contábeis e declarações fiscais, para obter um entendimento mais profundo da saúde dos negócios e da decisão de empréstimos com base em uma previsão de sucesso nos negócios futuros. Quando você tem esse volume de dados e a tecnologia para acessá-los, organizá-los e processá-los, pode implementar ferramentas de decisão de risco que podem direcionar com precisão um aplicativo de dados a uma decisão em menos de um segundo.
Abordaremos esta questão na próxima seção sobre “escolha a tecnologia adequada”
3. REDUZINDO O CUSTO DE APROVAÇÃO
Os empréstimos para PMEs são notoriamente caros para aprovar, de fato, um estudo da Deloitte descobriu que os grandes bancos americanos gastam entre US $ 2.000 e US $ 10.000 para processar um pedido de empréstimo. Por quê? É um consumo de tempo muito alto para avançar manualmente no processo de solicitação e, no caso de grandes bancos, pode levar até 10 semanas. Para dar um pouco de contexto a isso, é importante observar a s principais implicações do processamento manual. Imagine cada membro de sua equipe de empréstimo dirigindo um táxi em uma rodovia com pedágio, toda vez que um carro deseja passar o pedágio, seu policial precisa fazer várias perguntas, verificar seguro, propriedade, histórico de serviços etc. Isso cria dois problemas, um aumenta o tempo que um carro precisa esperar antes de continuar sua jornada e dois limita significativamente o número de carros que sua equipe pode processar em um período específico de tempo. Agora compare isso aos processos tradicionais de empréstimo, nos quais seus agentes de empréstimo param cada solicitação para verificar todas a s caixas de dados. Isso explica porque os custos de empréstimos para PMEs são tão altos e a eficiência dos negócios é desafiadora. Ao entrar às cabines de pedágio automatizado, eles usam uma tecnologia para obter informações sobre cada carro que passa pelo sensor e, em seguida, cobram automaticamente do proprietário a taxa de pedágio. Os carros fluem suavemente através dos pedágios, os pagamentos são automáticos e, em uma grande melhoria de eficiência, uma pessoa pode ajudar em várias cabines. A digitalização e a automação simplificaram a experiência do usuário e aumentaram bastante a eficiência, e a tecnologia pode fazer exatamente o mesmo para empréstimos a PMEs.
Na próxima seção, focaremos em como será a digitalização dos empréstimos para PMEs nas organizações de serviços financeiros, quando selecionarem a tecnologia certa.
Não apenas tecnologia, mas a tecnologia certa: checklist para sua solução de risco Obviamente, a tecnologia é essencial para digitalizar os processos de empréstimo, mas, para realmente apoiar o sucesso futuro dos negócios, a solução de tecnologia escolhida precisa aprimorar a agilidade, a flexibilidade e a escalabilidade. Para organizações de serviços financeiros, isso significa que o seguinte deve ser feito:
SIMPLIFICAR O ACESSO A DADOS
Os dados são a chave para tomar decisões inteligentes. Você compraria um carro sem conhecer o histórico de serviço, o número de quilômetros o número de proprietários etc.? Para incorporar informações em sua solução de decisão digital, você precisa se integrar a s principais fontes de dados. Mas a s integrações da API de codificação rígida (“hard coding”) fazem que a equipe de risco dependa do departamento de TI para criar e atualizar a s integrações, conforme necessário. Isso atrasa a equipe de risco e os limites impedem a implementação rápida da estratégia de risco. Em vez disso, você precisa de uma solução que permita a equipe de risco criar rapidamente conexões com fontes de dados que a s ajudem a entender a saúde e o potencial de uma PME, incluindo software de contabilidade, informações tributárias e contas bancárias. Por exemplo, plataformas arriscadas como a Provenir fornecem assistentes de integração que tornam rápido e fácil a criação de novas integrações e normalizam os dados para disponibilizá-los para sua equipe de maneira utilizável. Com tecnologia de baixo código (“low-code”, os usuários têm acesso a uma interface de usuário de arrastar e soltar (“drag and drop” que permite que sua equipe de risco atribua facilmente dados da origem a sua ferramenta análise de risco. Com integrações simples, sua equipe também pode explorar facilmente o uso de dados alternativos no processo de tomada de decisão, facilitando a expansão dos critérios de aprovação necessários para conduzir a s decisões de empréstimo.
MELHORAR A ANÁLISE
Sua plataforma de análise de risco deve permitir que a equipe de risco use a s mais recentes ferramentas de análise preditiva, não apenas para tomar decisões de empréstimo, mas também para melhorar a velocidade e a precisão do processo de tomada de decisão. A tecnologia adequada permite implementar rapidamente ferramentas analíticas avançadas, como machine learning, inteligência artificial e outras técnicas de ciência de dados. Um dos maiores obstáculos que a s organizações de serviços financeiros enfrentam quando se trata de análise preditiva são os atrasos na implementação do modelo - de fato, algumas empresas relatam que sua equipe implementa apenas uma porcentagem muito pequena dos modelos que constroem. Mas por quê? Muitas empresas acham que sua equipe de risco e sua tecnologia de decisão de risco, seja uma plataforma ou uma solução interna, falam idiomas diferentes. Por exemplo, sua equipe de risco pode preferir criar modelos de risco em Python, mas sua tecnologia é compatível apenas com o Excel, o que significa que os modelos devem ser “traduzidos” antes de poderem ser colocados em produção. Esse processo de recodificação do modelo pode ser demorado, mesmo para pequenas alterações. Portanto, sua equipe de risco não pode responder rapidamente a ameaças ou oportunidades de mercado. Para resolver esse problema, os prestamistas devem escolher uma tecnologia independentemente do modelo, o que significa que os modelos podem ser carregados em qualquer idioma. Isso evita atrasos e permite que a equipe de risco implemente seus próprios modelos, para que possam implementar mudanças rapidamente quando necessário. ELIMINAR AS DIFERENÇAS ENTRE A S EQUIPES DE RISCO E DESENVOLVIMENTO Em uma situação ideal, a s equipes de desenvolvimento e risco devem trabalhar juntas, quando a falta de conhecimento não permite que isso aconteça, é como esperar que sua equipe funcione com força total quando apenas um cilindro estiver funcionando. Suas equipes de risco e desenvolvimento têm uma imensa quantidade de conhecimento entre elas, mas, embora possa haver alguma sobreposição, há certas áreas que exigem “know-how” específico. Para ser mais eficiente e usar esse conhecimento juntos, você precisa de uma tecnologia de decisão que ambas as equipes possam entender. A s plataformas low-code, que não exigem um entendimento profundo do desenvolvimento de TI, fornecem uma interface que ambas a s equipes podem usar.
Com uma interface visual, é fácil entender exatamente os fluxos de trabalho, integrações e processos de análise de risco.
Permita que o diretor de risco se sente ao lado de seu diretor de tecnologia e trabalhe lado a lado em um projeto.
TOMAR DECISÕES MAIS RÁPIDAS
A automação é essencial quando se trata de tomar decisões de empréstimos rapidamente.
A tecnologia de empréstimo deve suportar a automação total do processo de tomada de decisão para destacar possíveis fraudes, riscos ou a necessidade de controles mais profundos. Com a s ferramentas de automação corretas, você pode oferecer rapidamente preços baseados em risco para aplicativos de baixo risco, obter empréstimos de alto risco por meio de controles adicionais para expandir aprovações sem comprometer seus níveis de tolerância a riscos e selecionar solicitações que precisam de revisão manual. Voltando a analogia do pedágio, quando você permite que a tecnologia lide com a maioria das solicitações, você pode concentrar seus agentes de crédito nas solicitações que precisam de suporte adicional. Portanto, em vez de segurar cada carro que deseja passar pela cabine, basta afastar os que estão em maior risco.
REDUZIR O TEMPO DE SAÍDA AO MERCADO
Ser capaz de lançar rapidamente novos produtos e fazer alterações rapidamente nos processos existentes é essencial na economia atual. O número de empresas competindo por um negócio de PME está aumentando mais rapidamente do que nunca. Para prosperar, você não deve apenas sobreviver neste mercado desafiador, mas também oferecer produtos novos e inovadores em velocidade recorde. Para fazer isso, a equipe de risco deve ser capaz de implementar todo o processo de incorporação e decisão, completando-o com novos modelos de análise preditiva, integrações de dados e um fluxo de trabalho de decisão. Isso significa ter o poder de realizar e testar processos sem depender d o departamento de TI. Como mencionado anteriormente, a tecnologia low-code é uma solução que coloca o processo nas mãos da equipe de risco. Assim, em vez de esperar meses para lançar novos produtos ou fazer alterações simples, sua equipe de risco pode lançar novos produtos no mercado em poucas horas.
TESTAR A FUTURA TECNOLOGIA DE DECISÃO
A tecnologia de risco deve ser capaz de atender a s suas necessidades atuais e ter os recursos e funcionalidades para impulsionar o crescimento dos negócios. No entanto, também é essencial considerar a s necessidades futuras ao escolher ou construir uma tecnologia. Algumas áreas-chave a serem consideradas incluem:
Se a tecnologia pode ser dimensionada vertical e horizontalmente a medida que sua empresa se expande
Se você é flexível o suficiente para trabalhar com novas tecnologias a medida que surgem
Se é uma solução oferecida por um fornecedor, é atualizada regularmente?
Novamente, se é uma solução oferecida pelo fornecedor, com que frequência os novos recursos são adicionados? Eles estão na frente ou atrás da curva quando se trata de desenvolver novas funcionalidades? Substituir ou reconstruir a base da sua solução de crédito deve ser um evento único, pois pode ser demorado e caro. Por esses motivos, você deve procurar uma tecnologia que possa se adaptar e evoluir com seus negócios. Mas, para realmente se definir como líder do setor, você precisa de uma tecnologia que promova o avanço tecnológico e o ajude a ficar à frente da concorrência.
Rumo a uma solução de empréstimo líder do setor
Melhorar a experiência do usuário, oferecendo às PMEs: acesso rápido aos recursos, ajuda no momento certo, suporte a produtos de autoatendimento e simplificar todas às interações. Concentra-se nas coisas que realmente importam e dê a você a oportunidade de usar seu conhecimento e experiência para fazer melhorias, identificar oportunidades e criar relacionamentos com os clientes. Com a tecnologia adequada para testar e implementar rapidamente os processos de tomada de decisão e a capacidade de responder rapidamente às ameaças e oportunidades do mercado, você pode impulsionar a inovação com sua equipe, nos negócios e no setor de empréstimos para PMEs em geral. Independentemente da tecnologia que você escolher para impulsionar a digitalização de seus processos de crédito, é importante que você não esqueça o maior patrimônio de seu negócio: sua equipe. a s pessoas da sua empresa são o que o diferencia da concorrência, com seu conhecimento e criatividade. Qualquer solução que você escolher deve ajudá-los a:
Revolucione sua estratégia de risco e ajude o crescimento das PMEs com a Provenir.
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