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PME PRÊTS AUX La chemin vers les approbations en temps réel
Prêts aux PME : La chemin vers les approbations en temps réel Les petites et moyennes entreprises (PME) constituent la pierre angulaire de l’économie en stimulant la croissance, en favorisant la concurrence et la création d’emplois. Cependant, ces entreprises sont confrontées à un obstacle majeur dans leur développement, à savoir l’accès difficile et souvent lent au crédit. Avec les institutions financières traditionnelles le processus d’obtention de prêts est couramment long et fastidieux, avec souvent des taux d’approbation très faibles. Pourquoi ? Parce que les organismes de crédit ont du mal à évaluer le risque de défaut d’une entreprise sans interventions humaines. Obtenir un prêt pour une PME aujourd’hui, c’est comme essayer de relever le défi du Paris- Dakar au volant d’une 2CV ! Toutefois, il ne serait pas équitable d’entièrement blâmer les organismes de crédit, car remporter le Paris-Dakar dans une voiture inadaptée est une tâche difficile. Pour de nombreux organismes de crédit, la réussite actuelle est mesurée par la rapidité avec laquelle ils peuvent passer du drapeau à damier (la demande de prêt) à la ligne d’arrivée (l’obtention du prêt et le déblocage des fonds) et cela se mesure en jours, semaines, voire mois. Dans ce contexte, l’obtention d’un financement pour une PME le jour même relève de l’utopie. Mais où cela laisse-t-il les petites et moyennes entreprises qui ont besoin de fonds immédiatement ? Les études montrent que 44% des PME recherchent des financements pour couvrir leurs charges, ce chiffre augmente considérablement en cas d’urgence et en période d’incertitude économique. Selon les mêmes études, 56% des PME ont besoin de financement pour accompagner leur croissance et pour saisir de nouvelles opportunités. Pour les PME, attendre plusieurs semaines ou mois pour obtenir un prêt peut potentiellement freiner leur croissance, voire, dans le pire des cas, conduire à la faillite de l’entreprise. Les PME ne sont pourtant pas sans options lorsqu’elles ont besoin de fonds.
En moyenne, celles-ci contactent 2,7 établissements financiers et soumettent trois demandes de prêt lorsqu’elles cherchent à obtenir des financements.
La perspective mondiale - Organismes de crédit pour PME favorisant l’innovation :
Fundbox (États-Unis) : Fundbox est en mesure de prendre des décisions de prêt en moins de trois minutes, sans exiger la de documents complémentaires ou une vérification de crédit. En cas d’approbation, l’entreprise reçoit les fonds dans les 24 heures. OnDeck (États-Unis) : OnDeck a accordé 10 milliards de dollars de prêts à des entreprises dans le monde entier. Il ne faut en moyenne que 7,2 minutes pour remplir une demande de prêt, et la décision finale est prise en fonction de la santé financière globale de l’entreprise.
Clearbanc (Canada) : Clearbanc analyse le chiffre d’affaires de l’entreprise et évalue sa santé financière à partir de ses relevés bancaires. Contrairement à de nombreux autres organismes de crédit qui se basent sur les performances passées, Clearbanc utilise les données bancaires pour prédire la réussite future de l’entreprise.
Funding Circle (Royaume-Uni) :
Novicap (Espagne) : L’affacturage est traditionnellement un processus long et manuel, Novicap a développé une plateforme de financement avec un processus de demande entièrement en ligne lui permettant de fournir un financement dans les 48 heures.
iZettle (Allemagne) : Les clients retail (POS) d’iZettle ont accès à des prêts d’entreprise à court terme basés sur les données transactionnelles en temps réel. Ces données sont utilisées pour prédire les performances commerciales futures ainsi que le niveau de risque de crédit. Penta by Qonto (Allemagne) : Les fournisseurs de comptes professionnels en ligne tels que Penta étendent désormais leur gamme de services pour inclure des prêts à court terme, offrant un processus entièrement numérique et des paiements disponibles en 48 heures. Validus (Singapour) : Validus est une plateforme de prêt P2P quifinance généralement les prêts en quatre jours. Son modèle de risque de créditanalyse les informations contenues dans les factures, les contrats et les fluxde trésorerie. Validus utilise de nombreux points de données et du machinelearning pour identifier les PME à fort potentiel. Multiply (Singapour) : Multiply est unfournisseur d’affacturage et de prêts commerciaux non garantis en ligne. Avecun processus de demande en ligne et un système de documentation numérique, lesprêts aux entreprises peuvent être financés dans les 24 heures.
Funding Circle a permis le financement de plus de 5 milliards de livres de prêts grâce à sa plateforme P2P et est capable de fournir une réponse à une demande de prêt en quelques secondes seulement.
Konfio (Mexique) : Konfio propose une solution de prêt alternatif rapide
pour les PME, basée sur les données de facturation électronique, qui permettent un financement en seulement 24 heures.
Omni Latam (Chili et Colombie) : Omni Latam est la première néo-banque d’Amérique Latine dédiée aux PME, qui utilise des technologies de pointe telles que le big data, le machine learning et l’analyse automatisée de factures pour offrir des services d’affacturage et de financement en seulement 24 heures.
Prospa (Australie) : Prospa a innové en reliant les comptes bancaires de ses demandeurs à sa plateforme, ce qui a permis de réduire le
Capital Float (Inde) : Capital Float utilise une méthode de décision qui va au-delà de l’évaluation de la solvabilité, en incluant également une évaluation psychométrique. Les PME peuvent remplir une demande en ligne en seulement 10 minutes et recevoir une décision instantanée, avec les fonds disponibles en général en 72 heures.
temps de traitement des demandes à seulement dix minutes, avec les fonds disponibles en moins de 24 heures.
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Quelles sont les raisons pour lesquelles les PME optent pour des solutions de financement en ligne ?
Les besoins de financement des PME sont désormais couverts par des fintechs dans 32% des cas.
Les PME sont attirées par ces organismes en raison de leur capacité à simplifier le financement d’entreprise et à offrir des taux d’approbation élevés. Ces dernières années, les fintechs ont été à l’origine d’une innovation majeure dans le domaine du financement d’entreprise. Les fintechs s’appuient sur la technologie pour réduire considérablement les délais d’approbation de plusieurs semaines à quelques minutes, sans prendre de risques excessifs. Cette innovation majeure dans le financement d’entreprise représente une véritable concurrence pour les organismes financiers traditionnels, qui risquent de perdre une part importante de leur marché. Non seulement ces derniers risquent de perdre des clients potentiels, mais aussi leurs clients actuels qui sont également attirés par la commodité offerte par les alternatives digitales. Considérez votre expérience de faire des courses au supermarché - envisagez de remplir un chariot de nourriture pour une semaine et arriver à la caisse pour découvrir qu’il n’y a qu’une seule caisse ouverte, et que le caissier est occupé à vérifier chaque prix, peser chaque produit et discuter avec chaque client. Considérez maintenant la différence avec Amazon Go, la dernière innovation d’Amazon. Il s’agit d’un “smart store” qui utilise la technologie Just Walk Out. Grâce à des puces électroniques, des capteurs avancés et du machine learning; cette expérience d’achat ne nécessite pas de passage en caisse. La technologie suit ce que vous avez pris dans les rayons et débite automatiquement votre compte lorsque vous quittez le magasin. Il n’y a pas de files d’attente, de bavardage inutile ni de temps perdu.
APPROBATION
APPROBATION
Financement en Heures 24
ETUDE MANUELLE
PRISE DE DÉCISION AUTOMATISÉE
ENVOYEZ DOCUMENTATION
DEMANDE
DEMANDE
Organisme de CréditTraditionnelle
Fintech
Il est facile de comprendre pourquoi les plateformes de prêt aux entreprises sont si attrayantes pour les PME. Comment les fintechs parviennent-elles à transformer un processus traditionnellement long, fastidieux et basé sur le papier en une expérience en ligne fluide, rapide et efficace ? Les fintechs et les néo-banques utilisent de nouvelles technologies pour éliminer les obstacles qui ralentissent les processus de décision. C’est essentiellement une version du financement similaire au modèle d’Amazon Go.
Les procédures de prêt traditionnelles pour les PME rencontrent un obstacle majeur : elles doivent prendre en compte les aspects multidimensionnels de l’entreprise, de ses dirigeants, de leurs performances passées et futures. Pour permettre aux PME d’obtenir plus rapidement des fonds, les institutions financières doivent se baser sur des processus de prêt et de financement spécialement conçus pour comprendre rapidement la position financière d’une entreprise et les risques éventuels d’insolvabilité. Cela implique de résoudre trois domaines clés pour offrir une expérience de demande de prêt autonome et rapide : Faire tomber les barrières : créez le prêt PME autonome
1. Simplifier le processus de demande
L’un des principaux avantages offerts aux PME par les fintechs est un processus de demande simplifiée. Les dirigeants remplissent leurs demandes en ligne sans avoir à renseigner de longs formulaires, se rendre en personne en agence, participer à des appels téléphoniques ou fournir des documents papiers supplémentaires. Et les avantages ne s’arrêtent pas là. Les demandeurs peuvent suivre en temps réel l’avancement de leur demande, télécharger des documents et même signer le contrat, le tout en ligne. Pour rendre le processus de prêt plus efficace, les institutions de crédit exploitent une technologie de prise de décision avancée pour automatiser les tâches manuelles qui étaient auparavant effectuées à la fois par les dirigeants et les prêteurs. Cette technologie permet d’automatiser l’analyse des données commerciales, comptables et fiscales, les vérifications de fraude, l’évaluation des risques et l’établissement des taux d’intérêt. Les études ont révélé qu’en moyenne, les dirigeants passent plus de 33 heures à remplir des demandes de prêt. Cependant, grâce aux technologies appropriées, les organismes de crédit peuvent considérablement réduire le temps consacré au
remplissage des demandes de prêt ainsi qu’à la fourniture de documents supplémentaires, simplifiant ainsi et accélérant le processus de demande de prêt.
2. Permettre une prise de décision rapide grâce à l’analyse de risque en temps réel
Les prêteurs ont compris depuis les prêts initiaux pour l’achat de céréales émis en 2000 avant JC, que la meilleure façon de comprendre le risque associé à une transaction est de connaître autant que possible l’entreprise du demandeur. Des milliers d’années plus tard, bien que la quantité de données disponibles ait considérablement augmenté, cela ne signifie pas pour autant que ces données soient facilement accessibles et utilisables. Pour offrir une expérience client compétitive en prenant des décisions en temps réel, il est crucial d’adopter une solution qui permet de rassembler rapidement et facilement les données pertinentes au moment voulu. Cela implique de ne plus se contenter des scores de crédit personnels pour accorder des prêts professionnels, mais aussi d’utiliser les données financières commerciales, telles que les documents comptables et les déclarations fiscales,
pour obtenir une compréhension approfondie de la santé de l’entreprise et prendre une décision basée sur une prédiction de sa réussite future. Si vous disposez de données de qualité et de la technologie nécessaire pour y accéder, vous pouvez mettre en place des outils de prise de décision en matière de risque qui permettent de traiter une demande de prêt en moins d’une seconde. Nous aborderons cela plus en détail dans la section << choisir la bonne technologie >>
3. Réduire les frais liés à l’attribution de prêts
Les prêts aux PME sont très coûteux à approuver. Une étude de Deloitte a révélé que les grandes banques américaines dépensent entre 2 000 et 10 000 dollars pour traiter une demande de prêt. Pour quelle raison ? Car le traitement manuel d’une demande de prêt est extrêmement long, pouvant prendre jusqu’à 10 semaines pour les grandes banques. Pour mieux comprendre l’impact du traitement manuel sur les performances, prenons l’exemple d’un péage sur une autoroute. À chaque fois qu’une voiture souhaite passer, l’agent doit poser plusieurs questions, vérifier l’assurance, la carte grise, le contrôle technique, etc. Cette méthode pose deux problèmes : une augmentation des temps d’attente et une limitation du nombre de voitures que l’équipe peut traiter dans un délai donné. Oui, cela ressemble à un processus de prêt traditionnel où chaque demande est traitée manuellement et les agents doivent vérifier toutes les données avant d’approuver ou de refuser une demande de prêt. Ce processus peut être très coûteux en termes de main-d’œuvre, de temps et de ressources, ce qui peut se traduire par des coûts plus élevés pour les PME. En revanche, les approches de prêt plus modernes et axées sur la technologie, telles que le prêt en ligne, peuvent automatiser de nombreuses étapes du processus de prêt, ce qui permet de réduire les coûts et d’améliorer l’efficacité commerciale. Par exemple, des algorithmes peuvent être utilisés pour évaluer automatiquement les risques associés à une demande de prêt et prendre des décisions rapides et précises. Cela peut aider à réduire les coûts de main- d’œuvre et de traitement des demandes de prêt, tout en accélérant le processus de prêt pour les PME. Un bon parallèle avec le système de télépéage à 30 km/h. Ce système utilise la technologie pour collecter des informations sur chaque voiture passant par le capteur, puis facture automatiquement le propriétaire. Les voitures passent sans problèmes, les paiements sont automatisés, et une personne peut s’occuper de plusieurs péages, ce qui améliore considérablement l’efficacité. La numérisation et l’automatisation ont rationalisé l’expérience utilisateur et amélioré l’efficacité de manière significative. De la même manière, la technologie peut apporter des améliorations similaires aux prêts aux PME. Dans la section suivante, nous mettrons l’accent sur la digitalisation des prêts aux PME par les organismes de crédit en choisissant la bonne technologie.
Fintech :
APPROBATION
TARIFICATION OU DÉCISION DE PRIX AUTOMATISÉE
Financement en Heures 24
PRISE DE DÉCISION AUTOMATISÉE
COLLECTE DE DONNÉES AUTOMATISÉE
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Il ne s’agit pas simplement de choisir une technologie, mais de choisir la technologie adaptée à vos besoins. Bien qu’il soit essentiel d’utiliser la technologie pour numériser les processus de prêt, il est crucial de choisir une solution technologique agile, flexible et évolutive pour soutenir efficacement la croissance future de votre entreprise. Les organisations de services financiers doivent s’assurer de réaliser les actions suivantes : Simplifier l’accès aux données Les données jouent un rôle crucial dans la prise de décisions. Pour prendre un exemple, achèteriez-vous une voiture sans avoir connaissance de son historique de service, de son kilométrage, du nombre de propriétaires précédents, etc. ? De même, pour intégrer les informations dans votre solution de décision, vous devez intégrer des sources de données clés. Cependant, le codage spécialisé des intégrations d’API rend votre équipe risque dépendante du service informatique pour construire et mettre à jour les intégrations nécessaires, ce qui ralentit votre équipe et empêche une mise en œuvre rapide de votre stratégie de risque. Plutôt que cela, il est essentiel de disposer d’une solution qui permettra à votre équipe risque de créer des connexions rapidement avec des sources de données afin de comprendre la santé et le potentiel d’une PME, notamment les logiciels de comptabilité, les informations fiscales et les comptes bancaires. Des plateformes de décision de risque telles que Provenir offrent des assistants d’intégration qui permettent de créer facilement et rapidement de nouvelles intégrations et de normaliser les données pour qu’elles soient disponibles pour votre équipe sous une forme utilisable. Activer le pouvoir des analyses avancées La plateforme d’analyse de risque doit permettre à l’équipe risque d’utiliser les derniers outils d’analyse prédictive non seulement pour prendre des décisions de prêt, mais aussi pour améliorer la vitesse et la précision du processus de décision. En choisissant la bonne technologie, vous pouvez déployer rapidement des outils d’analyse avancée tels que le machine learning, l’IA et d’autres techniques de data science.
L’un des principaux défis pour les organismes de crédit dans le domaine de l’analyse prédictive est le délai dans le déploiement des modèles. Certaines entreprises rapportent que leur équipe ne déploie qu’un très faible pourcentage des modèles qu’elle crée. Mais pourquoi ? De nombreuses entreprises rencontrent des difficultés car leur équipe risque et leur technologie de prise de décision ne parlent pas la même langue, que ce soit en utilisant une plateforme externe ou une solution développée en interne. Supposons que votre équipe risque préfère créer des modèles en Python, mais que votre technologie n’accepte que des fichiers Excel. Cela signifie que vos modèles doivent être “traduits” avant de pouvoir être mis en production. Ce processus de recodage peut prendre énormément de temps, même pour de simples changements, ce qui signifie que votre équipe de gestion des risques ne peut pas réagir rapidement aux menaces ou opportunités du marché. Afin de remédier à ce problème, les organismes de crédit doivent choisir une technologie qui soit indépendante du modèle, c’est-à-dire que les modèles peuvent être importés dans n’importe quel langage. Cela permet d’éliminer les retards et permet à votre équipe risque de déployer ses propres modèles, permettant une mise en œuvre rapide des changements lorsqu’ils sont nécessaires.
Rapprocher l’équipe risque et l’équipe de développement
Idéalement, il est souhaitable que l’équipe de gestion des risques et l’équipe de développement collaborent étroitement.
Lorsque des lacunes de connaissances empêchent cela, c’est comme demander à son équipe de fonctionner à pleine capacité avec un seul cylindre en marche. Bien que les équipes de gestion de risques et de développement aient une quantité considérable de connaissances, il y a des domaines de spécialisation qui nécessitent une expertise unique. Pour augmenter l’efficacité et mettre en commun leurs connaissances, il est nécessaire de disposer d’une technologie de décision qui puisse être comprise par les deux équipes. Les plateformes low ou no-code, qui n’exigent pas une connaissance approfondie en développement informatique, fournissent une interface que les deux équipes peuvent utiliser. Avec une interface visuelle, il est facile de comprendre vos flux de travail, les intégrations et processus d’analyse des risques. Elle facilite la collaboration entre votre responsable de risques et votre directeur technique, leur permettant ainsi de travailler ensemble sur un projet.
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Prendre des décisions plus rapidement La mise en place d’une automatisation efficace est cruciale pour prendre des décisions de prêts rapides. Pour cela, votre technologie de prêt doit être en mesure de soutenir une automatisation complète du processus de décision, capable de détecter les fraudes potentielles, les risques ou la nécessité de vérifications approfondies. En utilisant les bons outils d’automatisation, vous pouvez rapidement fournir une tarification basée sur le risque pour les demandes à faible risque, soumettre les prêts à risque plus élevé à des vérifications supplémentaires pour élargir les approbations, tout en maintenant vos niveaux de tolérance au risque. Les demandes nécessitant une vérification manuelle peuvent également être marquées grâce à cette automatisation. En utilisant l’analogie du péage, au lieu de vérifier chaque voiture qui souhaite passer par le péage, nous nous concentrons uniquement sur celles qui présentent un risque plus élevé. Par conséquent, en laissant la technologie gérer la plupart des demandes, on peut diriger les agents de prêt vers les demandes nécessitant un soutien supplémentaire. Accélérez le Go To Market Dans l’économie actuelle, il est crucial de pouvoir introduire rapidement de nouveaux produits et d’apporter des modifications rapides aux processus existants. Afin de non seulement survivre, mais également prospérer sur ce marché concurrentiel, il est impératif de pouvoir proposer des nouveaux produits innovants à une vitesse record. Afin d’y parvenir, il est essentiel que votre équipe risque puisse mettre en place l’intégralité du processus d’onboarding et de prise de décision, avec de nouveaux modèles d’analyse prédictive, des intégrations de données et des flux de décision. Cela implique la capacité de créer et de tester des processus sans avoir à dépendre des services informatiques. Comme évoqué précédemment, la technologie low ou no-code représente une solution qui donne à votre équipe de gestion des risques le contrôle des processus.
Ainsi, au lieu d’attendre pendant des mois pour lancer de nouveaux produits ou effectuer des changements mineurs, votre équipe risque peut désormais mettre sur le marché de nouveaux produits en quelques heures seulement.
Technologie de décision évolutive et pérenne Lorsque vous choisissez ou développez une technologie de risque, il est important qu’elle puisse répondre à vos besoins actuels et inclure les fonctionnalités nécessaires pour stimuler la croissance de votre entreprise. Toutefois, il est également crucial de prendre en compte vos besoins futurs. Voici quelques facteurs clés à considérer : • La capacité de la technologie à s’adapter aux besoins de croissance verticale et horizontale de votre entreprise • La flexibilité de la technologie pour intégrer de nouvelles technologies émergentes • Si la solution est un partenariat, la fréquence des mises à jour et l’ajout de nouvelles fonctionnalités Remplacer ou reconstruire la base de votre solution de prêt devrait être un événement ponctuel car cela peut être coûteux et prendre du temps. Pour ces raisons, il est recommandé rechercher une technologie qui peut s’adapter et évoluer avec votre entreprise. Toutefois, pour se démarquer en tant que leader, il est essentiel de disposer d’une technologie qui stimule les avancées technologiques pour vous aider à rester en avance sur votre concurrence.
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Quelle que soit la technologie que vous choisissez pour numériser vos processus de prêt, il est important de ne pas oublier votre plus grand atout au sein de votre entreprise : votre équipe. Les personnes dans votre organisation, avec leurs connaissances et leur créativité, sont ce qui vous distingue de la concurrence. Toute solution que vous choisissez devrait les aider à : • Améliorer l’expérience utilisateur en offrant aux PME un accès rapide aux ressources, une aide au bon moment, un support pour les produits en libre- service et en simplifiant chaque interaction. • Il est important que la solution choisie permette de se concentrer sur les aspects essentiels. Elle doit offrir la possibilité aux utilisateurs d’utiliser leurs connaissances et leur expérience pour apporter des améliorations, identifier des opportunités et créer des relations avec les clients. En utilisant la technologie pour tester et mettre en place rapidement les processus de prise de décision, ainsi que la capacité à réagir rapidement aux menaces et opportunités du marché, vous et votre équipe pouvez stimuler l’innovation non seulement au sein de votre entreprise, mais également dans l’ensemble de l’industrie du prêt aux PME. De l’humble début - la 2 CV - à une solution de prêt de premier plan
Provenir vous permet de révolutionner votre stratégie de risque et de soutenir la croissance des PME. Provenir ouvre la voie pour des approbations instantanées grâce à sa plateforme de décision alimentée par l’IA. La solution de Provenir, alimentée par l’IA et hébergée sur le cloud, combine les avantages de la prise de décision automatisée et de la technologie en ligne. Grâce à une interface utilisateur unique et une UI low code no code, cette plateforme unifiée rassemble les données, l’IA et la prise de décision pour vous offrir une technologie de pointe. Vous pouvez ainsi lancer, apprendre et innover vos offres de prêt pour les PME avec une grande facilité.
Laissez-nous vous présenter toutes les possibilités.
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