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CRÉDITO PARA PME s Rumo às aprovações em tempo real
Crédito para PMEs: o caminho para aprovações em tempo real As PMEs são reconhecidamente a base da economia. Elas impulsionam o crescimento, aumentam a concorrência e criam empregos, mas estão sempre na retaguarda quando se trata de acesso rápido ao crédito. Na maioria das vezes, obter empréstimos comerciais de instituições financeiras tradicionais é um processo lento e árduo. A burocracia é gigantesca, arrasta-se como uma lesma e muitas vezes resulta em baixas taxas de aprovação. Por quê? Porque os financiadores acham difícil e caro avaliar o risco de inadimplência de uma empresa, sem a intervenção humana. Se comparássemos o crédito para PMEs a um carro, ele seria uma limusine dos anos 80, ainda circulando por aí, e que levaria mais de 60 segundos para atingir 100 km/h… se você tiver sorte. Dificilmente o que se chamaria de andar na via rápida. Mas não é justo culpar os financiadores. É difícil vencer uma corrida de velocidade quando o percurso é notoriamente difícil em um veículo antigo de “empréstimo”. Especialmente quando esse carro foi construído para transportar consumidores, não empresas, faz curvas como um ônibus, e ainda precisa seguir as regras rígidas (ou seja, tolerâncias de risco) da estrada. Para muitos financiadores de pequenas e médias empresas, o sucesso em sua forma atual se parece com ir da bandeira inicial (o preenchimento de um pedido de empréstimo) até a linha de chegada (a aprovação desse empréstimo –– e claro, liberar os fundos) em dias, semanas, ou até mesmo meses. O financiamento no mesmo dia para PMEs é um sonho distante. Mas como ficam as pequenas e médias empresas que precisam de financiamento hoje? Uma pesquisa mostrou que 44% das PMEs procuram financiamento para suas despesas operacionais, e podemos esperar que esse número cresça consideravelmente em períodos de encurtamento de caixa e incerteza econômica. A mesma pesquisa constatou que 56% das PMEs precisam de financiamento para expandir o negócio ou buscar novas oportunidades. Para as PMEs, esperar semanas ou meses para aprovação significa grandes atrasos na busca de oportunidades de crescimento ou, na pior das hipóteses, pode resultar no fechamento do negócio. Mas as PMEs não estão sem opções quando precisam de crédito, de fato:
Em média, as PMEs procuram 2,7 instituições e apresentam três pedidos durante a busca por financiamento.
Resumo global: financiadores de PMEs que impulsionam a inovação ao redor do mundo
Fundbox ( EUA ): O Fundbox pode tomar decisões de empréstimo em menos de três minutos sem burocracia ou verificação de crédito. Se aprovado, as empresas normalmente recebem o financiamento em 24 horas. OnDeck ( EUA ): A OnDeck emprestou US$ 10 bilhões para empresas em todo o mundo. Leva apenas 7,2 minutos, em média, para concluir um pedido de empréstimo e a decisão de crédito é baseada na saúde geral da empresa.
Clearbanc ( Canadá): A Clearbanc analisa dados de receita e avalia a saúde do negócio diretamente da conta bancária de uma PME. Em vez de olhar para o desempenho anterior como muitos outros financiadores o fazem, a Clearbanc usa dados bancários para prever o sucesso futuro dos negócios.
Funding Circle ( Reino Unido):
Novicap ( Espanha): O factoring de recebíveis é um processo tradicionalmente demorado e manual, mas a Novicap desenvolveu uma plataforma de pedidos e financiamento com um processo de solicitação 100% on- line, e pode aprovar o financiamento em 48 horas
iZettle ( Suécia): A iZettle oferece aos seus clientes de PDV empréstimos empresariais de curto prazo. Eles usam os dados de transações em tempo real obtidos em sua plataforma para prever o desempenho dos negócios e o risco de crédito. Penta ( Alemanha): Plataformas de contas de empresas on-line como a Penta estão agora expandindo seus serviços para incluir pedidos de empréstimos de curto prazo para empresas de forma totalmente digital, com as liberações disponíveis em 48 horas. Validus ( Singapura): A Validus é uma plataforma de crédito P2P que normalmente financia empréstimos em até quatro dias. Seu modelo de risco de crédito analisa informações de faturas, contratos e fluxo de caixa. Eles usam muitos pontos de dados e aprendizagem de máquina para identificar PMEs de alto potencial Multiply ( Singapura): A Multiply é uma empresa on-line de factoring e empréstimos não garantidos para empresas. Com um processo de pedido totalmente on-line e facilidade de envio de documentação digital, os empréstimos para empresas podem ser concedidos em 24 horas.
O Funding Circle originou mais de £ 5 bilhões em empréstimos por meio de sua plataforma P2P e é capaz de decidir sobre um pedido em apenas alguns segundos.
Konfio ( México): A plataforma Konfio oferece uma opção de crédito rápido alternativo para PMEs. A decisão é baseada em dados do faturamento eletrônico e eles normalmente respondem a pedidos de empréstimo em torno de um dia.
Omni Latam ( Chile e Colômbia):
Prospa ( Austrália): Os pedidos na Prospa chegam a levar apenas dez minutos e o financiamento é creditado na conta em menos de 24 horas. Uma inovação importante adotada por eles é vincular as contas bancárias dos proponentes à sua plataforma, acelerando o processo de verificação e obtendo informações gerenciais de negócios em tempo real.
Capital Float ( Índia): Em conjunto com o score de crédito, o processo de decisão da Capital Float inclui também uma avaliação psicométrica. As empresas podem fazer um pedido on-line em 10 minutos, ter uma resposta imediata e, normalmente, terão o financiamento em mãos em 72 horas.
A plataforma Omni Latam é o primeiro neobanco para PMEs da América Latina. A Omni usa big data, aprendizagem de máquina e análise automatizada de faturas para fornecer às PMEs serviços de factoring e financiamento precisos em 24 horas.
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A atração da via rápida: por que as PMEs recorrem a alternativas on-line
Atualmente, 32% das PMEs trabalham com financiadores on-line para crédito comercial.
Para as PMEs, os financiadores online são mais atraentes do que as opções de crédito tradicionais pois possuem pedidos simples, decisões rápidas e altas taxas de aprovação. Nos últimos anos, as principais fintechs impulsionaram grandes inovações no setor de crédito para PMEs, com financiadores usando tecnologia para diminuir os tempos de aprovação de meses para minutos, sem se expor a riscos indevidos. Esse aumento da concorrência por negócios com PMEs representam uma ameaça significativa para aqueles financiadores que estão atrasados em suas estratégias de inovação. Eles não apenas correm o risco de perder novos clientes em potencial, mas seus clientes existentes também são atraídos pela praticidade oferecida pelas alternativas digitais. Pense nisso como sua experiência de compras no supermercado –– imagine encher o carrinho de compras com comida para uma semana e ao chegar no caixa só há um aberto, e ele está ocupado verificando o preço de cada item, pesando todos os produtos e conversando com o cliente. Compare isso com a Amazon Go, a mais recente invenção de “loja inteligente” da Amazon, com a tecnologia “Just Walk Out”. É uma experiência de compra sem checkout, possibilitada por chips de computador, sensores avançados e intenso “machine learning”. A tecnologia acompanha o que você removeu das prateleiras e cobra automaticamente de sua conta quando você sai da loja. Sem filas, sem conversas desnecessárias, sem espera. Comparando a experiência de aprovação
horas 24 para Crédito
APROVAÇÃO
APROVAÇÃO
PROCESSAMENTO MANUAL
DECISÃO AUTOMATIZADA
SUBMETER DOCUMENTAÇÃO
SOLICITAÇÃO
SOLICITAÇÃO
Financeira Tradicional
Financeira Digital
É fácil entender porque os financiadores on-line são tão atraentes para PMEs que procuram por financiamento. Mas como os financiadores alternativos conseguiram reduzir o que, tradicionalmente, era um processo longo, burocrático e manual em uma experiência de pedido on- line ágil e rápida? As fintechs e os bancos inovadores encontraram formas de usar a tecnologia para derrubar as barreiras que impedem que os pedidos de empréstimos se movam de forma rápida e eficiente no processo de decisão e concessão. (Basicamente uma versão da decisão de risco do Amazon Go).
Os processos tradicionais de crédito para PMEs têm um grande problema: foram concebidos para avaliar o risco de crédito do consumidor, não o de empresas. É como tentar determinar a confiabilidade de um veículo com base no motorista; embora ele tenha um impacto, há vários outros fatores que determinam a probabilidade de um carro quebrar. Para oferecer às PMEs um acesso mais rápido ao financiamento, os financiadores precisam criar processos de empréstimo especificamente projetados para entender rapidamente a posição financeira de uma empresa e o possível risco de inadimplência. Isso significa focar e corrigir três áreas-chave que impedem as PMEs de ter um pedido de empréstimo veloz e “autônomo”: Quebrando barreiras: o desenvolvimento do crédito autônomo para PMEs
1. Simplifique o processo de pedido
Um dos principais benefícios que os financiadores digitais oferecem às PMEs é um processo de pedido simples. Os proprietários de empresas preenchem as solicitações on- line sem a necessidade de formulários longos, visitas pessoais, telefonemas ou burocracia excessiva. E não para por aí. Os proponentes podem acompanhar o andamento, enviar informações adicionais e obter as condições de pagamento do empréstimo por meio de portais on-line. Como financiador, é como se você estivesse abrindo a porta para uma jornada de empréstimo autônoma que levará os seus clientes ao destino em velocidade recorde! Para proporcionar uma experiência de empréstimo coesa, os financiadores usam uma poderosa tecnologia de decisão, automatizando as tarefas árduas que recaem sobre o proprietário da empresa e o financiador para finalizar o processo. Essas tarefas incluem coletar e extrair automaticamente as informações relevantes de documentos empresariais, dados contábeis e formulários fiscais, concluir verificações de fraude, avaliar riscos e determinar preços. As pesquisas mostram que, em média, um empresário passa mais de 33 horas completando um pedido de empréstimo. Com a tecnologia certa, os financiadores podem reduzir significativamente o tempo que as empresas gastam enviando seus pedidos e fornecendo documentação necessária, simplificando todo o processo de solicitação.
2. Ofereça análise de risco em tempo real
Desde que os primeiros empréstimos para comprar grãos foram concedidos em 2000 a.C., os financiadores entenderam que saber o máximo possível sobre o negócio do proponente é a melhor maneira de entender o risco e prever a probabilidade de inadimplência. Avance alguns milhares de anos e a quantidade de dados disponíveis cresceu em grandes proporções, mas só a disponibilidade dos dados não garante que sejam facilmente acessíveis ou utilizáveis. Mantendo a analogia do carro, estes processos de empréstimo antiquados têm sérios problemas quando se trata de integração de dados e análise de risco em tempo real. Pense nas decisões manuais como a sua limusine dos anos 80. Mas você precisa obter informações? Acesso e orquestração de dados significa fazer paradas regulares em fontes de dados para obter manualmente as informações de que você precisa e, muitas vezes, pedir a seus passageiros que façam parte do trabalho para você. Para eles, é como chamar um Uber e ter de assumir o volante por boa parte do percurso. Se isso acontecesse em qualquer outro setor, uma avaliação de uma estrela já seria considerada generosa.
O problema é que quando você está dirigindo um veículo dos anos 80, “conectividade” é um celular no carro que perde o sinal com a menor interferência. A coleta de dados não é uma tarefa simples ou rápida e manter os proponentes atualizados requer uma comunicação extensa. Quando sua equipe entra no túnel de processamento de decisões para avaliar o empréstimo, você também pode ser sugado para um buraco negro, deixando os proponentes perguntando:
“Oi, você ainda está ai?”
Para tomar decisões em tempo real que ofereçam suporte a experiências de crédito de padrão internacional para PMEs, você precisa de uma solução atual que obtenha os dados certos, quando necessários e de forma rápida e simples. Isso significa não depender mais de scores de crédito pessoal para tomar decisões sobre empréstimos comerciais, mas, em vez disso, procurar dados financeiros de empresas, como documentos contábeis e declarações fiscais, para ter uma compreensão mais profunda da saúde dos negócios e decidir sobre o crédito com base em uma previsão do sucesso futuro da empresa. Quando se tem esse volume de dados e a tecnologia para acessar, orquestrar e processar os dados, você pode implementar ferramentas de decisão de risco que podem levar do pedido à decisão em menos de um segundo. Abordaremos isso mais na seção “a escolha da tecnologia certa” a seguir.
3. Reduza o custo de aprovação
Empréstimos para PMEs são notoriamente caros para aprovar. Um estudo da Deloitte descobriu que os grandes bancos americanos gastam entre USD 2.000 e USD 10.000 para processar um pedido de empréstimo. Por quê? É incrivelmente demorado conduzir um processo de empréstimo manualmente e, no caso de grandes bancos, isso pode se estender por um período de 10 semanas. Para contextualizar, é importante observar as implicações mais amplas do processamento manual no desempenho: imagine que cada membro de sua equipe de empréstimo é um atendente de uma cabine em uma estrada com pedágio. Toda vez que um carro quer passar pelo pedágio, seu gerente precisa fazer várias perguntas, verificar seguro, propriedade, histórico de serviço, etc. Isso cria dois problemas: primeiro, aumenta o tempo que um carro precisa esperar antes de continuar seu caminho; e segundo, limita significativamente o número de carros que sua equipe pode processar em um período de tempo específico. Agora, compare com os processos de crédito tradicionais, em que seus gerentes de crédito interrompem cada pedido para marcar todas as caixas de dados, e isso explica por que os custos de crédito para PMEs são tão altos e a eficiência dos negócios é um desafio. Entre no pedágio automatizado ou nas rodovias de pedágio automático. Essas cabines usam tecnologia para obter informações sobre cada carro que passa pelo sensor e, em seguida, cobra automaticamente o pedágio do proprietário. Ou câmeras com sensor de movimento em entradas e saídas de rodovias tiram fotos de sua placa e enviam uma fatura exata que você paga on-line. Os carros fluem sem problemas, os pagamentos são automatizados e, em uma grande melhoria da eficiência, uma pessoa pode fornecer suporte para várias cabines. A digitalização e a automação simplificaram a experiência do usuário e melhoraram enormemente a eficiência, e a tecnologia pode fazer exatamente o mesmo no crédito para PMEs. Na próxima seção, focaremos em como será a digitalização de crédito para PMEs para organizações de serviços financeiros quando elas selecionarem a tecnologia certa.
Financeira Digital
APROVAÇÃO
horas 24 para Crédito
PREÇO AUTOMATIZADO
DECISÃO AUTOMATIZADA
COLETA DE DADOS AUTOMATIZADA
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Não apenas qualquer tecnologia, mas a tecnologia certa: sua lista de verificação de solução de risco A tecnologia é obviamente essencial para digitalizar os processos de empréstimo, mas para realmente dar suporte ao futuro sucesso dos negócios, sua solução de tecnologia deve oferecer agilidade, flexibilidade e escalabilidade. Para organizações de serviços financeiros, isso significa que ela precisa fazer o seguinte: Simplificar o acesso a dados Os dados são a chave para tomar decisões inteligentes. Você compraria um carro sem conhecer seu histórico de serviço, quilometragem, histórico de manutenções, etc? Para obter informações em sua solução de decisão digital, você precisa integrar as principais fontes de dados. Mas a necessidade de “coding” para fazer integrações de API fazem com que sua equipe de risco dependa de seu departamento de TI para criar e atualizar integrações conforme necessário. Isso deixa sua equipe de risco lenta e impede que você implemente rapidamente sua estratégia de risco. Em vez disso, você precisa de uma solução que capacite sua equipe de risco a criar rapidamente conexões com fontes de dados que o ajudem a entender a saúde e o potencial de uma PME, incluindo software de contabilidade, informações fiscais e contas bancárias. Por exemplo, plataformas de risco como Provenir fornecem assistentes de integração que facilitam e agilizam a criação de novas integrações e normalizam os dados para que estejam disponíveis para sua equipe de forma utilizável. Com a tecnologia no-code, as empresas têm acesso a uma interface de usuário de “arrastar e soltar” que permite que sua equipe de risco mapeie facilmente os dados da fonte para sua ferramenta de análise de risco. Com integrações simples, sua equipe também pode explorar facilmente o uso de dados alternativos (como presença nas mídias sociais, dados de viagens, informações do site) no processo de decisão, facilitando a expansão dos critérios de aprovação necessários para impulsionar suas decisões de empréstimo. Proporcionando análise avançada Sua plataforma de análise de risco deve capacitar sua equipe de risco a usar as ferramentas de análise preditiva mais recentes, não apenas para tomar decisões sobre empréstimos, mas também para melhorar a velocidade e a precisão do processo de decisão. A tecnologia certa lhe permite implantar rapidamente ferramentas avançadas de análise, como “machine learning”, inteligência artificial e outras técnicas de ciência de dados.
A tecnologia certa permite que você implante rapidamente ferramentas avançadas de análise, como machine learning, inteligência artificial e outras técnicas de ciência de dados.
Um dos maiores obstáculos que as organizações de serviços financeiros enfrentam quando se trata de análise preditiva são os atrasos na implantação do modelo. Algumas empresas relatam que sua equipe implanta apenas uma porcentagem muito pequena dos modelos que desenvolvem. Mas por quê? Muitas empresas descobrem que sua equipe de risco e sua tecnologia de decisão de risco, seja uma plataforma ou uma solução interna, falam línguas diferentes. Por exemplo, a equipe de risco prefere criar modelos de risco em Python, mas a tecnologia da empresa usa apenas Excel, o que significa que os modelos precisam ser “traduzidos” antes de serem colocados em produção. Esse processo de recodificação do modelo pode ser extremamente demorado, mesmo para pequenas alterações. Isso significa que sua equipe de risco não pode responder rapidamente às ameaças ou oportunidades do mercado. Para resolver esse problema, os financiadores devem escolher uma tecnologia agnóstica de modelo, o que significa que os modelos podem ser carregados em qualquer linguagem. Isso elimina atrasos e capacita sua equipe de risco a implantar seus próprios modelos para que possam implementar mudanças rapidamente quando necessário. Construa uma ponte entre as equipes de risco e desenvolvimento Em uma situação ideal, suas equipes de risco e desenvolvimento devem trabalhar em conjunto. Quando as lacunas de conhecimento impedem que isso aconteça, é como esperar que um carro da sua equipe de corrida atinja a potência máxima com apenas um cilindro funcionando. As equipes de risco e desenvolvimento, cada qual, têm um grau de conhecimento imenso, mas, embora possa haver alguma sobreposição, há áreas muito extensas de conhecimento especializado. Para obter mais eficiência e colocar o conhecimento conjunto delas em uso, você precisa de uma tecnologia de decisão que possa ser compreendida por ambas as equipes. As plataformas no/low-code não exigem um conhecimento profundo de desenvolvimento de TI e oferecem uma interface que ambas as equipes podem usar. Com uma interface visual, seus fluxos de trabalho, integrações e processos de análise de risco ficam fáceis de entender. Ela permite que o responsável por risco sente ao lado do diretor de tecnologia e trabalhem em conjunto em um projeto.
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Tome decisões mais rápidas A automação é fundamental quando se trata de tomar decisões rapidamente. Sua tecnologia de empréstimo deve oferecer suporte à automação total do processo de decisão para apontar possíveis fraudes, riscos ou a necessidade de verificações mais detalhadas. Com as ferramentas de automação certas, você pode fornecer rapidamente taxas de juros acessíveis para pedidos de baixo risco, conceder empréstimos de alto risco com verificações adicionais para expandir as aprovações, sem comprometer seus níveis de tolerância ao risco e marcar propostas que precisam de revisão manual. Voltando à analogia do pedágio, quando você permite que a tecnologia lide com a maioria dos pedidos, você pode concentrar seus gerentes de crédito nos pedidos que precisam de mais apoio. Então, em vez de parar cada carro que quer passar pela cabine, você simplesmente desvia aqueles que podem representar um risco maior. Reduza o tempo de colocação no mercado Ser capaz de lançar rapidamente novos produtos e fazer alterações com agilidade nos processos existentes é essencial na economia de hoje. O número de empresas concorrendo por negócios com PMEs está aumentando cada vez mais. Para não apenas sobreviver, mas também prosperar neste mercado desafiador, você precisa ser capaz de oferecer produtos novos e inovadores em velocidade recorde. Para isso, sua equipe de risco precisa ser capaz de implementar todo o processo de integração e decisão, incluindo novos modelos de análise preditiva, integrações de dados e fluxos de trabalho de tomadas de decisão. Isso significa ter o poder de criar e testar processos sem depender de TI. Como mencionado anteriormente, a tecnologia no/low-code é uma solução que coloca o poder do processo nas mãos de sua equipe de risco. Em vez de esperar meses para lançar novos produtos ou fazer mudanças simples, sua equipe de risco pode colocar novos produtos no mercado em horas.
Tecnologia de decisão preparada para o futuro Sua tecnologia de risco deve ser capaz de dar suporte às suas necessidades atuais e ter os recursos e as funcionalidades necessárias para ajudar as empresas a crescerem. No entanto, também é essencial observar suas necessidades futuras ao escolher ou desenvolver a tecnologia. Algumas áreas críticas a serem consideradas incluem: • Se a tecnologia pode ser dimensionada vertical e horizontalmente à medida que sua empresa se expande • Se é flexível o suficiente para trabalhar com novas tecnologias à medida que surgem • Se for uma solução de parceiro, ela é atualizada regularmente? • Mais uma vez, se for uma solução de parceiro, com que frequência os novos recursos são adicionados? Ela está à frente ou atrás da curva quando se trata de desenvolver novas funcionalidades? • Substituir ou reconstruir a base de sua solução de crédito deve ser um evento único, pois pode ser demorado e caro. Por isso, você deve procurar uma tecnologia que possa se adaptar e evoluir com o seu negócio. Mas para realmente se definir como líder do setor, você precisa de uma tecnologia que impulsione os avanços tecnológicos para ajudar você a ficar à frente da concorrência.
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Independentemente da tecnologia escolhida para aprimorar a digitalização dos seus processos de empréstimo, é importante que você não esqueça do maior ativo dentro do seu negócio: seu time. As pessoas em sua organização, com seu conhecimento e sua criatividade, são o que o diferencia da concorrência. Qualquer solução que você escolher deve ajudá-los a: • Melhorar a experiência do usuário fornecendo às PMEs acesso rápido aos recursos e ajuda na hora certa. • Oferecer suporte para produtos de autoatendimento e simplificar todas as interações. • Concentrar-se nas coisas que realmente importam. Isso lhes dará a oportunidade de usar seu conhecimento e experiência para fazer melhorias, identificar oportunidades e criar relacionamentos com clientes. Com a tecnologia para testar e implementar rapidamente os processos de decisão e a capacidade de responder prontamente às ameaças e oportunidades do mercado, você e sua equipe podem potencializar a inovação não apenas em seus negócios, mas em todo o setor de crédito para PMEs. De limusine de empréstimo à solução de crédito líder do setor
Plataforma para tomada de decisões com tecnologia de IA da Provenir: Preparando o caminho para aprovações imediatas A plataforma para tomada de decisões com tecnologia de IA da Provenir oferece os superpoderes combinados de decisões com tecnologia de IA e tecnologia nativa da nuvem. Gerenciada por meio de uma IU centralizada, a solução unificada e no-code reúne dados, IA e tomada de decisões com tecnologia de ponta que facilita o lançamento, o aprendizado e a inovação de suas ofertas de crédito para PMEs.
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