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PYMEs PRÉSTAMOS A Hacia las aprobaciones en tiempo real
Préstamos a PYMES: el camino hacia las aprobaciones en tiempo real Las PYMEs son conocidas como la base de la economía. Impulsan el crecimiento, generan competencia y crean empleos, pero también están al final de la fila cuando se trata de obtener un acceso rápido al crédito. En su mayor parte, obtener préstamos comerciales de instituciones financieras tradicionales es un proceso lento y arduo. Requiere un papeleo engorroso que avanza a la velocidad de un caracol y a menudo da como resultado bajas tasas de aprobación. ¿Por qué? Porque a los prestamistas les resulta difícil y costoso evaluar el riesgo de incumplimiento de una empresa sin intervención humana. Si tuviéramos que comparar los préstamos para PYMEs con un automóvil, sería una limusina de los años 80, que sigue avanzando y es capaz de alcanzar los 100 km/h en poco más de 60 segundos... si tienes suerte. Apenas lo que podría esperar en el carril rápido. Pero no sería justo culpar a los prestamistas. Es difícil ganar una carrera cuando corres por una pista notablemente difícil en un vehículo antiguo de “préstamo”. Especialmente cuando ese automóvil fue construido para transportar consumidores, no negocios, toma las curvas como un autobús urbano, y aún debe seguir las reglas estrictas (es decir, de tolerancia al riesgo) de la carretera. Para muchos prestamistas de PYMEs, el éxito en su forma actual es ir desde el punto de partida (que sería llenar una solicitud de préstamo) hasta la línea de meta (que sea aprobado dicho préstamo, y luego, por supuesto, recibir los fondos) en días, semanas, o incluso meses. Obtener la financiación en el mismo día es un sueño lejano para las PYMEs. Pero, ¿dónde deja eso a las pequeñas y medianas empresas que necesitan fondos hoy? Una investigación muestra que el 44 % de las PYMEs buscan financiamiento para cubrir los gastos operativos, y podemos esperar que este número crezca considerablemente durante emergencias y tiempos de incertidumbre económica. La misma investigación halló que el 56 % de las PYMEs necesitan fondos para expandir el negocio o buscar nuevas oportunidades. Para las PYMEs, esperar semanas o meses para la aprobación de un préstamo significa retrasos importantes en la exploración de oportunidades de crecimiento o, en el peor de los casos, puede derivar en el cierre de la empresa. Pero las PYMEs no carecen de opciones cuando necesitan crédito.
Perspectiva general: los prestamistas de PYMEs impulsan la innovación en todo el mundo
Fundbox (EE. UU.): Fundbox puede tomar decisiones de préstamo en menos de tres minutos sin requerir papeleo o verificación de crédito. Si se aprueba el préstamo, las empresas generalmente obtienen los fondos dentro de 24 horas. OnDeck (EE. UU.): OnDeck ha prestado $10 mil millones a empresas de todo el mundo. Completar una solicitud de préstamo solo toma 7,2 minutos en promedio y la decisión de préstamo se basa en la condición general de la empresa.
Clearbanc (Canadá): Clearbanc analiza los datos de ingresos y evalúa la condición de la empresa directamente desde la cuenta bancaria de una PYME. En lugar de mirar el desempeño pasado como muchos otros prestamistas, Clearbanc utiliza los datos bancarios para predecir el éxito futuro de la empresa.
Funding Circle ( Reino Unido): Funding Circle ha originado más de £5 mil millones en préstamos a través de su plataforma P2P y puede proporcionar una decisión sobre una solicitud en solo unos segundos.
Novicap (España): El factoraje de facturas es tradicionalmente un proceso largo y manual, pero Novicap ha desarrollado una plataforma de solicitud y financiación con un proceso de solicitud 100 % en línea y puede entregar la financiación en 48 horas.
iZettle (Suecia): iZettle ofrece a sus clientes de POS (punto de venta) préstamos comerciales a corto plazo. Utilizan los datos de transacciones en tiempo real capturados en su plataforma para predecir el rendimiento comercial y el riesgo crediticio. Penta (Alemania): Las plataformas de cuentas empresariales en línea como Penta ahora están ampliando sus servicios para incluir préstamos comerciales a corto plazo a través de un proceso de solicitud completamente digital, con pagos disponibles dentro de las 48 horas. Validus (Singapur): Validus es una plataforma de préstamos P2P que normalmente financia préstamos en cuatro días. Su modelo de riesgo crediticio analiza información de facturas, contratos y flujo de caja. Utiliza muchos puntos de datos y aprendizaje automático para identificar PYMEs de alto potencial. Multiply (Singapur): Multiply es un proveedor en línea de facturas y préstamos comerciales de riesgo. Con un proceso de solicitud completamente en línea y un servicio de documentación digital, los préstamos comerciales pueden ser financiados en 24 horas.
Konfio (México): Konfio ofrece una opción alternativa de préstamo rápido para las PYMEs. La toma de decisiones se basa en datos de facturas electrónicas y, por lo general, pueden financiar préstamos con un período de respuesta de un día.
Las pymes contactan con 2,7 instituciones y presentan tres solicitudes en promedio durante su búsqueda de financiamiento.
Omni Latam (Chile y Colombia): Omni Latam es el primer neobanco para PYMEs de América Latina. Omni utiliza macrodatos (big data), aprendizaje automático y análisis automatizado de facturas para proporcionar a las PYMEs servicios de factoraje y financiación precisos en 24 horas.
Prospa (Australia): Las solicitudes con Prospa pueden tomar tan solo diez minutos y los fondos se pueden retirar en menos de 24 horas. Una innovación clave que han adoptado es vincular las cuentas bancarias de los solicitantes a su plataforma, acelerando el proceso de verificación y logrando información de gestión comercial en tiempo real.
Capital Float (India): Además de la calificación crediticia, el proceso de toma de decisiones de Capital Float también incluye una evaluación psicométrica. Las empresas pueden presentar su solicitud en línea en 10 minutos y obtener una decisión al instante, y normalmente tendrán los fondos disponibles dentro de las 72 horas.
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El atractivo del carril rápido: por qué las PYMEs recurren a alternativas en línea
Los procesos tradicionales de préstamo a PYMEs tienen un problema importante: fueron diseñados para evaluar el riesgo crediticio del consumidor, no el riesgo crediticio de la empresa. Es como tratar de determinar qué tan confiable es un vehículo en función del conductor. Si bien esto puede tener un impacto, hay muchos otros factores que determinan la probabilidad de que un automóvil se averíe. Para apoyar a las PYMEs con un acceso más rápido a los fondos, los prestamistas deben crear procesos de préstamo diseñados específicamente para comprender de manera rápida la posición financiera de una empresa y el posible riesgo de incumplimiento. Esto significa centrarse en tres áreas clave que impiden que las PYMEs experimenten una experiencia de solicitud de préstamo de alta velocidad y “autónoma” y corregirlas: Derribando barreras: creación del préstamo autónomo para PYMEs
El 32 % de las PYMEs ahora trabajan con prestamistas en línea para obtener créditos comerciales.
Los prestamistas cautivan a las PYMEs y las alejan de las opciones de crédito tradicionales con procesos de solicitud simples, decisiones rápidas y altas tasas de aprobación. En los últimos años, las fintech líderes han impulsado una gran innovación en la industria de préstamos para PYMEs, con prestamistas digitales que utilizan tecnología para reducir los tiempos de aprobación de meses a minutos, sin exponerse a riesgos indebidos. Esta mayor competencia por el negocio de las PYMEs representa una amenaza significativa para los prestamistas que retrasan las estrategias de innovación. No solo corren el riesgo de perder nuevos clientes potenciales, sino que los clientes existentes también se ven atraídos por la comodidad que ofrecen las alternativas digitales. Piénsalo como tu experiencia al hacer las compras: imagina llenar un carrito con comida para una semana y llegar al sector de cajas para ver que solo hay una abierta, y que el cajero está ocupado revisando el precio de todos y cada uno de los artículos, pesando todos los productos y charlando con el cliente. Compara eso con Amazon Go, el último invento de “tienda inteligente” de Amazon, que cuenta con la tecnología Just Walk Out. Es una experiencia de compra sin pagar por caja, que es posible gracias a chips de computadora, sensores avanzados y aprendizaje automático desarrollado. La tecnología realiza un seguimiento de lo que has tomado de las góndolas y carga automáticamente tu cuenta cuando sales de la tienda. Sin filas, sin charlas innecesarias, sin esperas. Comparación con la experiencia de aprobación
1. Simplificación del proceso de solicitud
Uno de los beneficios clave que ofrecen los prestamistas digitales a las PYMEs es el de un proceso de solicitud simple. Los dueños de empresas completan sus solicitudes en línea sin necesidad de largos formularios, visitas en persona, llamadas telefónicas o grandes cantidades de papeleo. Y esto no termina ahí. Los solicitantes pueden hacer un seguimiento del progreso, enviar información de respaldo y obtener los términos de pago del préstamo a través de portales en línea. Como prestamista, es como si estuvieras abriendo la puerta a un proceso de préstamo autónomo que lleva a tus clientes a su destino y... ¡a una velocidad récord! Para impulsar una experiencia crediticia cohesiva, los prestamistas utilizan una poderosa tecnología de toma de decisiones para automatizar las arduas tareas que habrían recaído tanto en el propietario de la empresa como en el prestamista. Estas tareas incluyen recopilar y extraer automáticamente información relevante de documentos comerciales, datos contables y formularios de impuestos, completar verificaciones de fraude, evaluar riesgos y determinar precios. Las encuestas han demostrado que, en promedio, el propietario de una empresa dedica más de 33 horas a completar solicitudes de préstamo. Con la tecnología adecuada, los prestamistas pueden reducir significativamente la cantidad de tiempo que las empresas dedican a enviar solicitudes y
Prestamista tradicional
Prestamista Digital
proporcionar documentación de respaldo, simplificando todo el proceso de solicitud.
Es fácil ver por qué los prestamistas en línea son tan atractivos para las PYMEs que buscan fondos. Pero, ¿cómo logran los prestamistas alternativos comprimir lo que tradicionalmente ha sido un proceso largo, engorroso y manual en papel en una experiencia de solicitud en línea ágil y rápida? Las fintech y los bancos innovadores han encontrado formas de utilizar la tecnología para derribar las barreras que impiden que las solicitudes de préstamos avancen de manera rápida y eficiente a través del proceso de toma de decisiones y suscripción. (Básicamente una versión de toma de decisiones de riesgo de Amazon Go).
3. Reducción del costo de aprobación
2. Desarrollo del análisis de riesgos en tiempo real
Desde que se emitieron los primeros préstamos para comprar granos en el año 2000 a. C., los prestamistas han entendido que es necesario saber todo lo posible acerca del negocio del solicitante, ya que es la mejor manera de comprender el riesgo y predecir la probabilidad de incumplimiento. Avanzamos rápido unos pocos miles de años y vemos que la cantidad de datos disponibles ha crecido en proporciones infinitas, pero solo el hecho de que los datos estén disponibles no garantiza que sean fácilmente accesibles o utilizables. Siguiendo con la analogía del automóvil, tus procesos de préstamos de la vieja escuela tienen serios problemas para lograr la integración de los datos y el análisis de los riesgos en tiempo real. Piensa en la toma de decisiones manual como tu limusina de los años 80. ¿Necesitas recopilar información? El acceso a los datos y la organización implica hacer paradas periódicas en las fuentes de datos para recopilar manualmente la información que necesitas y, a menudo, pedirles a tus pasajeros que hagan parte del trabajo por ti. Para ellos es como llamar a un Uber y que el conductor espere que ellos realicen una parte importante de la conducción. Si esto sucediera en cualquier otra industria, una reseña de Yelp de una estrella se consideraría generosa.
Los préstamos para PYMEs tienen un proceso de aprobación notablemente caro. Un estudio de Deloitte halló que los grandes bancos estadounidenses gastan entre $2.000 y $10.000 para procesar una solicitud de préstamo. ¿Por qué? Porque lleva mucho tiempo procesar manualmente un préstamo y hacerlo avanzar a través del proceso de solicitud, que en el caso de los grandes bancos puede extenderse a lo largo de un período de 10 semanas. Para darle un poco de contexto a esto, es importante observar las implicaciones más generales del desempeño del procesamiento manual: imagínate a cada miembro de tu equipo de préstamos manejando una cabina de peaje en una carretera. Cada vez que un automóvil quiere pasar por el peaje tu oficial debe hacer varias preguntas, verificar el seguro, la titularidad, el historial de mantenimiento, etc. Esto crea dos problemas: uno, aumenta el tiempo que un automóvil tiene que esperar antes de continuar su viaje; y dos, limita significativamente la cantidad de autos que tu equipo puede procesar en un período de tiempo específico. Ahora compara esto con los procesos de préstamos tradicionales en los que tus agentes de préstamos se detienen con cada solicitud para marcar todas las casillas de datos, y esto arrojará algo de luz sobre por qué los costos de los préstamos para PYMEs son tan altos y la eficiencia comercial se vuelve un desafío. Ingresa a la cabina de peaje automático o autopistas con peaje automático. Estas cabinas utilizan tecnología para obtener información sobre cada automóvil que pasa por el sensor y luego cobran automáticamente la tarifa de peaje al propietario. O bien, las cámaras con sensores de movimiento en las entradas y salidas de las autopistas toman fotos de tu patente o placa y te envían una factura exacta que tú pagas en línea. Los automóviles fluyen sin problemas, los pagos están automatizados y, en una importante mejora en materia de eficiencia, una persona puede brindar soporte para múltiples cabinas. La digitalización y la automatización han simplificado la experiencia del usuario y mejorado enormemente la eficiencia, y la tecnología puede hacer exactamente lo mismo para los préstamos a las PYMEs. En la siguiente sección, nos enfocaremos en cómo será la digitalización de los préstamos a las PYMEs para las organizaciones de servicios financieros cuando seleccionen la tecnología adecuada.
El problema es que cuando conduces un vehículo de los años 80, la “conexión” significa un teléfono de automóvil que se corta al menor indicio de interferencia de señal. La recopilación de datos no es una tarea simple ni rápida y mantener a los solicitantes actualizados requiere una gran comunicación. Cuando tu equipo ingresa al túnel de procesamiento de decisiones para evaluar un préstamo, es posible que seas absorbido por un agujero negro, lo que deja a los solicitantes preguntándose:
Crédito Digital
Para brindar decisiones en tiempo real que respalden experiencias de préstamos para PYMEs de clase mundial, debes actualizarte a una solución que agilice y facilite la obtención de los datos correctos exactamente cuando se necesiten. Esto significa dejar de depender de las calificaciones personales de solvencia para tomar decisiones sobre los préstamos comerciales, y empezar a buscar datos financieros comerciales, como documentos contables y declaraciones de impuestos, para obtener una comprensión más profunda de la salud de la empresa y las decisiones sobre los préstamos en función de una predicción del éxito futuro de dicha empresa. Cuando tienes este volumen de datos y la tecnología para acceder a ellos, organizarlos y procesarlos, puedes implementar herramientas de toma de decisiones de riesgo que pueden llevar con precisión una aplicación desde los datos hasta la decisión en menos de un segundo. Nos ocuparemos de esto con más detalle en la sección denominada “elección de la tecnología adecuada” a continuación. “Hola, ¿sigues ahí?”
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No cualquier tecnología, sino la tecnología adecuada: tu lista de verificación de soluciones de riesgo La tecnología es obviamente esencial para digitalizar los procesos de préstamo, pero para respaldar realmente el éxito comercial futuro, la solución tecnológica que elijas debe potenciar la agilidad, la flexibilidad y la escalabilidad. Para las organizaciones de servicios financieros, esto significa que debes hacer lo siguiente: Simplificar el acceso a los datos Los datos son la clave para tomar decisiones inteligentes. ¿Comprarías un automóvil sin conocer su historial de mantenimiento, número de kilómetros, número de propietarios, etc.? Para incorporar información a tu solución de toma de decisiones digital, necesitas integrar fuentes de datos clave. Pero las integraciones API de codificación estricta hacen que tu equipo de riesgo dependa de tu departamento de TI para crear y actualizar las integraciones a medida que las necesites. Esto ralentiza a tu equipo de riesgo y le impide implementar rápidamente tu estrategia de riesgo. En cambio, necesitas una solución que le permita a tu equipo de riesgo crear rápidamente conexiones con fuentes de datos que te ayuden a comprender la condición y el potencial de una PYME, incluyendo el software de contabilidad, la información fiscal y las cuentas bancarias. Por ejemplo, las plataformas de riesgo como Provenir proporcionan asistentes de integración que agilizan y facilitan la creación de nuevas integraciones y la normalización de los datos para que estos estén disponibles para tu equipo en un formato utilizable. Con la tecnología sin código, los usuarios de las empresas tienen acceso a una interfaz de usuario de arrastrar y soltar que le permite a tu equipo de riesgo trazar fácilmente una ruta de datos desde la fuente a tu herramienta de análisis de riesgo. Con integraciones simples, tu equipo también puede explorar fácilmente el uso de datos alternativos (como presencia en redes sociales, datos de viajes, información de sitios web) en el proceso de toma de decisiones, lo que facilita la expansión de los criterios de aprobación necesarios para impulsar tus decisiones de préstamo. Potenciar los análisis avanzados Tu plataforma de análisis de riesgo debe incentivar a tu equipo de riesgo a utilizar las últimas herramientas de análisis predictivo no solo para tomar decisiones sobre préstamos, sino también para mejorar la velocidad y la precisión del proceso de toma de decisiones. La tecnología adecuada te permite implementar rápidamente herramientas de análisis avanzadas, como el aprendizaje automático, la inteligencia artificial y otras técnicas de ciencia de datos.
La tecnología adecuada te permite implementar rápidamente herramientas de análisis como el aprendizaje automático, inteligencia artificial y otras técnicas de ciencia de datos. Uno de los mayores obstáculos que enfrentan las organizaciones de servicios financieros cuando se trata de análisis predictivo son los retrasos en la implementación de modelos. Algunas empresas reportan que sus equipos solo implementan un porcentaje muy pequeño de los modelos que construyen. ¿Pero por qué? Muchas empresas descubren que sus equipos de riesgo y sus tecnologías de toma de decisiones de riesgo, ya sean una plataforma o una solución desarrollada internamente, hablan diferentes idiomas. Por ejemplo, tu equipo de riesgo puede preferir crear modelos de riesgo en Python, pero tu tecnología solo es compatible con Excel, lo que significa que los modelos deben “traducirse” antes de que puedan ejecutarse o ponerse en marcha. Este proceso de recodificación del modelo puede llevar mucho tiempo, incluso para pequeños cambios. Lo que significa que tu equipo de riesgo no puede responder rápidamente a las amenazas u oportunidades del mercado. Para resolver este problema, los prestamistas deben elegir una tecnología que sea independiente del modelo, lo que significa que los modelos se pueden cargar en cualquier idioma. Esto elimina los retrasos y permite que tu equipo de riesgo implemente sus propios modelos para que puedan implementar cambios rápidamente cuando sean necesarios. Cerrar la brecha entre los equipos de riesgo y desarrollo En una situación ideal, tus equipos de riesgo y desarrollo deberían trabajar en conjunto. Cuando las brechas de conocimiento impiden que esto suceda, es como esperar que tu equipo se desempeñe a plena potencia cuando solo un cilindro está encendido. Tus equipos de riesgo y desarrollo tienen una inmensa cantidad de conocimiento en común, pero si bien puede haber cierta superposición, hay grandes áreas que abarcan conocimientos especializados. Para obtener una mayor eficiencia y poder poner en uso su conocimiento conjunto, necesitas una tecnología de toma de decisiones que ambos equipos puedan entender. Las plataformas sin código o de bajo nivel de código, donde no se requiere una comprensión profunda del desarrollo de TI, proporcionan una interfaz que ambos equipos pueden usar. Con una interfaz visual, es fácil comprender tus flujos de trabajo, integraciones y procesos de análisis de riesgos. Permite que tu jefe del área de riesgo se siente junto a tu director de tecnología y trabajen codo a codo en un proyecto.
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Tomar decisiones más rápidas La automatización es clave cuando se trata de tomar decisiones sobre préstamos con rapidez. Tu tecnología de préstamo debe admitir la automatización completa del proceso de toma de decisiones para resaltar posibles fraudes, riesgos o la necesidad de controles más profundos. Con las herramientas de automatización adecuadas, puedes proporcionar rápidamente precios basados en el riesgo para aplicaciones de bajo riesgo, impulsar préstamos de mayor riesgo a través de verificaciones adicionales para ampliar las aprobaciones sin comprometer tus niveles de tolerancia al riesgo y etiquetar aplicaciones que necesitan revisión manual. Volviendo a la analogía de la cabina de peaje, cuando permites que la tecnología maneje la mayoría de las aplicaciones, puedes hacer que tus agentes de préstamos se concentren en las aplicaciones que necesitan soporte adicional. Entonces, en lugar de detener a cada automóvil que quiere pasar por la cabina, simplemente detienes a un costado a los que pueden representar un mayor riesgo. Reducir el tiempo de comercialización Ser capaz de lanzar rápidamente productos nuevos y realizar cambios rápidamente en los procesos existentes es esencial en la economía actual. El número de empresas que compiten por el negocio de una PYME está aumentando más rápido que nunca. Para no solo sobrevivir, sino prosperar en este mercado desafiante, debes poder ofrecer productos nuevos e innovadores a una velocidad récord. Para hacer esto, tu equipo de riesgo debe poder implementar todo el proceso de incorporación y toma de decisiones, completo con nuevos modelos de análisis predictivo, integraciones de datos y flujos de trabajo de toma de decisiones. Esto significa tener el poder de crear y probar procesos sin depender de TI. Como se mencionó anteriormente, la tecnología sin código o de bajo nivel de código es una solución que pone el poder del proceso en manos de tu equipo de riesgo. En lugar de esperar meses para lanzar nuevos productos o hacer cambios simples, tu equipo de riesgo puede lanzar nuevos productos al mercado en cuestión de horas.
Garantizar la tecnología de toma de decisiones para el futuro Tu tecnología de riesgo debe ser capaz de satisfacer tus necesidades actuales y tener las características y la funcionalidad para impulsar el crecimiento del negocio. Sin embargo, también es esencial considerar tus necesidades futuras cuando eliges o construyes tecnología. Algunas áreas clave a considerar incluyen: • Si dicha tecnología puede escalar tanto vertical como horizontalmente a medida que tu negocio se expande. • Si es lo suficientemente flexible para trabajar con nuevas tecnologías a medida que surgen. • Si es una solución proveniente de un socio, ¿se actualiza periódicamente? • De nuevo, si se trata de una solución proveniente de un socio, ¿con qué frecuencia se agregan nuevas funciones? Y, ¿está por delante o por detrás de la curva cuando se trata de desarrollar nuevas funciones? Reemplazar o reconstruir las bases de tu solución de préstamo debe ser un evento único, ya que puede llevar mucho tiempo y ser costoso. Por estas razones, debes buscar tecnología que pueda adaptarse y evolucionar con tu negocio. Pero, para definirte realmente como un líder de la industria, necesitas tecnología que impulse los avances tecnológicos para ayudarte a mantenerte un paso adelante de tu competencia.
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Plataforma de toma de decisiones impulsada por IA de Provenir: allanando el camino para las aprobaciones instantáneas La plataforma de toma de decisiones impulsada por IA de Provenir te ofrece los superpoderes combinados de la toma de decisiones impulsada por IA y la tecnología nativa basada en la nube. Administrada a través de una única interfaz de usuario centralizada, la solución unificada sin código reúne datos, IA y toma de decisiones para desarrollar una tecnología de vanguardia que facilita el lanzamiento, el aprendizaje y la innovación de tus ofertas de préstamos para PYMEs.
Explora lo que es posible
Independientemente de la tecnología que elijas para potenciar la digitalización de tus procesos de préstamo, es importante que no olvides el mayor activo dentro de tu negocio: tu equipo. Las personas de tu organización, con su conocimiento y creatividad, son lo que te diferencia de la competencia. Cualquier solución que elijas debe ayudarlos a: • Mejorar la experiencia del usuario proporcionando a las PYMEs un acceso rápido a los recursos y ayuda en el momento adecuado, ofrecer soporte para productos de autoservicio y simplificar cada interacción. • Enfocarse en las cosas que realmente importan. Brindarles la oportunidad de utilizar su conocimiento y experiencia para realizar mejoras, identificar oportunidades y crear relaciones con los clientes. Con la tecnología para probar e implementar rápidamente los procesos de toma de decisiones y la capacidad de responder rápidamente a las amenazas y oportunidades del mercado, tú y tu equipo pueden impulsar la innovación no solo dentro de tu negocio, sino en toda la industria de préstamos para PYMEs en su conjunto. De préstamo de limusina a solución de préstamo líder en la industria
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