3. Reducción del costo de aprobación
2. Desarrollo del análisis de riesgos en tiempo real
Desde que se emitieron los primeros préstamos para comprar granos en el año 2000 a. C., los prestamistas han entendido que es necesario saber todo lo posible acerca del negocio del solicitante, ya que es la mejor manera de comprender el riesgo y predecir la probabilidad de incumplimiento. Avanzamos rápido unos pocos miles de años y vemos que la cantidad de datos disponibles ha crecido en proporciones infinitas, pero solo el hecho de que los datos estén disponibles no garantiza que sean fácilmente accesibles o utilizables. Siguiendo con la analogía del automóvil, tus procesos de préstamos de la vieja escuela tienen serios problemas para lograr la integración de los datos y el análisis de los riesgos en tiempo real. Piensa en la toma de decisiones manual como tu limusina de los años 80. ¿Necesitas recopilar información? El acceso a los datos y la organización implica hacer paradas periódicas en las fuentes de datos para recopilar manualmente la información que necesitas y, a menudo, pedirles a tus pasajeros que hagan parte del trabajo por ti. Para ellos es como llamar a un Uber y que el conductor espere que ellos realicen una parte importante de la conducción. Si esto sucediera en cualquier otra industria, una reseña de Yelp de una estrella se consideraría generosa.
Los préstamos para PYMEs tienen un proceso de aprobación notablemente caro. Un estudio de Deloitte halló que los grandes bancos estadounidenses gastan entre $2.000 y $10.000 para procesar una solicitud de préstamo. ¿Por qué? Porque lleva mucho tiempo procesar manualmente un préstamo y hacerlo avanzar a través del proceso de solicitud, que en el caso de los grandes bancos puede extenderse a lo largo de un período de 10 semanas. Para darle un poco de contexto a esto, es importante observar las implicaciones más generales del desempeño del procesamiento manual: imagínate a cada miembro de tu equipo de préstamos manejando una cabina de peaje en una carretera. Cada vez que un automóvil quiere pasar por el peaje tu oficial debe hacer varias preguntas, verificar el seguro, la titularidad, el historial de mantenimiento, etc. Esto crea dos problemas: uno, aumenta el tiempo que un automóvil tiene que esperar antes de continuar su viaje; y dos, limita significativamente la cantidad de autos que tu equipo puede procesar en un período de tiempo específico. Ahora compara esto con los procesos de préstamos tradicionales en los que tus agentes de préstamos se detienen con cada solicitud para marcar todas las casillas de datos, y esto arrojará algo de luz sobre por qué los costos de los préstamos para PYMEs son tan altos y la eficiencia comercial se vuelve un desafío. Ingresa a la cabina de peaje automático o autopistas con peaje automático. Estas cabinas utilizan tecnología para obtener información sobre cada automóvil que pasa por el sensor y luego cobran automáticamente la tarifa de peaje al propietario. O bien, las cámaras con sensores de movimiento en las entradas y salidas de las autopistas toman fotos de tu patente o placa y te envían una factura exacta que tú pagas en línea. Los automóviles fluyen sin problemas, los pagos están automatizados y, en una importante mejora en materia de eficiencia, una persona puede brindar soporte para múltiples cabinas. La digitalización y la automatización han simplificado la experiencia del usuario y mejorado enormemente la eficiencia, y la tecnología puede hacer exactamente lo mismo para los préstamos a las PYMEs. En la siguiente sección, nos enfocaremos en cómo será la digitalización de los préstamos a las PYMEs para las organizaciones de servicios financieros cuando seleccionen la tecnología adecuada.
El problema es que cuando conduces un vehículo de los años 80, la “conexión” significa un teléfono de automóvil que se corta al menor indicio de interferencia de señal. La recopilación de datos no es una tarea simple ni rápida y mantener a los solicitantes actualizados requiere una gran comunicación. Cuando tu equipo ingresa al túnel de procesamiento de decisiones para evaluar un préstamo, es posible que seas absorbido por un agujero negro, lo que deja a los solicitantes preguntándose:
Crédito Digital
Para brindar decisiones en tiempo real que respalden experiencias de préstamos para PYMEs de clase mundial, debes actualizarte a una solución que agilice y facilite la obtención de los datos correctos exactamente cuando se necesiten. Esto significa dejar de depender de las calificaciones personales de solvencia para tomar decisiones sobre los préstamos comerciales, y empezar a buscar datos financieros comerciales, como documentos contables y declaraciones de impuestos, para obtener una comprensión más profunda de la salud de la empresa y las decisiones sobre los préstamos en función de una predicción del éxito futuro de dicha empresa. Cuando tienes este volumen de datos y la tecnología para acceder a ellos, organizarlos y procesarlos, puedes implementar herramientas de toma de decisiones de riesgo que pueden llevar con precisión una aplicación desde los datos hasta la decisión en menos de un segundo. Nos ocuparemos de esto con más detalle en la sección denominada “elección de la tecnología adecuada” a continuación. “Hola, ¿sigues ahí?”
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