2024
Rapporto di sostenibilità
Gentile lettrice, gentile lettore, siamo lieti di condividere con lei la prima edizione del nostro Rapporto di Sostenibilità del Gruppo BancaStato, il quale raccoglie il testimone dal Bilancio Sociale e Ambientale, pubblicato da BancaStato a partire dal 2005, rinnovandolo nella veste e nei contenuti. L'obiettivo del nuovo documento è quello di presentare i progressi che abbiamo compiuto nel 2024 nell’ambito, per l’appunto, della sostenibilità. L’impatto generato dalle nostre azioni – inserite nella nostra strategia di sostenibilità – contribuisce nel suo piccolo al raggiungimento degli obiettivi dell'Agenda 2030 definiti dalle Nazioni Unite e alla rispettiva strategia stabilita dal Consiglio federale. Nel 2024, la nostra Banca si è impegnata ad applicare le nuove direttive emesse dall'Associazione Svizzera dei Banchieri. Una prima direttiva riguarda l'integrazione delle preferenze e dei rischi ESG nella consulenza sugli investimenti e nella gestione patrimoniale, mentre la seconda è rivolta agli offerenti di crediti ipotecari che mirano a migliorare l'efficienza energetica degli edifici. Per assicurare un’applicazione adeguata di queste ultime direttive, la Banca ha provveduto a formare i propri consulenti alla clientela e a collaborare con partner esterni del settore. Questo processo particolarmente impegnativo in termini di ore dedicate alla formazione è stato un passo decisivo per aumentare la consapevolezza dell'importanza delle sfide legate all'ESG: i nostri consulenti sono ora in grado di offrire alla nostra clientela un valore aggiunto anche in ambito ESG. Che si tratti di costruire o ristrutturare un immobile per soddisfare gli attuali standard energetici
oppure di offrire investimenti più responsabili, i criteri ESG sono ormai dunque parte integrante della nostra politica commerciale quotidiana. BancaStato ha inoltre predisposto una pagina internet dedicata interamente alla sostenibilità sul proprio sito www.bancastato.ch/sostenibilita, dove la clientela può informarsi a proposito delle possibilità offerte nell’ambito dell’efficienza energetica degli immobili, oppure sulla politica d’investimenti ESG proposta dalla Banca. Inoltre, è possibile approfondire l’offerta di prodotti sostenibili sia in ambito creditizio con l’«ipoteca Green», sia in ambito finanziario con i fondi del Gruppo BancaStato «Vita ESG». Nel corso del 2024 la Banca ha altresì dimostrato concretezza e di avere a cuore il binomio PMI e sostenibilità, lanciando la prima edizione del «Premio BancaStato per la Sostenibilità Aziendale»: l’iniziativa - a cui hanno aderito oltre cinquanta realtà aziendali attive in Ticino - ha riscontrato un importante successo. Prima di concludere desideriamo sottolineare come la nostra Banca adempia anche ai nuovi obblighi di rendicontazione, sulle questioni non finanziarie. La relazione sul clima in conformità con le raccomandazioni della Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TCFD) integrata nel presente rapporto di sostenibilità ne testimonia l’evoluzione in tal senso. BancaStato è e resta impegnata con vigore nel contribuire a costruire un futuro più sostenibile per i suoi clienti e per le cittadine e i cittadini del nostro bel Cantone.
Messaggio del Presidente del Consiglio di amministrazione e del Presidente della Direzione generale
Avv. Michela Ferrari-Testa Presidente del Consiglio di amministrazione
Fabrizio Cieslakiewicz Presidente della Direzione generale
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Indice
02 Governance 28 Il nostro impegno 30 Struttura e composizione della governance 32 Monitoraggio dell'operato e trasparenza 34 Governance della sostenibilità e responsabilità 03 Clienti 40 A colpo d’occhio 42 Il nostro impegno 43 Servizi per le esigenze di tutti 52 A tutela di sicurezza e privacy 54 Storie in evidenza
04 Comunità 58 A colpo d’occhio 60 Il nostro impegno 62 Distribuzione del valore aggiunto alla comunità 64 Selezione responsabile dei fornitori 65 Sostegno allo sviluppo del territorio 68 Storie in evidenza
05 Collaboratori 74 A colpo d’occhio 76 Il nostro impegno 77 I collaboratori della Banca 80 Condizioni di impiego 84 Formazione e crescita del personale 86 Salute e sicurezza 88 Storie in evidenza
06 Clima e ambiente 92 A colpo d'occhio 94 Il nostro impegno 96 Relazione climatica 116 Emissioni di gas a effetto serra 120 Consumo di energia 122 Consumo di acqua 124 Consumo di carta, gestione e smaltimento dei rifiuti 126 Storie in evidenza
Introduzione 08 2024 a colpo d'occhio 10 La nostra strategia di sostenibilità: insieme per un futuro sostenibile
128 Indice GRI 136 Allegati Glossario
Sponsorizzazioni 2024
01 BancaStato in breve 22 A colpo d’occhio
Introduzione
2024 a colpo d'occhio
Premio Swiss Arbeitsgeber Award 2024, categoria 250-999 dipendenti
7° MIGLIOR DATORE DI LAVORO NELLA SUA CATEGORIA
+110’000 Clienti residenti principalmente in Ticino
632 Collaboratrici e collaboratori
Franchi versati al Cantone
+ 4,5 MILIONI Franchi versati a sostegno del territorio
60,1 MILIONI Franchi donati in premio alle PMI ticinesi più responsabili
Consumo di olio combustibile - 7'400 litri - 24,5% Rifiuti cartacei
Rispetto della parità di genere e salariale
80’000 CERTIFICATO EQUAL SALARY
Nel presente documento i termini «Gruppo BancaStato» e «BancaStato» sono considerati sinonimi e intesi come entità consolidata (Gruppo). Eccezioni all’interno dei singoli capitoli sono indicate puntualmente attraverso l’impiego di note a piè di pagina.
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La nostra strategia di sostenibilità: insieme per un futuro sostenibile propri portatori di interesse («stakeholder») più importanti, BancaStato mette l’accento sulla loro presenza regionale e la loro influenza per rapporto al tema della sostenibilità. Siamo consapevoli della nostra responsabilità nei confronti dell'ambiente, della società e delle generazioni future e cerchiamo di tenere conto degli aspetti ambientali, sociali e di governance in tutte le nostre aree di attività. Per BancaStato il dialogo e l’impegno con i principali gruppi di interesse sono rilevanti. Nell'interagire con i
Gli stakeholder di BancaStato BancaStato ha identificato i propri stakeholder attraverso un’analisi specifica puntuale 1 . Ecco i gruppi di interesse principali per la Banca: La Proprietà, ossia il Consiglio di Stato e il Gran Consiglio Il regolatore (FINMA, BNS)
Le associazioni culturali e sportive e altri enti presenti nella comunità in cui opera la Banca L’Unione delle Banche Cantonali Svizzere (UBCS) e le singole banche cantonali Gli istituti universitari cantonali (USI, SUPSI) I fornitori I concorrenti I media
Il personale La clientela L’opinione pubblica
1. Stakeholder Mapping: lo stakeholder mapping (letteralmente «mappatura dei portatori di interesse») è un'attività di progettazione che consente di individuare gli stakeholder principali e le loro aspettative riguardo alle iniziative che un’azienda intende realizzare. 11
Le associazioni di categoria, incluse quelle attive nelle tematiche dello sviluppo sostenibile
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Matrice di materialità
Temi rilevanti e importanza
L’analisi di materialità: determinazione dei temi materiali Nell’ambito dell’analisi di materialità vengono identificati quei temi che – in relazione con i propri stakeholder di riferimento – rappresentano gli impatti attuali e potenziali sull’economia, sull’ambiente e sulle persone.
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6 - Gestione rischi climatici 7 - Formazione continua e sviluppo dei collaboratori 8 - Impegno, sponsorizzazioni e collaborazioni locali 9 - Datore di lavoro responsabile 10 - Performance economica/versamento al Cantone 11 - Governance responsabile (incl. trattamento dati personali clienti)
1 - Consulenza responsabile e sostenibile alla clientela 2 - Prodotti e servizi sostenibili (incl. digitalizzazione) 3 - Crediti sostenibili/Investimenti sostenibili 4 - Cambiamento climatico/emissioni, consumo di risorse acquisti sostenibili e gestione rifiuti 5 - Pari opportunità di genere
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IMPORTANTE
MOLTO IMPORTANTE
Rilevanza per il modello d'affari della Banca
La Banca ha svolto l’analisi collaborando con esperti esterni di sostenibilità 2 per valutare l'impatto dei singoli temi sull'ambiente, sulla società e sull'economia. Ognuno dei temi materiali identificati è stato ricondotto ad una specifica area tematica, contribuendo così a definire la struttura della strategia di sostenibilità di BancaStato. Per ogni area tematica la Banca ha previsto specifiche misure e obiettivi da raggiungere su un periodo di riferimento di cinque anni a decorrere dal 2024.
Aree tematiche della strategia di sostenibilità
Governance
Clientela
Comunità
Collaboratori
Ambiente e clima
2. SUPSI, Swiss Triple Impact Ticino, Celsius Pro.
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Visione e missione nel contesto della sostenibilità La visione di sostenibilità del nostro Istituto è quella di «Diventare un punto di riferimento in Ticino per sostenibilità e il suo sviluppo sul territorio» mentre la missione si prefigge di «Promuovere lo sviluppo economico sostenibile del territorio». La strategia di sostenibilità BancaStato Con la sua strategia di sostenibilità, BancaStato vuole creare valore aggiunto per gli stakeholder, mirare ad un utilizzo oculato delle risorse materiali e naturali, nonché contribuire alla transizione verso un Ticino ed una Svizzera neutrale dal punto di vista climatico. Grazie ad una chiara individuazione degli stakeholder (gruppi di interesse) della Banca e alla definizione dei propri temi rilevanti, in risposta a questi ultimi la Banca ha declinato la propria strategia di sostenibilità attraverso cinque aree tematiche specifiche, ossia «Governance», «Clientela», «Comunità», «Collaboratori» e «Clima e ambiente».
Le attività concernenti l’analisi di materialità sono iniziate già nel corso del secondo semestre del 2022, durante il quale la Banca ha designato un gruppo di progetto «CSR» dedicato alla definizione delle prime linee guida di sostenibilità. In tale contesto e in collaborazione con la SUPSI, sono state eseguite delle interviste all’interno della Banca, coinvolgendo una rappresentanza di circa 15 collaboratori facenti parte del già menzionato gruppo di progetto. Parallelamente le interviste sono state estese ad alcuni rappresentanti della Direzione generale e del Consiglio di amministrazione. Grazie alle interviste condotte, il gruppo di progetto ha potuto definire una prima lista di temi rilevanti da condividere con una parte degli altri stakeholder. La Banca ha quindi coinvolto nell’analisi di materialità anche i propri clienti. A partire dal 2023, infatti, BancaStato conduce annualmente un sondaggio relativo alla soddisfazione della clientela, destinato ai segmenti di clientela individuale, Private Banking e alle aziende. I partecipanti al sondaggio hanno potuto esprimere le loro preferenze nel contesto della sostenibilità anche per quanti attiene ai temi rilevanti identificati dalla Banca, confermando la bontà della strada intrapresa anche nel 2024. Oltre a raccogliere importanti informazioni sulla soddisfazione della clientela, il sondaggio presenta un ulteriore vantaggio in una prospettiva di sostenibilità: esso permette infatti di identificare uno spaccato più ampio delle opinioni espresse degli stakeholder di BancaStato, in quanto – all’interno dei tre segmenti coinvolti – sono rappresentate persone e realtà riconducibili a più gruppi di interesse con i quali la Banca interagisce. Nell’ambito della suddetta analisi, la Banca ha identificato undici temi materiali (temi rilevanti). La tabella che segue li riprende classificandoli nelle aree tematiche della strategia, rappresentati nelle precedenti pagine 12 e 13.
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Le cinque aree tematiche della strategia di sostenibilità
La comunità: il nostro impegno nel territorio in cui operiamo Siamo impegnati nel supporto di associazioni ed enti del nostro territorio che operano nei settori culturali, sportivi, sociali e dell'economia. Con oltre 600 partnership e sponsorizzazioni, supportiamo un’ampia gamma di attività nel nostro Cantone e contribuiamo positivamente allo sviluppo dei progetti della nostra comunità. Il nostro non è soltanto un contributo economico: miriamo a sostenere enti e associazioni verso una transizione sostenibile, specialmente per quanto riguarda i loro eventi e le loro attività. I nostri collaboratori: la risorsa più preziosa Benessere e crescita dei nostri collaboratori sono per noi di BancaStato la priorità. Ci impegniamo quotidianamente per assicurare un giusto equilibrio tra lavoro e vita privata e garantiamo il rispetto delle pari opportunità. Per favorire lo sviluppo professionale dei collaboratori, investiamo nella formazione a tutti i livelli. La crescita a cui auspichiamo non è soltanto individuale: desideriamo dare vita a occasioni di scambio e condivisione. Per questo, ci assicuriamo che BancaStato sia un luogo aperto e accogliente, dove tutti possano condividere idee ed opinioni liberamente.
L’ambiente e il clima: un'attenzione particolare
Riteniamo fondamentale contribuire alla tutela del nostro territorio al fine di garantire un futuro alle prossime generazioni. Nella gestione ambientale, monitoriamo il consumo di energia e di risorse e ci poniamo obiettivi per ridurlo costantemente. Inoltre, abbiamo iniziato il nostro cammino per ridurre le nostre emissioni di gas serra. Ci prefiggiamo di fissare obiettivi ambiziosi, in linea con quelli dell’Accordo sul clima di Parigi, dell’Agenda 2030 e del Piano energetico climatico cantonale (PECC).
La gestione della Banca: una governance aziendale responsabile e moderna
La nostra clientela: soluzioni e prodotti sostenibili Siamo la Banca dei Ticinesi e abbiamo a cuore la promozione economica del nostro Cantone. Per questo motivo, vogliamo essere un partner solido e fidato per cittadini, aziende ed enti pubblici. I principi sostenibili sono inoltre integrati nei nostri processi di consulenza, in linea con i requisiti dell’autoregolamentazione dell’Associazione Svizzera dei Banchieri, come pure nella nostra paletta di prodotti e servizi: che si tratti di finanziamenti o investimenti, i nostri clienti hanno la possibilità di poter contare su soluzioni sostenibili.
Ci impegniamo ad assumere una gestione della governance aziendale trasparente, responsabile e moderna. Innanzitutto, operiamo sulla base di una politica di credito e di investimenti sostenibili, con l'obiettivo di comunicare in modo trasparente con i nostri portatori di interesse. In secondo luogo, adottiamo un modello di gestione del rischio – anche climatico – consapevole e prudente, oltre che conforme alle leggi. Infine, grazie ai nostri eccellenti risultati siamo in grado di distribuire ingenti utili alla Proprietà, ossia il Cantone, contribuendo così alla stabilità economica e allo sviluppo di tutto il territorio.
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Gli Obiettivi di Sviluppo Sostenibile (OSS) rilevanti per BancaStato Gli Obiettivi di Sviluppo Sostenibile sono al centro dell'Agenda 2030, adottata dalle Nazioni Unite nell'autunno 2015. Essi definiscono le tappe ambientali, sociali e di governance da raggiungere entro il 2030, per le quali le aziende possono dare un contributo decisivo. BancaStato è consapevole delle proprie responsabilità e ha creato le basi necessarie per allineare sempre più la propria gestione della sostenibilità e il proprio «core business» agli OSS.
BancaStato si impegna nel limite del possibile a favore di tutti i diciassette OSS delle Nazioni Unite, poiché questi ultimi sono fondamentali proprio per promuovere lo sviluppo sostenibile in tutto il mondo. Per assicurare maggiore efficacia e ottimizzare l’impatto delle attività della Banca in questo contesto, è però importante selezionare gli OSS che più degli altri sono influenzabili dalla Banca.
A tal proposito, un gruppo di lavoro formato da una quindicina di collaboratori ha identificato gli OSS su cui il modello d’affari di BancaStato ha realmente un impatto. Questi sono: parità di genere (5), energia pulita e accessibile (7), lavoro dignitoso e crescita economica (8), imprese, innovazione e infrastrutture (9), ridurre le disuguaglianze (10), consumo e produzione responsabili (12) e lotta al cambiamento climatico (13).
OSS
Contributo BancaStato Attiva per le pari opportunità e la diversità – Rispetto dei requisiti federali in materia di parità salariale e certificazione Equal-Salary che attesta la volontà di rispettare tale parità nel tempo – Misure di conciliabilità vita-lavoro con possibilità di usufruire del lavoro da casa – Istituzione della consulente esterna per le violazioni dell’integrità personale Impegnata a favore della transizione energetica – Ipoteca Green con riduzione dello 0.50% sul tasso finale e partnership con Ticino Energia attraverso la sua «Bussola Energia», la consulenza energetica a casa propria completamente gratuita – Informazioni e consulenza di base sul tema delle ristrutturazioni energetiche durante la consulenza in ambito ipotecario
OSS
Contributo BancaStato Inclusione, parità di genere e rispetto dell’integrità personale – Sostegno di iniziative di promozione e formazione nel contesto dell’imprenditorialità femminile – Sensibilizzazione dei collaboratori nel rispetto dell’integrità personale, attraverso la formazione per il personale, l’integrazione nel codice di condotta e nella normativa interna di tali principi e la designazione di una persona di fiducia esterna a disposizione di collaboratrici e collaboratori. Crediti e politica ESG – Nessun finanziamento di progetti di centrali termiche a carbone o di miniere di carbone e riduzione, in linea con l'Accordo di Parigi, dell'esposizione al carbone nelle attività di Trade Finance – Nessun finanziamento di petrolio greggio, residui petroliferi, gas di scisto o progetti di economia forestale o di pesca non sostenibili – Gestione e monitoraggio dei rischi legati al clima Investimenti e politica ESG – Investimenti tematici disponibili per tutta la clientela – Integrazione delle preferenze della clientela in materia di criteri ESG nel processo di consulenza in materia di investimenti Impegnata a ridurre l'impronta di carbonio legata al suo funzionamento – Obiettivo « net-zero » 2050 e riduzione delle emissioni di carbonio operative – Investimento in misure per migliorare l'efficienza energetica degli edifici grazie alla sua strategia immobiliare e alla prossima ristrutturazione della Sede centrale – Partecipazione alle spese di mobilità delle collaboratrici e dei collaboratori attraverso l’abbonamento Arcobaleno aziendale
Partner delle imprese, delle ticinesi e dei ticinesi – Fitta rete di agenzie sul territorio cantonale – Profilo di rischio moderato in linea con la sua missione cantonale
Al fianco delle imprenditrici e degli imprenditori – Impegno (2022) con TiVentures SA con ulteriori cinque milioni di franchi destinati a identificare e sviluppare le start-up ticinesi ad alto contenuto tecnologico e con un chiaro orientamento alla promozione della sostenibilità, tramite la sua Fondazione del Centenario, in aggiunta al supporto continuo alla Fondazione Agire – Istituzione del Premio BancaStato per la Sostenibilità Aziendale dotato di CHF 80'000 – Collaborazione con le associazioni economiche di categoria e promozione del rapporto di sostenibilità semplificato (Cc-Ti) e del rapporto CSR di territorio (AITI)
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BancaStato in breve
Banca universale ATTIVITÀ PRINCIPALI Crediti ipotecari e aziendali Consulenza agli investimenti Gestione patrimoniale Traffico pagamenti A colpo d'occhio
1915 Anno di fondazione
Bilancio in miliardi di franchi nel 2024
Collaboratrici e collaboratori del Gruppo nel 2024
Presenze in tutto il Ticino
Succursali
Agenzie
19,3 632
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Milioni di franchi versati alla Proprietà 60,1
Partecipazioni consolidate: Axion SWISS Bank, Lugano
Quota di proprietà della Repubblica e Cantone del Ticino
100%
100%
*Oltre alla sede di Axion SWISS Bank a Lugano
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Vicini alla comunità In un mondo bancario caratterizzato da un contesto economico sempre più incerto, BancaStato si propone ai propri clienti quale partner stabile, fidato e competente in grado di erogare una vasta gamma di servizi all’insegna della vicinanza con il cliente, quale elemento di base di un istituto fortemente radicato sul territorio. I centri decisionali e di competenza sono situati esclusivamente in Ticino e garantiscono, quindi, comprensione della cultura locale, flessibilità e velocità decisionale, fattori imprescindibili per poter offrire un servizio sempre corrispondente alle esigenze della clientela. BancaStato, oltre a sostenere l’economia produttiva del Cantone facilitando l’accesso al capitale alle piccole e medie imprese e ai privati ticinesi, supporta attivamente società e associazioni sportive, culturali e di beneficenza. Nell'ambito della sostenibilità, l'istituto collabora con le principali associazioni economiche e industriali, con le università e con associazioni di riferimento in ambito energetico. 1 Fare rete per offrire il meglio Quale Banca Cantonale, BancaStato è membro dell’Unione delle Banche Cantonali Svizzere (UBCS) e usufruisce, quindi, d’importanti collaborazioni a livello nazionale. Ciò le permette di fornire una serie di prodotti particolarmente interessanti e vantaggiosi. L’Istituto è intenzionato ad approfondire il più possibile tali collaborazioni in modo da poter sfruttare appieno le sinergie che ne derivano, anche dal punto di vista della sostenibilità.
Un pilastro per il territorio L’importanza di BancaStato per l’economia ticinese è testimoniata dalla costante progressione della cifra di bilancio che al 31 dicembre 2024 si attestava a 19,3 miliardi di franchi. La somma dei crediti ipotecari ammontava a 12,4 miliardi di franchi, mentre gli altri crediti erogati agli enti pubblici, alle aziende e ai privati si attestavano a 2,8 miliardi di franchi. La crescita di BancaStato ha decretato, già nel 2021, il passaggio alla categoria 3 di vigilanza FINMA («Banca grande e complessa»).
La Banca dello Stato del Cantone Ticino nasce nel 1915 con lo scopo di promuovere lo sviluppo economico del Cantone e offrire ai ticinesi la possibilità di investire in modo sicuro e redditizio i propri risparmi. La sede principale è ubicata a Bellinzona, nel cuore del Cantone, e l’Istituto dispone di succursali e agenzie in tutto il Ticino, garantendo così un servizio di prossimità a tutta la comunità. Sono trascorsi oltre cento anni dalla sua fondazione, senza che mai BancaStato venisse meno alla sua importante missione, saldamente ancorata nella Legge d’istituzione. In virtù del mandato pubblico ricevuto, l’Istituto beneficia della garanzia dello Stato nell’esercizio delle sue attività. Nel 2010 BancaStato è diventata un Gruppo acquisendo il controllo della Banca UniCredit (Suisse) Bank, ora Axion SWISS Bank. Nel corso del 2013 ne ha ottenuto la totalità del controllo. Nel Gruppo rientra anche Altrafin AG di Zurigo, realtà specializzata nella gestione patrimoniale.
Chi siamo
Banca universale: soluzioni pensate per le esigenze di tutti
Da Banca storicamente legata ai crediti ipotecari, il suo ventaglio dei servizi si è costantemente ampliato. Al 31 dicembre 2024 il Gruppo offre, grazie ai suoi 632 collaboratori presenti in 4 succursali e 15 agenzie sul territorio cantonale e a Axion SWISS Bank, tutti i servizi e i prodotti di una Banca universale: dalla concessione di crediti a privati e aziende, al traffico dei pagamenti, alla previdenza e all’amministrazione dei patrimoni. BancaStato dispone inoltre di un’ampia rete di postazioni bancomat dislocati capillarmente nel Cantone.
1. Associazione Industrie Ticinesi (AITI), Camera di commercio, dell'industria, dell'artigianato e dei servizi del Cantone Ticino (Cc-Ti), Scuola Universitaria Professionale della Svizzera Italiana (SUPSI), Università della Svizzera italiana (USI), Associazione Ticino Energia. 25
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Governance
Il nostro impegno Ci impegniamo ad assumere una gestione della governance aziendale trasparente, responsabile e moderna. La Banca ha definito i temi rilevanti attraverso i quali generare un maggiore impatto nei confronti dell’ambiente, della società e dell'economia del Cantone Ticino. Operiamo sulla base di una politica di credito e di investimento sostenibili, con l'obiettivo di interagire in modo trasparente con i nostri portatori di interesse. Ci adoperiamo per adottare un modello di gestione del rischio – anche climatico – consapevole e prudente, oltre che conforme alle leggi. Grazie ai nostri eccellenti risultati siamo in grado di distribuire utili importanti alla Proprietà, ossia il Cantone Ticino, contribuendo così alla stabilità economica e allo sviluppo di tutto il territorio.
Legge di istituzione e mandato pubblico La Legge di istituzione della Banca sancisce che il suo scopo è quello di favorire lo sviluppo economico del Cantone e offrire al pubblico la possibilità di investire in modo sicuro e redditizio i suoi risparmi: si tratta anche dell’essenza del cosiddetto mandato pubblico. A tale proposito è anche importante evidenziare che, nel perseguire la propria missione di lungo periodo, BancaStato è tenuta ad agire responsabilmente dal punto di vista sociale e ambientale, così come indicato dal Consiglio di amministrazione in uno specifico documento (previsto dalla Legge di istituzione) relativo agli obiettivi sul mandato pubblico.
I tre obiettivi generali del mandato pubblico sono: 1. Contributo allo sviluppo economico del Cantone: la Banca dello Stato del Cantone Ticino si impegna ad assicurare un contributo concreto allo sviluppo economico del Cantone Ticino. Nel presente rapporto di sostenibilità 2024, le attività della Banca riconducibili ai temi legati al contributo economico
3. Responsabilità ecologica: la Banca dello Stato del Cantone Ticino si impegna ad assumere un comportamento responsabile dal punto di vista ambientale. Il rapporto di sostenibilità 2024 si occupa della responsabilità ecologica al capitolo «Clima e ambiente». È infine importante ricordare come, anche per la Banca dello Stato del Cantone Ticino, il raggiungimento di un risultato economico positivo è condizione essenziale di sviluppo e che il soddisfacimento degli obiettivi di lungo termine appena citati può essere limitato dalla necessità di rispettare il principio della redditività.
Proprio in virtù del mandato pubblico, la Banca può offrire ai propri clienti, sugli averi da essi depositati, la sicurezza della garanzia dello Stato. Quest’ultimo, in qualità di proprietario, esercita il proprio controllo verificando anche l’adempimento degli obiettivi del mandato. L’articolo 35 della Legge prescrive che con tale attività di verifica, affidata alla Commissione del controllo del mandato pubblico del Gran Consiglio ticinese, ci si esprima sul grado di raggiungimento degli obiettivi generali e specifici del mandato pubblico, analizzando in particolare il Bilancio Sociale e Ambientale* annuale. L’operato della Commissione assicura dunque che il rispetto degli obiettivi e dei principi definiti dal mandato pubblico sia effettivo. Per valutare l’operato della Banca in relazione al proprio scopo, risulta quindi indispensabile indicare gli obiettivi del mandato pubblico così come sono stati formalizzati dal Consiglio di amministrazione della Banca sulla base di quanto sancito dalla Legge.
del Cantone, sono evidenziati nei capitoli «Governance», «Clienti» e «Comunità».
2. Responsabilità sociale: la Banca dello Stato del Cantone Ticino si impegna ad assumere un comportamento socialmente responsabile. Nel presente documento tale aspetto è affrontato nel capitolo «Comunità» e nel capitolo «Collaboratori».
* A partire dal 2024 il Bilancio Sociale e Ambientale è sostituto dal «Rapporto di sostenibilità». In ambedue i casi, si tratta di un documento di rendicontazione non-finanziaria che risponde anche allo scopo indicato nella legge e nel documento del Consiglio di amministrazione relativo agli obiettivi del mandato pubblico. 29
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Struttura e composizione della governance La struttura di governance 1 di BancaStato è essenzialmente ancorata nella Legge sulla Banca dello Stato del Cantone Ticino del 25 ottobre 1988. Tra le altre cose, essa determina le modalità di elezione degli organi di gestione, la ripartizione delle competenze e la responsabilità strategica della Proprietà. Inoltre, disciplina la garanzia statale di BancaStato e la compensazione finanziaria prevista dalla legge. Gli organi di Governance principali della Banca sono il Consiglio di amministrazione e la Direzione generale 2 . Per maggiori informazioni consultare il nostro Rapporto Annuale 2024.
L'Ufficio presidenziale L’Ufficio presidenziale ha il compito di rappresentare la Banca nei confronti della proprietà, delle istituzioni politiche e dell’opinione pubblica. Esso si occupa direttamente, o delegando a un portavoce, di ogni forma di comunicazione sia interna, sia esterna, relativa a decisioni, prese di posizioni, o altra informativa del Consiglio di amministrazione. L’Ufficio presidenziale inoltre esamina e formula preavvisi al Consiglio di amministrazione relativamente alla strategia, alla struttura organizzativa della Banca, alla normativa interna (nella misura in cui tale compito non sia assunto da altre Commissioni), alla politica del personale e a quella remunerativa della Banca. Commissione di sorveglianza e dei rischi Il Consiglio di amministrazione si dota di una Commissione di sorveglianza e dei rischi, la quale si occupa dei temi legati agli aspetti finanziari, al sistema di controllo interno, alla compliance e alla gestione dei rischi, nonché delle attività della Revisione esterna e della Revisione interna.
La Commissione progetti La Commissione progetti è competente per i progetti strategici e i progetti di esternalizzazione ai sensi della rispettiva circolare FINMA in materia, oppure per i progetti che implicano degli investimenti la cui competenza d’approvazione in conformità al Regolamento dell’organizzazione e della gestione dei rischi è attribuita al Consiglio di amministrazione. Essa esamina e formula preavvisi in merito ad altri aspetti puntuali. La Revisione interna La revisione interna è un’unità autonoma che dipende del Consiglio di amministrazione. È indipendente dalla Direzione generale. La Revisione interna fornisce basi decisionali importanti che permettono di valutare e verificare se l'Istituto dispone di un sistema di controllo interno e di gestione dei rischi adeguato ed efficiente. Svolge le sue attività in conformità ai «Global Internal Audit Standards».
Rapporto Annuale 2024
Il Consiglio di amministrazione Il Consiglio di amministrazione di BancaStato è composto da sette membri ed è il massimo organo di gestione e vigilanza. Determina la strategia, gli obiettivi e l'organizzazione della Banca. Delega la gestione dell’operatività alla Direzione generale e ne controlla l'operato. I membri del Consiglio di amministrazione sono nominati dal Consiglio di Stato. Per quanto attiene la sorveglianza consolidata, è opportuno rilevare che il Consiglio di amministrazione esercita le proprie competenze in base al Regolamento di Gruppo, allestito applicando i principi sopra elencati.
La Direzione generale La Direzione generale è composta da sei membri. Essa conduce le operazioni della Banca ed è responsabile della loro gestione quotidiana. La Direzione generale può presentare proposte al Consiglio di amministrazione della Banca in merito alle attività da trattare nell’ambito delle competenze ad esso assegnate e applica le delibere del Consiglio di amministrazione.
1. Informazioni relative alla casa madre (BancaStato) 2. Maggiori informazioni sulla Corporate Governance sono reperibili nel «Rapporto annuale 2024» del Gruppo BancaStato, ottenibile accedendo al sito della Banca (Cifre e pubblicazioni | www.bancastato.ch) . 31
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Monitoraggio dell’operato e trasparenza
Codice di condotta Il Codice di condotta stabilisce i valori e i principi che i collaboratori di BancaStato adottano all’interno dell’organizzazione e con i propri portatori d’interesse, siano essi clienti o altri partner commerciali, autorità, regolatori o la società in generale. Il Codice di condotta è vincolante per i collaboratori della Banca e per i membri della Direzione generale e del suo Consiglio di amministrazione; costituisce la base del comportamento e dell’immagine pubblica di BancaStato. Trasparenza, rendicontazione e comunicazione Dal 2005 BancaStato riferisce in modo trasparente sui suoi progressi in materia di sostenibilità, attraverso la pubblicazione del Bilancio Sociale e Ambientale, che dal 2024 ha cambiato nome in «Rapporto di sostenibilità» e viene presentato con una rinnovata veste grafica. Oltre all’aspetto formale, anche a livello di contenuto vi sono state delle evoluzioni: il rapporto viene pubblicato annualmente e include informazioni dettagliate sulla gestione della sostenibilità, nonché gli aspetti centrali della rendicontazione non finanziaria ai sensi dell'art. 964a segg. del Codice delle obbligazioni svizzero. Inoltre, BancaStato integra al suo interno una relazione climatica conforme all’ordinanza concernente la relazione sulle questioni climatiche, facendo riferimento alle raccomandazioni della «Task Force on Climate-related Financial Disclosures» (TCFD).
Analogamente a quanto avviene per il rapporto annuale, il rapporto di sostenibilità viene approvato dal Consiglio di amministrazione della Banca. A complemento del rapporto di sostenibilità, BancaStato comunica le proprie attività e iniziative di sostenibilità in diversi formati e attraverso vari canali, tra cui troviamo a titolo d’esempio la piattaforma Intranet interna e la rivista per i collaboratori «Vita», senza dimenticare il sito web della Banca e i contributi sui social media destinati al pubblico esterno. In questo modo, la Banca soddisfa le diverse esigenze informative dei suoi stakeholder.
La governance di BancaStato 1 è strutturata in modo da garantire la sorveglianza dell’operato della Banca, gestire i conflitti di interesse e rendere trasparenti eventuali criticità interne. Prevede inoltre processi specifici per assicurare il perseguimento degli obiettivi aziendali salvaguardando la capacità decisionale e l’efficienza, mirando nel contempo a garantire un rapporto equilibrato tra operatività e sorveglianza.
Ricusazione in caso di conflitti di interesse
Limitazione del mandato Il mandato dei membri del Consiglio di amministrazione è limitato a dodici anni. Nessun compenso aggiuntivo Oltre ai pagamenti effettuati in conformità a quanto stabilito dal Consiglio di Stato in base ad una risoluzione del 7 dicembre 2016, entrata in vigore il 1° gennaio 2017, non vengono corrisposti ulteriori compensi o commissioni di consulenza.
I membri del Consiglio di amministrazione, della Direzione generale e i collaboratori rappresentano gli interessi della Banca. Si ricusano dalle transazioni che riguardano i loro interessi o quelli di parti o organizzazioni correlate. Ambiti di competenza e responsabilità separati Le aree di responsabilità del Consiglio di amministrazione e della Direzione generale sono separate. Le persone che siedono nel Consiglio di amministrazione non fanno parte della Direzione generale e viceversa.
1. Informazioni relative alla casa madre (BancaStato)
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Governance della sostenibilità e responsabilità BancaStato considera la sostenibilità come parte integrante delle sue attività commerciali. Per questo motivo, gli elementi della sostenibilità e le linee guida per un pensiero e un comportamento responsabile a lungo termine sono ancorati nelle strutture e nei processi aziendali e la loro applicazione è richiesta a tutti i collaboratori nella loro area di responsabilità.
Il Consiglio di amministrazione tratta le tematiche concernenti la sostenibilità all’interno delle sue attuali commissioni (Commissione di sorveglianza e dei rischi e Commissione progetti). I compiti e le responsabilità del Consiglio di amministrazione in questo ambito sono definiti nei regolamenti organizzativi e aziendali e specificati nel regolamento di organizzazione e dei rischi della Banca. I rischi finanziari legati al clima e i rischi legati alla sostenibilità sono integrati nel quadro di
valuta il raggiungimento degli obiettivi e propone misure di follow-up alla Direzione generale. Il gruppo di lavoro comprende oltre una decina di collaboratori in rappresentanza delle unità organizzative della Banca toccate in modo importante dal tema della sostenibilità. Essi garantiscono l'attuazione delle misure nella loro area di competenza o promuovono e sostengono la loro attuazione coinvolgendo in modo proattivo le aree e i dipartimenti interessati. Per gestire questioni specifiche di sostenibilità e sviluppare soluzioni concrete, vengono istituiti dei sotto-gruppi di lavoro specialistici. Manager della sostenibilità (Sustainability Manager) Il Manager della sostenibilità è allocato all’unità di supporto al Presidente della Direzione generale. Si occupa della sostenibilità ed è responsabile del coordinamento delle attività legate alla sostenibilità a livello di Gruppo. Ciò include la guida del Gruppo di lavoro sulla sostenibilità, la pianificazione, l'implementazione e la gestione delle misure e delle iniziative volte a migliorare la performance di sostenibilità della Banca. Insieme al responsabile della Comunicazione, assicura anche un reporting e una comunicazione sulla sostenibilità efficaci e trasparenti. Gestione del rischio di sostenibilità Il riconoscimento, la misurazione, la gestione e il monitoraggio dei rischi sono integrati nei processi di lavoro. I rischi finanziari legati al clima e i rischi legati alla sostenibilità fanno parte del quadro di gestione del rischio di BancaStato. Il dipartimento Gestione rischi è responsabile dell'aggregazione e del reporting dei rischi, nonché del loro controllo. Le responsabilità, gli strumenti e i processi sono definiti nel regolamento di organizzazione e dei rischi e nella normativa interna della Banca.
gestione dei rischi di BancaStato. La Direzione generale
È responsabile dell’elaborazione e dell'attuazione operativa della strategia di sostenibilità adottata dal Consiglio di amministrazione e degli obiettivi di sostenibilità (compresa la gestione degli effetti del cambiamento climatico). Essa assicura che tutte le normative pertinenti, come le politiche di credito e di investimento della Banca siano armonizzate con la strategia di sostenibilità. Definisce inoltre gli obiettivi specifici e le linee guida a livello di Banca nel contesto della sostenibilità. Valuta l'efficacia e l'adeguatezza della gestione della sostenibilità su base annuale e si assicura che le risorse materiali e umane siano disponibili per una sua gestione efficiente. Inoltre, essa esamina il reporting sulla sostenibilità e si assicura che i temi rilevanti definiti nel contesto dell’analisi di materialità siano presi in considerazione. La Direzione generale nomina al proprio interno un Delegato al tema della sostenibilità: attualmente tale delega è affidata al Presidente della Direzione generale. Gruppo di lavoro permanente sulla sostenibilità Dal 2024 è attivo all’interno della Banca il «Gruppo di Lavoro sulla Sostenibilità», il quale elabora le basi decisionali per l'ulteriore sviluppo della sostenibilità (ad esempio, le linee strategiche, gli obiettivi e le misure). Esso accompagna l'attuazione della strategia di sostenibilità,
La Proprietà (Cantone Ticino) Il Cantone Ticino sorveglia gli obiettivi fissati dal Consiglio di amministrazione nel contesto del mandato pubblico. Ciò include anche gli obiettivi relativi alle dimensioni ambientale, sociale ed economica. A tale scopo – così come previsto dall’articolo 3a della Legge sulla Banca dello Stato del Cantone Ticino – il Consiglio di amministrazione formalizza in un documento i contenuti del mandato pubblico. Il documento definisce gli obiettivi generali e specifici perseguiti a medio termine dalla Banca per favorire lo sviluppo dell’economia cantonale, gli strumenti utilizzati a tal fine e le priorità di intervento. L’adempimento del mandato pubblico viene annualmente verificato dalla Commissione parlamentare di controllo del mandato pubblico.
Il Consiglio di amministrazione Il Consiglio di amministrazione approva gli obiettivi strategici nonché la direzione di marcia relativa allo sviluppo sostenibile di BancaStato. Questo include tutte le decisioni strategiche relative alla sostenibilità, comprese quelle in relazione al cambiamento climatico e ai rischi e alle opportunità legati al clima. Definisce la strategia di sostenibilità e gli obiettivi di sostenibilità e ne sorveglia l’attuazione. Il Consiglio di amministrazione decide sull'applicazione delle normative ESG nazionali e internazionali che vanno oltre i requisiti legali. Approva o adotta la relazione sulla sostenibilità, che include la relazione sulle questioni non finanziarie in conformità con l'Art. 964c del Codice delle Obbligazioni svizzero.
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Struttura di Governance della sostenibilità di BancaStato Consiglio di amministrazione approva la strategia di sostenibilità (compresi gli obiettivi climatici) e il rapporto di sostenibilità (inclusa la relazione sui rischi climatici) approva il concetto quadro per la gestione del rischio a livello istituzionale (compresa la gestione dei rischi finanziari legati al clima) e la relazione climatica
Commissione progetti
Commissione di Sorveglianza e dei Rischi
Direzione generale implementa la strategia di sostenibilità di BancaStato (compresi gli obiettivi climatici) e riferisce al Consiglio di amministrazione attua i requisiti di gestione del rischio a livello di istituto (compresa la gestione dei rischi finanziari legati al clima) e riferisce al Consiglio di amministrazione
Presidente della Direzione generale
Responsabile Area Rischi
Manager della Sostenibilità (nel dipartimento «Supporto, comunicazione e marketing») Guida il processo di sviluppo della strategia di sostenibilità, compresi gli obiettivi climatici e coordina le attività di implementazione
Responsabile del dipartimento «Gestione rischi» È responsabile della «gestione dei rischi» a livello di Banca, compresa la gestione dei rischi finanziari legati al clima e alla natura
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Clienti
A colpo d'occhio
110'000 Oltre Clienti residenti principalmente in Ticino
Miliardi di franchi di crediti ipotecari
12,4
Offerta di
Finanziamenti «green» Fondi d’investimento previdenziali e ESG
Miliardi di franchi di patrimoni in gestione
23,4
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Il nostro impegno
Servizi per le esigenze di tutti
Il settore finanziario svizzero riveste un ruolo di primo piano per l’attuazione degli obiettivi climatici e di sostenibilità. Esso traduce in pratica questo suo ruolo attraverso le attività delle singole banche in tutti gli ambiti operativi rilevanti, quali ad esempio l’offerta di crediti ipotecari e aziendali e di investimenti, i contatti con i propri clienti e l’agire in qualità di datore di lavoro responsabile 1 . Al fine di innalzare ulteriormente l’asticella della sostenibilità e cogliere così le opportunità d’affari correlate, le banche sono chiamate a considerare i relativi fattori in modo sistematico nelle decisioni di finanziamento e di investimento. Anche BancaStato, forte del suo mandato pubblico e in linea con le direttive dell’Associazione svizzera dei banchieri, desidera contribuire in maniera attiva all’evoluzione della finanza sostenibile in Svizzera. In quanto Banca dei Ticinesi abbiamo a cuore la promozione economica del nostro Cantone e per questo motivo vogliamo essere un partner solido e fidato per cittadini, aziende ed enti pubblici.
Approccio e prodotti sostenibili BancaStato sostiene lo sviluppo economico e sociale del Cantone Ticino, integrando - nell'ambito della concessione dei crediti a privati e aziende - anche dei criteri di concessione sostenibili. Le esigenze e lo sviluppo del rapporto con la nostra clientela sono al centro delle strategie di business del Gruppo, della casa madre BancaStato e di Axion SWISS Bank 2 . Con i loro prodotti e servizi, le due banche offrono ai clienti un'ampia gamma di opzioni di investimento e di finanziamento 3 . Essere al passo con i tempi significa anche investire – sebbene in modo prudente - nella digitalizzazione, intesa come mezzo per rendere i processi e le procedure aziendali più attraenti per i clienti e allo stesso tempo più efficienti per il Gruppo BancaStato.
Se da una parte la digitalizzazione costituisce un’opportunità, dall’altra essa deve essere accompagnata con misure di mitigazione dei rischi che porta con sé in quanto tale. Di conseguenza, la protezione dei dati e la relativa sicurezza sono della massima importanza per BancaStato. Il coinvolgimento della clientela in quanto stakeholder rappresenta infine un aspetto fondamentale: grazie ai sondaggi sulla soddisfazione dei clienti riproposti regolarmente, la Banca ha la possibilità di misurare sistematicamente il successo delle sue proposte di valore e di raccogliere in modo mirato feedback e idee per futuri sviluppi.
2. Contribuire attivamente con soluzioni sostenibili | www.bancastato.ch 3. Sostenibilità e agevolazioni | www.bancastato.ch
1. Finanza sostenibile Piazza finanziaria svizzera - Swiss Banking
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Politica di credito ESG La Banca segue le indicazioni e i principi contenuti nelle direttive dell’Associazione Svizzera dei Banchieri (ASB) per gli offerenti di ipoteche per la promozione dell’efficienza energetica e adotta una politica di credito ESG che le permette di identificare e valutare, oltre agli usuali criteri di concessione, anche l'impatto ambientale e sociale delle attività dei clienti da finanziare. Attraverso la sua politica di credito ESG, BancaStato valuta gli impatti ambientali e sociali delle attività e degli investimenti dei clienti da finanziare, integrandoli nella gestione del rischio e nelle decisioni di finanziamento. Inoltre, informa i suoi clienti in modo proattivo e trasparente sui vantaggi dei suoi prodotti di finanziamento sostenibili e sui suoi criteri di sostenibilità nell’ambito della sua politica di credito e di determinazione dei prezzi. Una Banca che tiene conto anche di criteri sostenibili nel processo di concessione dei crediti destinati a privati e aziende permette da una parte di contribuire alla riduzione delle emissioni di CO 2 , dall’altra di supportare i proprietari degli oggetti finanziati nel mantenere il valore del proprio immobile sul lungo termine, attraverso interventi di efficientamento energetico. Consulenza nell’ambito dell’efficienza energetica degli immobili La consulenza ipotecaria di BancaStato include anche aspetti legati all’efficienza energetica degli immobili. I consulenti informano i clienti su iniziative e incentivi disponibili, oltre che sui centri specializzati per consulenze più approfondite. Forniscono inoltre indicazioni sulle modalità di intervento, ad esempio per la sostituzione degli impianti di riscaldamento fossili o l’installazione di pannelli fotovoltaici, in collaborazione con l’Associazione Ticino Energia. Nell’ambito della consulenza per il finanziamento di immobili è necessario affrontare i temi dell’efficienza energetica di uno stabile e di possibili misure di risanamento, non da ultimo per tematizzare con il cliente
l’aspetto legato al mantenimento del valore dell’immobile nel tempo. Nell’erogare la consulenza relativa all’efficienza energetica degli immobili, BancaStato segue le «Direttive per gli offerenti di ipoteche per la promozione dell’efficienza energetica» emesse dall’Associazione Svizzera dei Banchieri. Soluzioni di finanziamento ESG Il miglioramento dell’efficienza energetica costituisce un’opportunità per le banche che fanno del finanziamento delle proprietà abitative il loro «core business». Esse propongono a tale scopo dei finanziamenti specifici proprio per supportare questi interventi sugli immobili esistenti 4 . Nel corso del 2024 BancaStato ha continuato ad offrire la sua ipoteca GREEN 5 , con lo scopo di favorire le sostituzioni degli impianti di riscaldamento a energia fossile, la posa di pannelli fotovoltaici, la sostituzione di porte e finestre o migliorie dell’isolazione delle pareti e del tetto per le case unifamiliari (anche di vacanza) o abitazioni plurifamiliari sino a tre appartamenti. L’ipoteca GREEN prevede facilitazioni amministrative nell’accesso al credito e conduce all’erogazione di un importo sino a 100'000 franchi con un tasso finale scontato di 0,5 punti percentuali. La Banca offre altresì ulteriori facilitazioni a carattere sostenibile in ambito ipotecario, ricollegabili al prodotto BONUS+EcoCasa BancaStato 6 , vale a dire una soluzione ipotecaria che prevede un’agevolazione per i proprietari di immobili che hanno ricevuto una certificazione MINERGIE, ossia l’etichetta di qualità per edifici nuovi o rimodernati. Il vantaggio, per il cliente, consiste nella riduzione del normale tasso di interesse ipotecario, variabile o fisso, per un determinato periodo di tempo e importo massimo.
Gli specialisti convenzionati con Ticino Energia si recano a domicilio del cliente interessato e provvedono a svolgere un’analisi atta ad individuare le migliori modalità di intervento in termini di efficientamento energetico. Gli incentivi cantonali già in essere e le collaborazioni con i Comuni e le aziende di distribuzione elettriche prevedono che a carico dell’utente finale venga addebitato un costo massimo di circa 150 franchi, a fronte di un prezzo della «Bussola» di 700 franchi. Oltre a fungere anche da interfaccia tra gli specialisti e i clienti della Banca, l’impegno di BancaStato risiede nell’assunzione del costo residuo per la clientela che si rivolgerà alla Banca per il finanziamento degli interventi.
Sebbene inizialmente la risposta della clientela all’offerta di prodotti creditizi sostenibili sia stata tiepida, le recenti leggi e ordinanze - accettate a maggioranza dal popolo svizzero e in taluni casi già entrate in vigore - confermano la direzione intrapresa della Banca nel voler continuare a promuovere in maniera attiva queste tipologie di prodotti e servizi, accompagnando altresì la clientela nell’acquisire ulteriori informazioni relative alla consulenza energetica per gli immobili anche attraverso il concorso di enti e associazioni esterne specializzate. La Banca ha inoltre l’opportunità di informare la clientela a proposito degli incentivi offerti da Confederazione, Cantoni e Comuni e di proporre con maggior vigore la propria offerta di prodotti creditizi sostenibili. La consulenza «Bussola Energia» In collaborazione con Ticino Energia, BancaStato ha promosso anche nel 2024 la consulenza «Bussola Energia» a favore della propria clientela ipotecaria 7 . Essa illustra le opportunità e gli strumenti a disposizione per aumentare la performance energetica e la qualità dell’abitare e aiuta i proprietari delle abitazioni costruite prima dell'anno 2000 a muovere i primi passi in questa direzione, passando da una valutazione preliminare del loro edificio al fine di individuare possibili tipologie di intervento, incentivi a sostegno e benefici attesi. Si tratta di fatto di un «tour d’horizon» che sintetizza tutte le informazioni specifiche per ogni caso grazie al sopralluogo di un orientatore abilitato, e che permette di capire come iniziare il percorso e chi può assistere il cliente nella definizione di dettaglio.
4. Le soluzioni di credito sostenibili citate sono offerte esclusivamente dalla casa madre (BancaStato). 5. Ipoteca Green | www.bancastato.ch 6. Agevolazioni: BONUS+ EcoCasa | www.bancastato.ch 7. Servizio Bussola Energia | www.bancastato.ch 45
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