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PRÉSTAMOS PYME: HACIA LAS APROBACIONES EN TIEMPO REAL
PRÉSTAMOS PYME: HACIA LAS APROBACIONES EN TIEMPO REAL Las PYMEs son la base de la economía, impulsan el crecimiento, crean competencia y crean empleos, pero a la vez se encuentran en la parte de atrás de la línea cuando se trata de obtener un rápido acceso a crédito. En su mayor parte, obtener préstamos comerciales de instituciones financieras tradicionales es un proceso lento y arduo. Es un mundo de documentación, progresa a velocidad caracol y normalmente resulta en bajas tasas de aprobación. ¿Por qué? Porque a los prestadores les resulta difícil y costoso evaluar el riesgo de incumplimiento de una empresa sin intervención humana. Si tuviéramos que comparar los préstamos para PYMEs con un automóvil, sería una limusina de los años 80 que seguiría avanzando y sería capaz de alcanzar 100 km en poco más de 60 segundos, si tenemos suerte. Pero no sería justo culpar a los prestadores. Es difícil ganar la carrera cuando estás transitando una pista difícil en un vehículo antiguo de “préstamo”. Especialmente cuando ese automóvil fue construido para transportar consumidores, no negocios y todavía necesita seguir reglas estrictas (tolerancia al riesgo) de la carretera. Para muchos prestadores de PYMEs, el éxito en su forma actual parece pasar desde el inicio al final de la aprobación en días, semanas o incluso meses. La financiación en el mismo día es un sueño lejano. Pero ¿dónde ubica eso a las pequeñas y medianas empresas que hoy necesitan fondos? Una investigación muestra que el 44% de las PYMEs buscan financiación para cubrir gastos operativos, y podemos esperar que este número crezca considerablemente durante emergencias y tiempos de incertidumbre económica. La misma investigación encontró que el 56% quiere fondos para expandir el negocio o buscar nuevas oportunidades. Para las PYMEs, esperar semanas o meses para su aprobación significa retrasos significativos en la exploración de oportunidades de crecimiento o, en el peor de los casos, el cierre de negocios.
Pero las PYMEs no carecen de opciones cuando necesitan crédito, de hecho:
Las PYMEs se comunican con 2.7 instituciones y presentan 3 solicitudes en promedio durante su búsqueda de fondos.
Desde una mirada global, los prestadores PYME impulsan la innovación en todo el mundo
Fundbox (EE. UU.): Fundbox puede tomar
Clearbanc (Canadá): Clearbanc analiza los datos de ingresos y evalúa el estado del negocio directamente desde la cuenta bancaria de una PYME. En lugar de mirar el rendimiento pasado, como muchos otros prestadores, utiliza datos bancarios para predecir el éxito comercial futuro.
Funding Circle (Reino Unido): Funding Circle ha originado más de £ 5 mil millones en préstamos a través de su plataforma P2P y puede tomar una decisión sobre una solicitud en solo unos segundos.
Novicap (España): factoring es tradicionalmente un proceso largo y manual, pero Novicap ha desarrollado una plataforma de solicitud y financiación con un proceso de solicitud 100% en línea y puede proporcionar financiamiento en 48 horas.
iZettle (Alemania): iZettle ofrece a sus clientes préstamos comerciales en el punto de venta a corto plazo. Utilizan los datos de transacciones en tiempo real capturados en su plataforma para predecir el rendimiento del negocio y el riesgo de crédito.
decisiones de préstamo en menos de tres minutos sin requerir documentación ni verificación de crédito. Si se aprueba, las empresas generalmente obtienen los fondos dentro de las 24 horas. OnDeck (EE. UU.): OnDeck ha prestado $10 mil millones a empresas de todo el mundo. Solo toma 7.2 minutos en promedio completar una solicitud de préstamo y la decisión de préstamo se basa en el estado general de la empresa.
Penta (Alemania) Las plataformas de
cuentas comerciales online como Penta ahora están ampliando sus servicios para incluir préstamos comerciales a corto plazo, a través de un proceso de aplicación totalmente digital, con pagos disponibles dentro de las 48 horas.
Validus (Singapur): Validus es una plataforma de préstamos P2P que normalmente financia préstamos en un plazo de 4 días. Su modelo de riesgo de crédito analiza información de facturas, contratos y flujo de caja. Utilizan muchos puntos de datos y machine learning para identificar PYMEs de alto potencial. Multiply (Singapur): Multiply es un proveedor online de factoring y préstamos comerciales no garantizados. Con un proceso de solicitud completamente en línea y un servicio de documentación
Konfio (México): Konfio ofrece una opción de préstamo alternativa rápida para PYMEs. La decisión se basa en datos de facturas electrónicas y, por lo general, pueden financiar préstamos dentro de un período de respuesta de un día.
digital, los préstamos comerciales pueden otorgarse en 24 horas.
Omni Latam (Chile y Colombia) Omni Latam es el primer neobanco para PYMEs de América Latina. Utiliza big data, machine learning y un análisis automatizado de facturas para proporcionar a las PYMEs un servicio de factoring preciso y financiación en 24 horas.
Prospa (Australia): las aplicaciones con Prospa pueden tomar tan solo 10 minutos y los fondos se pueden extraer en menos de 24 horas. Una innovación clave que han adoptado es vincular las cuentas bancarias de los solicitantes a su plataforma, agilizar el proceso de verificación y alcanzar el IM comercial en tiempo real.
Capital Float (India): junto con la calificación crediticia, el proceso de decisión de Capital Float también incluye una evaluación psicométrica. Las empresas pueden cargar una solicitud en línea en 10 minutos y obtener una decisión al instante, y los fondos se acreditan dentro de las 72 horas.
Lo atractivo del “Fast Lane”: por qué las PYMEs recurren a alternativas online
El 32% de las PYMEs ahora trabajan con prestadores online para obtener créditos comerciales.
Los prestadores hacen que las PYMEs se alejen de las opciones de crédito tradicionales, ofreciéndoles procesos de solicitud simples, decisiones rápidas y altas posibilidades de aprobación. En los últimos años, las principales fintechs han impulsado una gran innovación en la industria de préstamos para PYMEs con prestadores digitales que utilizan tecnología para disminuir los tiempos de aprobación de meses a minutos y sin exponerse a riesgos mayores. Este aumento de la competencia para las PYMEs representa una amenaza importante para los prestadores que retrasan las estrategias de innovación. No solo corren el riesgo de perder nuevos clientes potenciales, sino que los clientes existentes también se sienten atraídos por la comodidad que ofrecen las alternativas digitales.
COMPARANDO LA EXPERIENCIA DE APROBACIÓN
PRESTADOR TRADICIONAL
PRESTADOR DIGITAL
En el gráfico anterior, es fácil ver por qué los prestadores digitales son tan atractivos para las PYMEs que buscan fondos. Pero ¿cómo logran los prestadores alternativos comprimir lo que tradicionalmente ha sido un proceso largo, pesado y manual en una experiencia de solicitud online rápida y elegante? Fintechs y bancos innovadores han encontrado formas de utilizar la tecnología para romper las barreras que impiden que las solicitudes de préstamos se muevan de manera rápida y eficiente a través del proceso de toma de decisiones y suscripción.
Los procesos tradicionales de préstamos PYMEs tienen un problema importante: fueron diseñados para evaluar el riesgo de crédito al consumo, no el riesgo de crédito empresarial. Es como tratar de determinar qué tan confiable es un vehículo basado en el conductor, aunque esto puede tener un impacto, hay muchos otros factores que determinan la probabilidad de que un automóvil se descomponga. Para respaldar a las PYMEs con un acceso más rápido a los fondos, los prestadores deben crear procesos de préstamos diseñados específicamente para comprender de forma rápida la posición financiera de una empresa y el posible riesgo de incumplimiento. Esto significa enfocarse y arreglar 3 áreas clave que evitan que las PYMEs experimenten una experiencia de solicitud de préstamo de “autoconducción” de alta velocidad: Rompiendo Barreras: Construyendo un Préstamo PYME de “autoconducción”
1. SIMPLIFICANDO EL PROCESO DE APLICACIÓN
Uno de los beneficios clave que los prestadores digitales ofrecen a las PYMEs es un simple proceso de solicitud. Los empresarios completan sus solicitudes online sin la necesidad de formularios largos, visitas en persona, llamadas telefónicas o gran cantidad de documentación. Y no termina ahí, los solicitantes pueden realizar un seguimiento del progreso, enviar información de respaldo y obtener los términos de reembolso del préstamo a través de portales online. Como prestador, es como si estuviera abriendo la puerta a un viaje de préstamos autónomo que lleva a sus clientes a su destino a una velocidad récord. Para potenciar una experiencia de préstamo coherente, los prestadores precisan una poderosa tecnología de decisión para automatizar las arduas tareas que habrían recaído tanto en el empresario como en el prestador. Estas tareas incluyen recopilar y extraer automáticamente información relevante de documentos comerciales, datos contables y formularios de impuestos, completar verificaciones de fraude, evaluar el riesgo y determinar un precio. Las encuestas han demostrado que, en promedio, el propietario de un negocio pasa más de 33 horas completando solicitudes de préstamos. Con la tecnología adecuada, los prestadores pueden reducir significativamente la cantidad de tiempo que las empresas pasan enviando solicitudes y proporcionando documentación de respaldo, simplificando todo el proceso de solicitud.
2. POTENCIANDO EL ANÁLISIS DE RIESGO EN TIEMPO REAL
Desde que se emitieron los primeros préstamos para comprar granos en el año 2000 a. C., los prestadores han entendido que conocer la mayor cantidad posible de negocios del solicitante es la mejor manera de comprender el riesgo y predecir la probabilidad de incumplimiento. Con el avance del tiempo, la cantidad de datos disponibles ha crecido en proporciones infinitas, pero el hecho de que los datos estén disponibles no garantiza que sean de fácil acceso ni de forma utilizable. Siguiendo con la analogía del automóvil, los procesos de préstamos de la vieja escuela tienen serios problemas cuando se trata de integración de datos y análisis de riesgos en tiempo real. Piensa en la toma de decisiones manuales como la limusina de los ´80, ¿necesita reunir información? El acceso a los datos y la orquestación significa hacer paradas en boxes en las fuentes de datos para recopilar manualmente la información que necesitas y, pedir así a sus pasajeros que hagan parte del trabajo por ti. Para ellos, es como contratar un taxi y luego asumir una parte importante de la conducción. Si esto sucediera en cualquier otra industria, una revisión de Yelp de una estrella se consideraría generosa. El problema es que cuando conduces un vehículo de los años ´80, “conectividad” significa un teléfono de automóvil que se corta al menor indicio de interferencia de señal. Recopilar datos no es una tarea simple o rápida y mantener a los solicitantes actualizados requiere una comunicación extensa. Cuando t u equipo ingresa al túnel de procesamiento de decisiones para evaluar el préstamo, es posible que haya sido absorbido por un agujero negro, dejando a los solicitantes preguntando:
“¿Hola, sigues ahí?”
Para entregar decisiones en tiempo real que respalden una mejor experiencia de préstamos PYME, debes actualizarte, utilizando una solución que agilice y facilite la obtención de los datos correctos exactamente cuando sea necesario. Esto significa que ya no dependerá de los scores de crédito personales para tomar decisiones de préstamos comerciales, sino que buscará datos financieros comerciales, como documentos contables y declaraciones de impuestos, para obtener una comprensión más profunda de la salud de los negocios y la decisión de los préstamos basados en una predicción del éxito comercial futuro. Cuando tengas este volumen de datos y la tecnología para acceder, organizarlos y procesarlos, puedes implementar herramientas de decisión de riesgos que puedan llevar con precisión una aplicación de datos a una decisión en menos de un segundo.
Cubriremos más esta cuestión en la siguiente sección sobre “elegir la tecnología adecuada”.
3. BAJANDO EL COSTO DE APROBACIÓN
Los préstamos para PYMEs son notoriamente costosos de aprobar, de hecho, un estudio realizado por Deloitte encontró que los grandes bancos estadounidenses gastan entre $ 2,000 y $ 10,000 para procesar una solicitud de préstamo. ¿Por qué? Porque es un consumo muy alto de tiempo avanzar manualmente en el proceso de solicitud y en el caso de los grandes bancos puede extenderse hasta 10 semanas. Para darle un poco de contexto a esto, es importante observar las principales implicaciones de un proc eso manual. Imagínate a cada miembro de tu equipo de préstamos que maneja una cabina de peaje en una autopista , cada vez que un automóvil quiere pasar el peaje, su oficial necesita hacer múltiples preguntas, verificar seguro, propiedad, historial de servicio, etc. Esto crea dos problemas, uno aumenta el tiempo que un automóvil tiene que esperar antes de continuar su viaje y dos limita significativamente la cantidad de automóviles que su equipo puede procesar en un período de tiempo específico. Ahora compare eso con los procesos de préstamo tradicionales, donde sus oficiales de préstamos detienen cada solicitud para marcar todos los cuadros de datos. Esto explica por qué los costos de préstamos PYME son tan altos y la eficiencia del negocio es un desafío. Al ingresar a la cabina de peaje automatizadas, estas usan tecnología para obtener información sobre cada automóvil que pasa a través del sensor y luego cobra automáticamente al propietario la tarifa de peaje. Los automóviles fluyen sin problemas a través de los peajes, los pagos son automáticos y, en una mejora importante de la eficiencia, una persona puede brindar soporte para múltiples cabinas. La digitalización y la automatización han simplificado la experiencia del usuario y han mejorado enormemente la eficiencia, y la tecnología puede hacer exactamente lo mismo para los préstamos PYME.
En la siguiente sección, nos centraremos en cómo se verá la digitalización de los préstamos PYME en las organizaciones de servicios financieros, cuando seleccionen la tecnología adecuada.
Obviamente, la tecnología es esencial para digitalizar los procesos de préstamo, pero para respaldar realmente el éxito futuro del negocio, la solución tecnológica elegida necesita potenciar la agilidad, la flexibilidad y la escalabilidad. Para las organizaciones de servicios financieros, esto significa que se debe hacer lo siguiente: No solamente tecnología, sino la tecnología adecuada: checklist para tu solución de riesgo
SIMPLIFICAR EL ACCESO A LOS DATOS
Los datos son la clave para tomar decisiones inteligentes, ¿compraría un automóvil sin conocer el historial de servicio, la cantidad de kilómetros, la cantidad de propietarios, etc? Para incorporar información a tu solución de decisión digital, necesita integrarse a las fuentes de datos clave. Pero las integraciones de API de codificación rígida (“hard coding”) hacen que el equipo de riesgo dependa del departamento de TI para construir y actualizar las integraciones según se necesite. Esto demora al equipo de riesgo y los límites le impiden implementar rápidamente la estrategia de riesgo. En cambio, necesitas una solución que permita al equipo de riesgos crear rápidamente conexiones a fuentes de datos que lo ayuden a comprender la salud y el potencial de una PYME, incluido el software de contabilidad, la información fiscal y las cuentas bancarias. Por ejemplo, las plataformas de riesgo como Provenir proporcionan asistentes de integración que hacen que sea rápido y fácil crear nuevas integraciones y normalizar los datos para que estén disponibles para tu equipo de forma utilizable. Con la tecnología de bajo código (“low code”), los usuarios tienen acceso a una interfaz de usuario de arrastrar y soltar (“drag and drop”) que permite a tu equipo de riesgos asignar fácilmente los datos desde la fuente a tu herramienta de análisis de riesgos. Con integraciones simples, tu equipo también puede explorar fácilmente el uso de datos alternativos en el proceso de toma de decisiones, lo que facilita la ampliación de los criterios de aprobación necesarios para impulsar las decisiones de préstamos.
POTENCIAR EL ANÁLISIS
Tu plataforma de análisis de riesgos debería permitir al equipo de riesgos utilizar las últimas herramientas de análisis predictivo no solo para tomar decisiones de préstamos, sino también para mejorar la velocidad y la precisión del proceso de toma de decisiones. La tecnología adecuada t e permite implementar rápidamente herramientas analíticas avanzadas como: machine learning, inteligencia artificial y otras técnicas de ciencia de datos. Uno de los mayores obstáculos a los que se enfrentan las organizaciones de servicios financieros cuando se trata de análisis predictivo son los retrasos en la implementación de modelos, de hecho, algunas empresas informan que su equipo solo implementa un porcentaje muy pequeño de modelos que construyen. ¿Pero por qué? Muchas empresas encuentran que su equipo de riesgo y su tecnología de decisión de riesgo, ya sea una plataforma o una solución interna, hablan diferentes idiomas. Por ejemplo, tu equipo de riesgo puede preferir crear modelos de riesgo en Python, pero tu tecnología solo es compatible con Excel, lo que significa que los modelos deben ser “traducidos” antes de que puedan ponerse en producción. Este proceso de recodificación del modelo puede llevar mucho tiempo, incluso para pequeños cambios. Por lo tanto, su equipo de riesgo no puede responder rápidamente a las amenazas u oportunidades del mercado. Para resolver este problema, los prestadores deben elegir una tecnología que sea independiente del modelo, lo que significa que los modelos se pueden cargar en cualquier idioma. Esto evita demoras y permite que el equipo de riesgo implemente sus propios modelos para que puedan implementar cambios rápidamente cuando sea necesario.
ELIMINAR LA BRECHA ENTRE LOS EQUIPOS DE RIESGO Y DESARROLLO
En una situación ideal, los equipos de desarrollo y riesgo deberían trabajar en conjunto, cuando la falta de conocimiento no permite que esto suceda, es como esperar que su equipo ande a plena potencia cuando solo un cilindro está funcionando. Tus equipos de riesgo y desarrollo tienen una inmensa cantidad de conocimiento entre ellos, pero si bien puede haber cierta superposición, hay determinadas áreas que requieren de “know-how” específico. Para obtener una mayor eficiencia y utilizar estos conocimientos en conjunto, necesitas una tecnología de decisión que ambos equipos puedan entender. Las plataformas low-code, que no requieren una comprensión profunda del desarrollo de TI, proporcionan una interfaz que ambos equipos pueden usar.
Con una interfaz visual, es fácil entender exactamente los flujos de trabajo, integraciones y procesos de análisis de riesgos.
Permite que el jefe de riesgo se siente junto a su director de tecnología y trabaje codo a codo en un proyecto.
TOMAR DECISIONES MÁS RÁPIDAS
La automatización es esencial cuando se trata de tomar decisiones de préstamos rápidamente.
La tecnología para préstamos debe respaldar la automatización completa del proceso de toma de decisiones para resaltar posibles fraudes, riesgos o la necesidad de controles más profundos. Con las herramientas de automatización adecuadas, se puede proporcionar rápidamente precios basados en riesgos para aplicaciones de bajo riesgo, impulsar préstamos de mayor riesgo a través de controles adicionales para ampliar las aprobaciones sin comprometer sus niveles de tolerancia al riesgo y seleccionar aplicaciones que necesitan una revisión manual. Volviendo a la analogía de la cabina de peaje, cuando permite que la tecnología maneje la mayoría de las aplicaciones, puede enfocar a sus oficiales de crédito en las aplicaciones que necesitan soporte adicional. Entonces, en lugar de detener cada automóvil que quiere pasar por la cabina, simplemente aparta los que pueden presentar un mayor riesgo.
REDUCIR EL TIEMPO DE SALIDA AL MERCADO
Poder lanzar rápidamente nuevos productos y realizar rápidamente cambios en los procesos existentes es esencial en la economía actual. La cantidad de empresas que compiten por un negocio PYME está aumentando más rápido que nunca. Para prosperar, no solo debe sobrevivir en este mercado desafiante, debe poder ofrecer productos nuevos e innovadores a una velocidad récord. Para hacer esto, el equipo de riesgo debe poder implementar todo el proceso de incorporación y decisión, completándolo con nuevos modelos de análisis predictivo, integraciones de datos y un workflow de decisión. Esto significa tener el poder de hacer y probar procesos sin depender de TI. Como se mencionó anteriormente, la tecnología low-code es una solución que pone el proceso en manos del equipo de riesgo. Por lo tanto, en lugar de esperar meses para lanzar nuevos productos o realizar cambios simples, tu equipo de riesgo puede lanzar nuevos productos al mercado en horas.
PONER A PRUEBA LA FUTURA TECNOLOGÍA DE DECISIÓN
La tecnología de riesgo debería poder satisfacer tus necesidades actuales y tener las características y funcionalidades para impulsar el crecimiento del negocio. Sin embargo, también es esencial tener en cuenta las necesidades a futuro al elegir o construir una tecnología. Algunas áreas clave a considerar incluyen:
Si la tecnología puede escalar tanto vertical como horizontalmente a medida que su negocio se expande
Si es lo suficientemente flexible como para trabajar con nueva tecnología a medida que esta emerge
Si es una solución ofrecida por un proveedor, ¿se actualiza regularmente?
Una vez más, si se trata de una solución ofrecida por un proveedor, ¿con qué frecuencia se agregan nuevas funcionalidades? ¿Están delante o detrás de la curva cuando se trata de desarrollar nuevas funcionalidades? Reemplazar o reconstruir la base de su solución de crédito debe ser un evento único, ya que puede ser lento y costoso. Por esta razón, se debe buscar una tecnología que pueda adaptarse y evolucionar con tu negocio. Pero, para definirte realmente como un líder de la industria, necesitas una tecnología que impulse avances tecnológicos y te ayude a estar por encima de tu competencia.
Mejorar la experiencia del usuario proporcionando a las PYMEs: un acceso rápido a los recursos, ayuda en el momento adecuado, soporte para productos de autoservicio y simplificar cada interacción. Concentrarse en las cosas que realmente importan y darle la oportunidad de utilizar sus conocimientos y experiencia para realizar mejoras, identificar oportunidades y construir relaciones con los clientes. Con la tecnología correcta para probar e implementar rápidamente los procesos de toma de decisiones y la capacidad de responder rápidamente a las amenazas y oportunidades del mercado, puedes impulsar junto a tu equipo, la innovación en tu negocio y en toda la industria de préstamos PYME en general. Hacia una solución de préstamos líder en la industria Independientemente de la tecnología que elijas para impulsar la digitalización de tus procesos de crédito, es importante que no olvides el mayor activo dentro de t u negocio: tu equipo. Las personas en tu compañía son lo que te distingue de la competencia, con su conocimiento y creatividad. Cualquier solución que elijas debería ayudarlas a:
Revoluciona tu estrategia de riesgo y ayuda al crecimiento de las PYMEs con Provenir.
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