22/FINANZAS
el horizonte
Miércoles 21 de enero de 2026
La incorporación acelerada de INTELIGENCIA ARTIFICIAL en el sector Fintech mexicano ha sido presentada como un PASO NATURAL en la transformación digital del sistema financiero. S egún Panorama Fintech Méxi- co, cerca del 68% de las empresas Fintech ya utiliza IA en áreas que van desde la atención al cliente La inteligencia artificial en el sistema financiero mexicano: el nuevo riesgo del sector Fintech
COLUMNA INVITADA
POR ROBERTO GARZA LEONARD
bierno corporativo, cumplimiento y rendi- ción de cuentas, por mencionar algunos ejemplos operativos. La ventaja competiti- va ya no estará únicamente en quien ten- ga el mejor modelo tecnológico, sino en quien pueda auditar y defender sus deci- siones algorítmicas ante reguladores e in- versionistas, garantizando transparencia y mitigación de sesgos sistémicos. Estudios de regulación de IA destacan la importancia de estos marcos de referen- cia, que equilibran innovación y estándares claros de cumplimiento para proteger de- rechos y seguridad del consumidor. Desde la perspectiva de política pública, la alternativa pasa por traducir la IA a un lenguaje alineado con las prioridades esta- tales, entre las que se encuentran: una in- clusión financiera medible, la reducción de riesgos sistémicos, el fortalecimiento del sistema financiero y el desarrollo de capa- cidades tecnológicas locales. Las Fintech que demuestren que sus mo- delos de IA contribuyen a estos objetivos tendrán mayor margen de maniobra re- gulatoria y espacio para despliegues más ambiciosos. En ausencia de marcos cla- ros, los reguladores tienden a reaccionar con prohibiciones amplias o controles rí- gidos; en cambio, como en todos los sec- tores económicamente productivos, diga- mos, cuando existe una interlocución téc- nica sólida y propuestas maduras, la regu- lación se convierte en una herramienta de estabilidad y no de freno. En un escenario negativo de automatiza- ción sin accountability, la IA puede ampli- ficar los errores, sesgos o los fraudes, ero- sionando la confianza pública y detonan- do respuestas regulatorias correctivas se- veras. En un escenario positivo, por lo contrario, un sistema Fintech que adopte la IA con responsabilidad institucional puede posi- cionar a México como referente emergen- te en finanzas digitales atrayendo inver- sión y alianzas estratégicas. La pregunta ya no es si la inteligencia ar- tificial transformará el sistema financiero mexicano. Eso ya está ocurriendo. La pre- gunta es quién controlará esa transforma- ción: ¿los algoritmos opacos o institucio- nes preparadas para gobernarlos?
de transparencia, imparcialidad y concen- tración de proveedores externos. México no es la excepción. Mientras en el resto del mundo las empresas financieras implementan modelos predictivos cada vez más complejos, el marco regulatorio mexicano permanece en gran medida an- clado en lógicas de procesos humanos y controles ex post, sin disposiciones claras para abordar temas conflictivos que emer- gen de sistemas autónomos, tales como la trazabilidad algorítmica o los sesgos sis- témicos. La consecuencia de no abordar estos te- mas en la regulación del sector hará que, en la primera crisis relevante asociada a IA,
Para México, el desafío es doble. Por un lado, la IA es una palanca clave para am- pliar tanto la inclusión financiera como para mejorar el análisis de riesgos y redu- cir costos operativos en servicios que his- tóricamente han sido ineficientes o inacce- sibles para segmentos marginados. Son bastantes los estudios que destacan cómo la IA mejora tan-
hasta la personalización de experiencias y automatización de procesos complejos, lo que evidencia el papel central que esta tecnología está adquiriendo en la industria. En la práctica, este catalizador de efi- ciencia ha entrado en terreno crítico, dado que las decisiones de crédito, el monito- reo transaccional, la prevención de fraude, la gestión de riesgos y la atención automa- tizada a clientes están hoy influenciadas por algoritmos que aprenden y ajustan su comportamiento en tiempo real. ¿Cyber- security anyone? La velocidad con que estos sistemas se han instalado indica que la innovación ya no es marginal, sino que se ha convertido en un impulsor estructural del modelo de negocio del sector Fintech. Sin embargo, cuando los algoritmos comienzan a tomar decisiones con impacto financiero masi- vo, la innovación cruza una frontera crítica que excede lo meramente tecnológico. El reto para México es que esta transi- ción ocurre en un momento de marco re- gulatorio todavía en desarrollo y estánda- res de supervisión fragmentarios. A nivel internacional, reguladores como el Ban- co Central Europeo han advertido que el uso de IA en finanzas podría requerir nue- vas reglas para proteger a los consumido- res y a los mercados de riesgos emergen- tes, como dependencias excesivas en po- cos proveedores tecnológicos o ataques sofisticados que exploten vulnerabilidades algorítmicas. En Estados Unidos, la Secretaría del Te- soro ha alertado sobre riesgos significati- vos vinculados a la complejidad y opaci- dad de los modelos de IA, incluida la po- sibilidad de amplificar sesgos existentes o concentrar riesgos en proveedores cen- trales del mercado. Esto sitúa a la IA en un plano político y regulatorio tan importante como su relevancia comercial.
un error de modelo o una falla en detección de fraude, por ejemplo, podría marcar el tono regulatorio de toda la década. En México, gran par- te de la infraestructu- ra tecnológica y de da- tos utilizada por Fin- tech depende de pro- veedores extranjeros o arquitecturas cloud de terceros, generando
to la automatización como la personaliza- ción de procesos ban- carios, pero también existen un buen núme- ro de estudios que ad- vierten sobre las ba- rreras existentes en re- gulación y supervisión para garantizar un uso ético de estas tecno- logías. Por otro lado, la
• • • “Desde la perspectiva de política pública, la alternativa pasa por traducir la IA a un lenguaje alineado con las prioridades estatales” • • •
un riesgo adicional de dependencia tec- nológica, que puede chocar con priorida- des emergentes de soberanía tecnológica y estrategias de seguridad digital. En este contexto, la ausencia de supervi- sión puede incrementar errores operativos y, con ellos, erosionar el elemento crítico para la estabilidad del sistema, como lo es la confianza del usuario. LA ALTERNATIVA DE SOLUCIÓN Decíamos, en un estudio anterior, que la IA no es una moda. Es una herramienta que llegó para quedarse y para revolucionar toda la vida en sociedad. En el caso de las finanzas y del sector Fintech, la respues- ta para abordar los dilemas de operación financiera no pasa por frenar la IA, sino por institucionalizar su uso y gobernarla de manera responsable. Desde el lado de las Fintech mexicanas, esto implica integrar la inteligencia artifi- cial dentro de esquemas formales de go-
adopción desigual de IA dentro del sec- tor financiero, en el que grandes bancos y grandes empresas de Fintech avanzan con rapidez mientras otros actores se quedan rezagados, podría generar nuevas brechas de acceso y concentración tecnológica si no se acompaña de políticas públicas ro- bustas. En un entorno político en el que temas sensibles como soberanía tecnológica y seguridad nacional ganan peso, la IA apli- cada a servicios financieros se convier- te en una cuestión sensible que impacta la confianza pública y la estabilidad insti- tucional. EL MOMENTO CRÍTICO: REGULACIÓN REZAGADA FRENTE A AUTOMATIZACIÓN ACELERADA La adopción de IA en el sector Fintech en el mundo avanza mucho más rápido que la capacidad institucional para super- visarla. Estudios comparativos señalan que muchos marcos globales siguen siendo in- suficientes para capturar el alcance de los riesgos algorítmicos, incluidos problemas
Roberto Garza Leonard: Consultor en Asuntos Públicos, es abogado egresado de la UANL ; realizó estudios de posgrado de administración pública y ciencias políticas en Estados Unidos y Francia. Es consultor en es- trategia y comunicación.
Buscarán mexicanos saldar sus deudas durante 2026
Expertos destacan que los resulta- dos de este ejercicio videncian que la prioridad para la mayoría de los mexi- canos es sanear sus finanzas persona- les, recuperar estabilidad y mejorar su perfil financiero de cara al futuro. En cuanto a los obstáculos que en- frentan para cumplir dichos propósi- tos, los participantes identificaron como principal factor el nivel de deudas que mantienen actualmente, dicho por un 35%, seguido por los gastos inesperados, señalados por un 23%, y la falta de ingre- sos suficientes, señalada por un 12%, lo que refleja una combinación de presión financiera constante y una capacidad li- mitada para absorber imprevistos.
el ahorro, la inversión o la compra de bienes, en un ejercicio de opción múlti- ple que permitió elegir hasta tres metas financieras para este año. Los tres objetivos financieros más mencionados por los participantes fue- ron: eliminar o reducir deudas, mencio- nado por un 62%, mejorar el historial crediticio con un 37% de las respuestas y aumentar los ingresos, citado por un 27% de los encuestados.
REDACCIÓN El Horizonte
Eliminar o reducir deudas se consolida como el principal propósito financiero de los mexicanos para este 2026, se- gún arroja una encuesta realizada por la plataforma Kardmatch. El tema se posicionó como la princi- pal prioridad entre los encuestados, su- perando ampliamente objetivos como
MEJORAR HISTORIAL CREDITICIO Otro de los propósitos de las personas es mejorar su historial crediticio, dicho por un 37% de los encuestados
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