Cuadro 3. Estadísticas de inclusión financiera en México: brecha de género
a desaparecer o revertirse. No obstante, para el mercado de créditos a la vivienda, ser mujer confirma una condición desfavo- rable, situación que podría encontrar parte de las explicaciones en la sección de análisis de los datos descriptivos. Conviene recordar que los Organismos Nacionales de Vivienda (Onavi) 6 son las entidades que administran las Subcuentas de Vivienda (SCV) de los trabajadores for- males y que proveen financiamiento para la adquisición de vivienda (dándoles mejores condiciones a los trabajadores de menores ingresos). Sin embargo, dichos organismos no pueden otorgar crédito a trabajadores que se desempeñan en el sector informal de la economía, en el que, como ya se men- cionó, hay mayor participación de mujeres. Asimismo, los requisitos para acceder a dicho tipo de financiamiento, como haber coti- zado continuamente durante seis bimestres o tener como mínimo 18 meses de aporta- ciones en la SCV, resultan más difíciles de cumplir para las mujeres, en virtud de que exhiben trayectorias laborales con mayor entrada y salida del mercado laboral formal. Por su parte, los intermediarios finan- cieros privados tampoco se enfocan en los trabajadores informales, porque éstos no cuentan conmecanismos de comprobación del origen, monto y estabilidad de los flujos de ingreso que servirían como fuente de pago para el crédito, poniendo a una gran proporción de mujeres trabajadoras en mayor desventaja para acceder a un cré- dito a la vivienda.
Cuadro 4. Determinantes de acceso a productos y servicios financieros en México
similares, las primeras de hecho tie- nenmayor probabilidad de tener una cuenta. Lo anterior es consistente con los hallazgos en la sección de los datos descriptivos. ► ► En la columna 2 se aprecia que las cuentas para la recepción de sub- sidios gubernamentales explican buena parte de la mayor tenencia de cuentas de mujeres: al no consi- derarlas, la diferencia en tenencia de cuentas entremujeres y hombres se reduce de manera importante, aunque se mantiene ligeramente en favor de las mujeres. ► ► En la columna 3 no se aprecian diferencias en la tenencia de crédi- tos formales entre mujeres y hom- bres, como se había identificado en los datos descriptivos. Sin embargo, al concentrarnos en créditos para vivienda que son otorgados por una entidad bancaria, observamos que existe un rezago en el accesomismo que se ha identificado a lo largo de los análisis de datos. Al tomar como referencia lamedia (no ponderada), lasmujeres tienenmenos probabili- dadde contar con este tipo de crédito.
Determinantes del acceso financiero Enesta sección se presentan los resultados de las regresiones lineales por elmétodo demínimos cuadrados ordinarios (MCO), cuyo obje- tivo fue verificar si, al controlar por las características observables y disponibles de la ENIF (edad, nivel educativo, tamaño de locali- dad, empleo, formal o informal), se confirman los determinantes en tenencia de productos de depósito/ahorro (depósito y depósito excluyendo a las cuentas para dispersión de subsidios) y de crédito (cualquier cuenta de crédito y de crédito para la adquisición de vivienda) documentadas en las secciones anteriores. En el Cuadro 4 se incluyen los resultados de los determinantes más importantes y, en general, llegan a las mismas conclusiones: ► ► La diferencia de género en el acceso a los productos de capta- ciónyde créditodesaparece, incluso enalgunos tipos de cuen- tas se revierte, cuando las mujeres tienen las mismas condi- ciones sociodemográficas y socioeconómicas que los hombres. ► ► Los resultados en la columna 1 indican que, a unnivel de con- fianza de 95 % y al controlar por las variables mencionadas, el hecho de sermujer incide positivamente en la tenencia de cuentas de depósito. Este resultado sugeriría que, si compa- ramos mujeres y hombres con características observables
Nota: El cuadro muestra los resultados de una regresión lineal en la que las variables dependientes son variables indicadoras de tenencia de cuentas de depósito, cuentas de depósito exceptuando aquellas para recepción de subsidios del gobierno y crédito. Se muestran en paréntesis los errores estándar estimados. La especificación incluye variables indicadoras de edad y de varios niveles educativos. Se muestra la media de la variable dependiente sin ponderar por los pesos poblacionales, para facilitar la interpretación de la magnitud de los coeficientes. Los datos utilizados provienen de la ENIF 2018. En resumen, los resultados de las regresiones sugieren que, bajo condiciones iguales respecto de los hombres, la diferencia de género para acceder a los productos y servicios financieros tiende
Áreas de oportunidad y reflexiones finales
Derivado del análisis anterior, es eviden- te que la inclusión financiera en México representa retosmuy importantes, los cua-
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Vivienda Infonavit • NOVIEMBRE 2020
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